Как мы распределяем семейный бюджет
Как правильно распределить семейный бюджет: тонкости и нюансы
В последнее время нечасто встречаются ситуации, когда супруги объединяют все свои доходы. Обычно все происходит иначе: муж и жена держат свои сбережения на отдельных банковских картах, а траты разделяют по мере необходимости. При этом у одного из супругов появляется ощущение, что он вкладывает гораздо больше средств в семью, а другому может показаться, что партнеру просто жалко денег.… В итоге возникают недопонимания и ссоры, которые впоследствии приводят к разладу в семье. Можно ли избежать конфликтных ситуаций и как составить семейный бюджет, чтобы все остались довольны?
Что значит семейный бюджет и зачем его вести
Семью можно сравнить с маленьким государством: есть руководитель, советчик и люди, которым нужно помогать, а также пункты расходов и доходов. Основными задачами при этом являются грамотное планирование и распределение семейного бюджета. Как сохранить денежные средства? Как правильно распределять деньги в семейном бюджете, но не отказываться от всего необходимого? Надо составить таблицу, где будут учтены деньги, поступающие в ваш бюджет, и расходы. Такая наглядная форма позволит увидеть всю картину и при необходимости внести изменения в структуру трат.
Деньги являются достаточно мощным инструментом в жизни человека. С их помощью можно сделать свое существование более комфортным, приобрести все необходимое. Однако при неправильном обращении деньги могут быть потрачены зря, не принеся никакой пользы владельцу.
Известный американский артист Уилл Роджерс однажды сказал: «Слишком много людей тратят деньги на вещи, которые им не нужны, чтобы произвести впечатление на людей, которые им не нравятся».
Вы обнаружили, что в последнее время ваши расходы стали больше доходов? Тогда, скорее всего, вы оказались в окружении невыплаченных кредитов, долгов и просроченных ежемесячных платежей! Если ваши траты непрерывно возрастают, значит, пришло время менять ситуацию и распределять их.
«Деньги – всего лишь инструмент. Они приведут туда, куда вы хотите, но не заменят вас в качестве водителя», – фраза российской писательницы, переехавшей в США. Айн Рэнд лично убедилась в необходимости составления правильного семейного бюджета.
Все еще сомневаетесь? Далее приведено три веских повода для начала грамотного распределения семейного бюджета:
Как распределить семейный бюджет между супругами
Самой неоднозначной темой является вопрос распределения денежных средств в семье. Эта проблема возникает каждый раз, когда человек владеет некоторой суммой денег и в окружении есть люди, желающие ими распорядиться.
Ресурсы бывают временными и материальными. Каждый, наверное, обращал внимание на то, что окружение человека постоянно претендует на его ресурсы, будь то время или деньги.
Чтобы соблюдались интересы всех членов семьи, необходимо придерживаться определенных правил распределения финансов.
Теперь поговорим о деньгах. Рассмотрим три способа распределения денежных средств в семье, которые возникли из личного опыта и наблюдений. Это также можно считать практическим применением знаний, которые были получены в институте: коммунистический способ, социалистический и рыночный.
1. Коммунистический: от каждого по способностям – каждому по потребностям.
«С каждого по способностям – каждому по потребностям» – это правило коммунистов было известно еще при Карле Марксе. Теперь необходимо понять, как данный принцип планирования доходов и расходов можно применить в семейном бюджете, а также разберем плюсы и минусы этой схемы.
Первый вид
Предположим, что в семье зарабатывает деньги только один человек, обычно это муж. Он приносит доход, работает, а жена тратит все средства.
В 1989 году в прокате была очень популярна картина Петра Тодоровского «Интердевочка» (фильм снят по произведению Владимира Кунина). В кинофильме показана история довольно состоятельного иностранца, имеющего стабильный доход и хороший уровень жизни. Продолжалось это до того времени, пока не появилась жена. Законная супруга, оказавшись за рубежом, стала жить по правилу «каждому по потребностям». Что из этого получилось?
Второй вид
Зарабатывают и муж, и жена, приносят доход, соответствующий способностям. Каждый из них имеет свои потребности, на которые иногда нужны определенные средства: у кого-то появилось желание купить новый автомобиль, приобрести телевизор или другую бытовую технику в рассрочку, посещать разнообразные мероприятия раз в неделю.
На другого партнера в этой ситуации ложатся все обязанности по обеспечению семьи, все заработанные деньги приходится тратить на текущие потребности.
Так случается очень часто при разводе: жена уходит от супруга с одной сумкой: без посуды, бытовых приборов и другого общего имущества. А муж в это время уже приобрел себе новый автомобиль и другую современную технику, которая была куплена в кредит, останется она, конечно же, в его квартире.
2. Социалистический: от каждого по способностям – каждому по труду.
«С каждого по способностям – каждому по труду» – одно из правил социализма. Как работает этот принцип в семьях в настоящее время: оба супруга трудоустроены, работа приносит стабильный доход, все деньги складываются в одно место и расходуются на нужды всей семьи или для удовлетворения личных потребностей в рамках заработанного. Здесь не имеет значения, кто и сколько денег внес в бюджет семьи, – «с каждого по способностям». А способности бывают разные.
Допустим, жена занимается бизнесом, а муж работает в бюджетном учреждении. Как распределить семейный бюджет, если женщина зарабатывает больше? Высокий доход одного члена семьи компенсирует зарплату другого. При этом все сбережения являются общей совместно нажитой собственностью, в результате чего происходят различные ситуации.
К минусам социалистической и коммунистической системы планирования семейного бюджета можно отнести:
3. Рыночный: с каждого по договоренности – каждому в соответствии с бюджетом.
Эта схема подразумевает раздельное распределение денежных средств: это значит, что каждый из супругов сам распоряжается личным бюджетом, распределяет доходы и траты, при этом часть денег отправляется в совместный семейный бюджет. Как это работает, описано на примере и показано в схеме.
Пример: семья состоят из четырех человек (супруги и два ребенка), муж и жена зарабатывают, оба ведут собственный бюджет, а определенную долю от зарплаты направляют на семейные потребности.
Общие траты семьи можно разделить на семь пунктов: «Питание», «Коммунальные платежи», «Лекарственные средства», «Траты на старшего ребенка», «Траты на младшего ребенка», «Досуг, праздники, развлечения», «Другое».
Расходы жены состоят из следующих пунктов: семи вышеуказанных, а также «Резерв. Активы», «Обувь и одежда», «Косметические процедуры», «Бензин», «Образование и развитие».
Личный бюджет мужа включает: семь указанных выше семейных пунктов трат, а также «Резерв. Активы», «Обувь и одежда», «Бензин», «Увлечения», «Досуг и отпуск».
На семейном собрании был выбран ответственный за финансы (жена), а также было обговорено, что доходная составляющая семейного кошелька будет складываться следующим образом: 60 % на семейные траты отдает супруг, 40 % – взнос супруги. Общесемейные расходы, в соответствии с семью пунктами, они производят лично, при этом постоянно отчитываются, предоставляют чеки, семейный финансист ведет учет трат по пунктам. В конце каждого месяца необходимо подвести итоги.
По этой же схеме они решили создавать активы: 60/40. Это значит, что для приобретения общих активов им необходимо вносить средства в соответствии с процентной долей. Если осуществляется покупка недвижимости, то в графе «Активы» муж укажет стоимость жилья согласно своей долее – 60 %, а жена согласно своей – 40 %. Распределение семейных денег можно представить в виде схемы.
Создавать активы необязательно таким образом, можно индивидуально или в любой удобной вам пропорции. Основное условие при составлении семейного бюджета – это способность договариваться.
Типичные ошибки в распределении семейного бюджета
Как распределяют деньги в семейном бюджете большинство людей? Возьмем стандартный случай, который вы наверняка видите, если не на примере своей семьи, то на примере родственников, друзей и знакомых.
Наконец наступает момент выплаты зарплаты. Этот день обычно «отмечают», как минимум, покупая на семейный стол всевозможные вкусности, а как максимум – устраивают гуляния с друзьями и походы в развлекательные заведения. Детям также покупают подарки и делают сюрпризы, чтобы было ощущение, что родители получили зарплату.
Как правильно распределить семейный бюджет с кредитами? Смогут ли члены семьи в такой ситуации выбраться из бедности и собрать резервные сбережения, которые помогут получать дополнительный доход? Возможно ли накопить средства на покупку автомобиля, ремонт квартиры или на летнее путешествие? Вряд ли. Поэтому при планировании бюджета вашей семьи, старайтесь избегать описанных ошибок.
Способы, как правильно распределить семейный бюджет
1. Принцип 50/30/20.
Писатели, выпустившие книгу «All Your Worth: The Ultimate Lifetime Money Plan» («Все ваше благосостояние: главный денежный план на всю жизнь») рассказали о легком и полезном способе распределения финансов.
Они считают, что семейные расходы нужно делить на три основные категории (вместо 20 различных составляющих):
2. Принцип 80/20.
Правило Парето (80 на 20) — один из вариантов использования предыдущей схемы. 20 % семейных доходов необходимо отправлять на уплату долгов и создание сбережений на будущее, 80 % уходят на остальные нужды.
3. Принцип 3–6 месяцев.
У вас должна быть отложена сумма денег, которой хватит для существования семьи на протяжении 3–6 месяцев. Если вам придется уволиться, случится авария или внезапно настигнет болезнь, финансовая подушка убережет вас от принятия поспешных решений, поможет разобраться в проблеме и найти способы выхода из кризиса.
4. Принцип 6 кувшинов.
Данная схема 6 кувшинов очень проста, но в то же время крайне эффективна и дает положительные результаты. Не зря говорят, что гениальное просто.
Все, что от вас требуется, — это при получении заработной платы, распределить семейный бюджет на 6 шкатулок (кувшинов или конвертов) в процентах. Каждая шкатулка предназначена для установленной статьи расходов. Использовать денежные средства из него разрешается только на данные нужды. В этом и заключается метод 6 кувшинов.
Как распределить семейный бюджет по конвертам
Во всех женщинах и даже мужчинах живет транжира, а данный эффективный способ поможет вам рассмотреть и понять, как правильно распределить семейный бюджет, чтобы накопить. Используя принцип «7 конвертов» (или «6 кувшинов», число в данном случае непринципиально, категории вы выбираете сами), вы сможете анализировать, на что тратятся деньги в вашей семье, и воплощать поставленные цели!
Начать следует с конвертов: вы можете купить их в магазине или сделать самостоятельно из бумаги. Подпишите каждый конверт и наполните их соответствующими суммами денег.
Как распределить семейный бюджет на месяц
Планирование семейного бюджета не такое трудное занятие, как может показаться на первый взгляд. Есть доступные программы и специальные приложения для помощи в планировке своих доходов и расходов.
Мы предлагаем пошаговое руководство – как распределить семейный бюджет на основе таблицы Excel, которую можно скачать далее и адаптировать под себя.
Шаг 1. Определяем задачи
Экономия в целях экономии? Не путайте скаредность и распределение трат. Стремитесь к достижению цели и привыкайте экономить на несущественном.
Создавайте реальные планы, правильно ведите подсчет ваших доходов и расходов. Можете распределять финансы семьи с помощью таблицы Excel.
Шаг 2. Пересчитаем все доходы и траты семейного кошелька
Теперь необходимо изучить структуру вашего бюджета. Для начала напишите список всех источников прибыли: зарплата, стипендия, пенсия, проценты банка и другие варианты заработка в вашей семье.
Траты состоят из всех вещей, на которые уходят ваши денежные средства.
Распределите все расходы на постоянные и периодические платежи. Заполните все графы трат в таблице для планирования бюджета семьи, руководствуйтесь при этом своим опытом.
При распределении семейного бюджета не забывайте обращать внимание на условия проживания и потребности всех членов семьи. В таблице представлен короткий перечень категорий. Проанализируйте статьи трат, которые нужны будут вам для лучшего распределения финансов.
Зачастую в пункты прибыли входят:
Траты делят на неизменные: установленные налоговые выплаты; страховка; оплата услуг связи. Здесь будут и 10 %, оставленные на непредвиденные обстоятельства в резерве.
Графа непостоянных трат:
Если вы хотите, таблицу можно дополнить или сократить, откорректировав пункты доходов и расходов.
Шаг 3. Следим за расходами на протяжении всего месяца
Оформить таблицу распределения семейного бюджета сразу не выйдет, сначала стоит узнать, куда и сколько денег вы тратите. На это уйдет пара месяцев. В таблицу Excel, которую вы скачаете, постепенно вносите ваши траты и адаптируйте ее под себя.
Задача на этом этапе – получить конкретное представление о распределении бюджета вашей семьи, увидеть совокупность расходов и в будущем корректировать их.
Шаг 4. Разделяем нужды и желания
Когда семьи начинают распределять свои расходы, они видят, что большие суммы денег тратятся на бесполезные вещи. Необдуманные, незапланированные покупки очень влияют на кошелек семьи, если заработная плата не так высока, при этом несколько тысяч рублей уходят незамеченными.
Отложите приобретение вещи, если вы не уверены точно, что она вам очень нужна. Подождите какое-то время. Если поймете, что вы до сих пор нуждаетесь в этом предмете, значит, это действительно нужная трата денег.
Маленький совет: не пользуйтесь кредитными и дебетовыми банковскими картами. Рассчитывайтесь наличными, так вы быстрее начнете экономить. Психологи выяснили, что человеку проще отдать виртуальные деньги, а не наличные.
Для скачивания есть таблица.
3 совета, как вести семейный бюджет при нерегулярных доходах
Не все имеют постоянное место работы со стабильными выплатами зарплаты. Это вовсе не значит, что у вас не получится распределить семейный бюджет; просто вам придется уделить этому больше внимания.
Мы описали про самые полезные способы распределения семейного бюджета, найдите для себя наиболее подходящий. Возьмите его за основу, пользуйтесь и ищите компромиссы!
Как экономить семейный бюджет
Как экономить семейный бюджет
Пo дaнным cтaтиcтики, бoльшe пoлoвины нaceлeния Poccии живyт oт зapплaты дo зapплaты. Нeкoтopым пpи низкoм ypoвнe дoxoдoв пpocтo нeчeгo oтклaдывaть, дpyгиe нe yмeют кoнтpoлиpoвaть и пpaвильнo pacпpeдeлять cвoи cpeдcтвa. Пoдoбныe пpoблeмы пpивoдят к жизни в кpeдит и eщe бoльшим pacxoдaм из-зa пepeплaты бaнкy.
Интepecнo! Бoльшинcтвo гpaждaн в paзвитыx и экoнoмичecки cтaбильныx Coeдинeнныx Штaтax тaкжe pacxoдyют вecь cвoй мecячный дoxoд бeз ocтaткa и нe вeдyт нaкoплeний. Пo дaнным иccлeдoвaний жypнaлa Times, oт зapплaты дo зapплaты живyт 76 % aмepикaнцeв. Пpичинa тaкoй видимoй бecпeчнocти кpoeтcя в пpивычкe жить в кpeдит, кoтopaя ocoбeннo paзвитa в CШA. Moлoдыe люди oфopмляют зaймы нa oбpaзoвaниe, пocлe coздaния ceмьи бepyт нoвыe кpeдиты нa нeдвижимocть, oдин или нecкoлькo aвтoмoбилeй. Бoльшинcтвo нe мoгyт oткaзaть ceбe в yдoвoльcтвии и бepyт зaймы нa вce пoнpaвившиecя вeщи. B итoгe вecь внyшитeльный дoxoд pacxoдyeтcя нa выплaтy cyщecтвyющиx кpeдитoв.
Oбщиe пpaвилa, мeтoды и пpинципы экoнoмии
Глaвнoe пpaвилo экoнoмии — тpaть мeньшe, чeм пoлyчaeшь. Cлeдyя eмy, мoжнo oтлoжить дeньги нa кpyпныe пoкyпки, oбecпeчить финaнcoвyю cтaбильнocть и yвepeннocть в зaвтpaшнeм днe.
Cpeди мeтoдoв экoнoмии мoжнo выдeлить:
🔺 кoнтpoль ypoвня дoxoдoв и pacxoдoв;
🔺 плaниpoвaниe peгyляpныx и пepиoдичecкиx пoкyпoк;
🔺 пoиcк aльтepнaтивныx вapиaнтoв пpи выбope тoвapoв и ycлyг.
Cyщecтвyют тaкжe нecкoлькo пpинципoв paзyмнoгo pacпpeдeлeния бюджeтa, кoтopыe paбoтaют кaк для oднoгo чeлoвeкa, тaк и для ceмьи. Paccмoтpим нecкoлькo caмыx дeйcтвeнныx и pacпpocтpaнeнныx.
Boплoтить в жизнь пpинцип 50/20/30 мoжнo нe вceгдa. Ecтecтвeннo, ecли пoлoвинa вcex дeнeг тpaтитcя нa apeндy квapтиpы или выплaтy ипoтeки, внeдpить тaкoй пpинцип нeвoзмoжнo. Нo cтoит к нeмy cтpeмитьcя зa cчeт pocтa дoxoдoв и cнижeния ypoвня нeoбocнoвaнныx pacxoдoв.
💲 Пpинцип нecкoлькиx кoнвepтoв или кoпилoк. Taкжe пoдpaзyмeвaeт плaнoвoe paздeлeниe бюджeтa, нo yжe нa бoльшee кoличecтвo чacтeй. Нaпpимep:
▪ 50-60% нa тeкyщиe нyжды;
▪ 10% нa кpyпныe зaплaниpoвaнныe пoкyпки;
▪ 10% нa oбyчeниe и paзвитиe;
Ecли cнизить oбязaтeльныe pacxoды, мoжнo выдeлить бoльшe cpeдcтв нa paзвлeчeния или нa paзвитиe и дeпoзит. Нeкoтopыe включaют в cпиcoк oбязaтeльныe oтчиcлeния нa здopoвьe, пoдapки, peмoнт, блaгoтвopитeльнocть.
Кaждyю чacть нyжнo клacть в oтдeльный кoнвepт или кoпилкy. Cpeдcтвa нa дeпoзит зaпeчaтывaть или пepeвoдить нa нaкoпитeльный cчeт в бaнк, чтoбы иcключить нeцeлeнaпpaвлeнныe pacxoды и пoлyчить дoпoлнитeльныe пpoцeнты. Чтoбы былo пpoщe кoнтpoлиpoвaть и кoppeктиpoвaть тpaты, мoжнo ycтaнoвить лимит нe нa мecяц, a нa нeдeлю.
Baжнo! Pacxoдoвaть бoльшe зapaнee выдeлeннoй cyммы нeльзя. Ecли дeньги нa paзвлeчeния пoтpaтили нa 1 пoxoд в pecтopaн 5-гo чиcлa, ocтaтoк мecяцa пpидeтcя oткaзaтьcя oт пoдoбныx тpaт.
Taкoй вapиaнт плaниpoвaния пoдxoдит бoльшинcтвy, нo нe yчитывaeт, нaпpимep, выплaт пo ипoтeкe. Ecли нeт coбcтвeннoгo жилья, выгoднee нaкoпить чacть и oфopмить кpeдит, нa кoтopый пpидeтcя выдeлить 30-50% cpeднecтaтиcтичecкoгo дoxoдa.
💲Пpинцип pacпpeдeлeния нa ocнoвe peaльныx pacxoдoв. B тeчeниe нecкoлькиx мecяцeв cлeдитe, cкoлькo нa чтo тpaтитe, пo вoзмoжнocти ypeзaя cвoи pacxoды. Пpoaнaлизиpyйтe пoлyчeнныe цифpы и нa иx ocнoвe cocтaвьтe чeткий бюджeт. Moжнo зaплaниpoвaть пocтeпeннoe cнижeниe тpaт нa 1-5% в мecяц.
Пoдoбный пpинцип пpoщe вceгo вoплoтить в жизнь, пoтoмy чтo oн тpeбyeт мeньшe измeнeний в пpивычкax и пopядкe жизни.
Как вести совместный бюджет
Нет никакого правильного способа вести совместный бюджет. Есть только способ, который подходит обоим партнерам.
Мы спросили наших читателей, как они ведут совместный бюджет, находясь в отношениях или в браке. Собрали как можно больше вариантов: чтобы супруги зарабатывали поровну, по-разному или вообще зарабатывал кто-то один. Посмотрите, как бывает, и расскажите свою историю в комментариях внизу.
Будьте осторожны: внутри мнение психолога, финансового консультанта, адвоката и феминистки. И это всё разные люди.
Он платит за все
Костя и Катя встречаются год. Зарабатывают одинаково, но Костя с самого начала отношений платил за рестораны, концерты и кино, заказывал домой еду во время совместных выходных. Когда пара решила съехаться, заговаривать про разделение этих расходов ему показалось странным. Ребята условились только о том, что за съемную квартиру будут платить пополам.
В итоге все остальные общие нужды остались на Косте. Он тратит деньги на развлечения, мелкий ремонт квартиры, расплачивается со своей карты за продукты в магазине. Недавно забронировал билеты и отель для отпуска.
У Кати после платы за квартиру остаются свободные деньги. Она покупает одежду, в прошлом году два раза поменяла телефон и даже откладывает на машину. Костя за нее рад, а за себя не очень. Он хочет сломать устоявшуюся систему, но не знает, что предложить взамен. Когда он пытался поднять эту тему, Катя обиделась: ей как женщине важно чувствовать, что мужчина о ней заботится.
Бюджет нужно обсуждать с самого начала
В России до сих пор считается неприличным говорить о деньгах внутри романтических отношений: девушки думают, что парни будут считать их меркантильными, парни думают, что это не по-мужски.
Но бюджет нужно обсуждать с самого начала. Если у людей одинаковая зарплата и одинаковая возможность за себя платить, то должно быть естественным скидываться на общие дела поровну. На дворе 2018 год, идея того, что мужчина должен обеспечивать женщину и это признак «настоящего мужика», стара и неактуальна. Как и сами концепции «настоящей женщины» и «настоящего мужчины».
Представление о том, что женщина — слабое существо, за которое несет ответственность кто-то другой, вредит самим женщинам и приводит к выученной беспомощности. И если Катя и Костя поженятся, а Костя продолжит нести финансовую ответственность за Катю, однажды она может оказаться в очень зависимом положении.
Зависимость одного партнера от другого разрушает самооценку обоих партнеров и отношения. Она приводит к иерархии в паре, упрекам, психологическому и физическому насилию. А проблема насилия в России очень велика.
Катя, на мой взгляд, должна учиться быть самостоятельным человеком, который может сам о себе позаботиться. Костя не должен с самого начала за все платить.
Но вообще, ситуация этой пары нетипичная. Сейчас в России разрыв в зарплатах мужчин и женщин составляет 30%. И если мужчина на схожей должности получает больше женщины, он должен осознать: это происходит не потому, что он от природы профессионал, а его партнерша нет, а потому, что в патриархальном обществе так сложилась экономическая ситуация.
Мой муж зарабатывает в два раза больше, чем я. Мы объединили все доходы, вычли из них общие расходы и выделили независимые средства для каждого. Так никто не обесценивает другого. А если появится ребенок, то отпуск по уходу за ним мы, возможно, возьмем по очереди и так, чтобы его длительность была пропорциональна нашим зарплатам.
Общие траты на одной карте
Ольга и Валерий живут в Екатеринбурге, воспитывают двоих детей. Она работает в банке, он журналист, их зарплаты примерно одинаковые. От первого мужа Ольга получает алименты на старшего ребенка.
Каждый месяц Валерий переводит на карту жены фиксированную сумму, обычно две трети от гонораров. На тот же счет Ольга получает зарплату и с него рассчитывается по общим тратам. Это одежда и развивающие вещи для детей, детский сад младшей дочери, продукты и бытовые нужды, бензин, коммунальные платежи и взносы по кредитам, налоги на квартиру и машину, развлечения и подарки близким. Хватает на все, кроме сбережений.
После обязательных платежей у Ольги остаются деньги на себя. У Валерия тоже всегда есть личные средства. Они хранятся на карте, которая привязана к счету жены, — так с покупок обоих копятся мили. Если в этом месяце Валерий заработал сверх обычного, излишек тратит как хочет. Такая система мотивирует его больше работать и зарабатывать.
Большая таблица на год
Дарья — эксперт по налогам, Тимофей — инженер связи. Они женаты год, живут в Екатеринбурге, зарабатывают одинаково и раньше скидывались на ведение хозяйства. Но потом устали определять, какие траты совместные, а какие личные, и теперь считают все общим. Деньги хранят на отдельных картах, но каждый за что-то платит. За что — зависит от ситуации. Например, Тимофей выбирает в интернете товары для дома и расплачивается со своей карты, а если Дарья идет мимо магазина, то покупает продукты со своей. Все эти расходы заранее обсуждаются и планируются, а спонтанные согласовываются.
Когда у одного из супругов кончаются деньги, другой переводит ему на карту со своей. Так же поступают, если кому-то нужно купить обувь или телефон. На мелкие личные расходы у обоих уходит меньше 10% зарплаты, принцип тот же: кому проще достать карту, тот и платит.
Примерно 20% от бюджета пара откладывает. Этой весной Дарья и Тимофей поедут отдыхать в Грецию. Накопили еще в прошлом году, тогда же купили дешевые билеты. А после поездки начнут копить на первый взнос по ипотеке. Его планируют внести в конце 2019 года.
Как следить за бюджетом
Вот что Дарья и Тимофей говорят о своем бюджете:
В начале года мы завели гугл-таблицу. Посчитали наши годовые доходы и запланировали крупные расходы, например путешествия и покупку техники.
Так мы вычислили, сколько остается на текущие траты. Их поделили по категориям и прикинули, сколько нужно на каждую. Например, мы знаем, что наша кошка ежегодно съедает 18 кг сухого корма, около 100 пакетиков жидкого и использует 60 кг наполнителя. Вместе с плановым осмотром у ветеринара получается около 20 тысяч рублей в год.
Каждый месяц мы заполняем 4 столбика в таблице: постоянные траты, дополнительные (лекарства, что-то из одежды и для дома), развлечения и накопления (квартира и отпуск). В начале месяца прикидываем, сколько потратим по каждой категории. Некоторые суммы не меняются из месяца в месяц, но мы оставляем 5—7 тысяч на непредвиденные расходы.
В тридцатых числах открываем аналитику мобильного банка и вносим фактические расходы в гугл-таблицу. Иногда они получаются больше запланированных, но чаще всего мы остаемся в плюсе. Этот излишек переходит на следующий месяц.
Планирование на две недели
Аня дизайнер, Егор — продакт-менеджер. Они живут в Москве и совместный бюджет ведут с прошлого июня. Егор зарабатывает больше, но все деньги у пары общие.
Егор очень внимателен к тратам, а Аня не любит себя ограничивать. Первое время ребята ни в чем себе не отказывали и из-за этого влезли в кредиты. Стали часто ссориться. В итоге посчитали, сколько должны, и были в шоке.
Стали думать, как отдавать. Егор подправил таблицу из статьи про ежедневный бюджет, расписал помесячный план накоплений и возврата долга. Пара поставила себе цель накопить на поездку в Лондон и включила режим экономии.
Когда я увидела, что по плану мы сможем начать откладывать только через полгода, а Лондон увидим через 8—9 месяцев, осознала масштабы проблемы.
Появился азарт. Мы стали вести «спринты» по две недели: планируем на этот срок все-все траты. Чтобы чувствовать себя хорошо, закладываем в них развлечения и спонтанные покупки, но на строго ограниченную сумму. Еще по одной включаем в спринт вещи, которые давно хотим себе позволить — одежду, колонки, телефон.
Часто проводим эксперименты: можем ли мы не ходить две недели в бары? Сумею ли я растянуть на этот срок пачку сигарет? А недавно запланировали за 14 дней потратить на продукты 5000 рублей вместо привычных 10 000. Чтобы уложиться, я планирую меню на неделю, а в магазин мы ходим не спонтанно, а только один раз и со списком.
Так Аня и Егор держатся уже год. Конфликты кончились: бюджет теперь под контролем и они заранее знают, сколько можно потратить, сколько накопить, какие покупки отложить. В Лондон пока не съездили, но, когда вспоминают все вещи, которые смогли купить, и смотрят на глобальный план, ребята понимают, что не стоят на месте.
О деньгах надо разговаривать
Бывает, что в паре меньше зарабатывает не женщина, а мужчина. Что делать, если это проблема?
Деньги — это атрибут власти. А многим мужчинам в отношениях с женщиной важно чувствовать свою власть, на этом основано их сексуальное влечение. Еще в нашем обществе живы стереотипы вроде «Муж должен зарабатывать больше жены», «Бизнес — не женское дело», «Баба в бизнесе — мужик в юбке».
В итоге, если жена зарабатывает больше или достигает большего успеха в карьере, мужчина сталкивается с внутренним конфликтом. Он якобы теряет свою власть, оказывается ниже в иерархии. Подвергается символической кастрации. У него появляются зависть и ревность, чувства стыда и несостоятельности, обида на женщину за то, что эти эмоции он испытывает из-за нее. Ситуация обостряется, если жена неосознанно давит на мужа: она ожидала от него другого. И эти ожидания могут транслироваться даже без слов.
Что делать? Мужчине — осознать, какие именно чувства он испытывает. Не прятаться от них в алкогольной или других зависимостях. Перестать сравнивать себя с партнершей и начать разговор, при этом заранее понимать, что именно он хочет сказать и какой результат получить. Прожить этот кризис, переоценить свои установки и истинные желания.
Женщине — присмотреться к своим словам и действиям, которые ощущаются как давление. Например, она делает мужчине дорогие подарки, а ему некомфортно. Или общается с ним не как с равным, а как с подчиненным. Говорит о том, что могла бы быть счастливее в этих отношениях или устала тащить все на себе.
Всегда есть способы организовать семейную жизнь так, чтобы оба партнера чувствовали себя важными и значимыми вне зависимости от дохода. Можно отдать мужчине ключевые обязанности, власть в сексе или возможность заботиться.
Рачительность и золотые руки
Вячеслав и Татьяна живут в Чите. Они 26 лет вместе, вырастили двух дочерей. Вячеслав зарабатывает в 3 раза больше жены: он массажист, а она парикмахер в салоне. Но бюджет устроен так, что после всех совместных расходов у них остаются примерно одинаковые суммы на личные траты.
Половину своего дохода Татьяна отдает на коммунальные услуги и продукты, финансовую поддержку младшей дочери-студентки. Муж оплачивает бензин и техобслуживание машины, продукты на оптовой базе, траты дочери. Еще Вячеслав взял на себя расходы на гараж и строительство дачи, из его же дохода делают сбережения. В прибыльные месяцы удается откладывать до 40% заработка.
Семья много путешествует: пару раз в год выезжает за границу, ездит на машине по России. Делать это получается на накопления и благодаря экономии.
Овощи, фрукты, крупы, сахар и мясо Вячеслав и Татьяна покупают оптом на рынке. Так дешевле, чем в сетевых магазинах, и хватает надолго.
Татьяна любит шить — одежду для дочери она шьет сама, а еще берет заказы. У Вячеслава золотые руки: двуспальную кровать и гардеробную дома он смастерил сам, материалы купил на оптовой базе. Ремонт в квартире семья тоже сделала без участия рабочих.
Когда нужно лечиться, вместо дорогих таблеток покупают аналоги. В путешествия ездят по горящим путевкам: регулярно отслеживают предложения, а когда появляется что-то интересное, расплачиваются накопленными деньгами.
После всех совместных трат у Татьяны остается 50% заработка, у Вячеслава — 15%. В абсолютных значениях получаются примерно одинаковые суммы. Супруги распоряжаются ими как хотят.
Система конвертов
Кристина и Виктор в браке два года, живут в Саратове. Кристина работает секретарем, Виктор — менеджером по продажам на заводе. С процентами от сделок его зарплата выше в 3, а иногда и в 4 раза. Виктор предлагал жене вообще не работать, но Кристина не хочет чувствовать себя содержанкой, хотя готова пересмотреть систему на время декрета.
Разница в доходах у супругов большая, поэтому пара договорилась отдавать в общий котел по 50% от заработка. Вот как они поступают с этими деньгами:
Все крупные расходы мы поделили на 4 категории: жилье, еда, развлечения, сбережения. Для каждой завели отдельный конверт.
Когда мы оба получаем зарплату, складываем деньги на совместные нужды в общую кучу, делим ее на части и распределяем по конвертам. На жилье откладываем 20 000 рублей, на еду — 10 000, на развлечения — 5000. Остальное уходит в конверт для сбережений. Из него делаем крупные или экстренные покупки и копим на отпуск.
Лимит из каждого конверта нельзя превышать. Еще в течение месяца нельзя перекладывать деньги из одного конверта в другой. Если мы ошиблись с расчетами, экономим на конкретных тратах, а в следующем месяце переоцениваем нужную сумму.
Если к тридцатому числу в одном из конвертов что-то остается, мы вместе решаем, что сделать с этими деньгами. Иногда оставляем их на следующий месяц, иногда тратим на что-то приятное, а иногда перекладываем в конверт для накоплений.
Средств хватает на все, а еще сохраняется справедливость и свобода в личных расходах. Кристина увлекается живописью, Виктор инвестирует в криптовалюты. Если бы система бюджета была устроена по-другому, эти расходы провоцировали бы конфликты в паре. Но сейчас оба понимают, что со свободными от обязательств деньгами каждый волен делать все, что хочет.
Дотации
Елена и Артем 3 года женаты, у них годовалый ребенок. Семья живет в квартире, которая досталась Елене от бабушки. До родов Елена зарабатывала почти столько же, сколько Артем, а общие расходы в семье делились по принципу «жена покупает продукты и вносит квартплату, муж платит за все остальное».
Когда Елена вышла в декрет, начались конфликты. Артем сначала выделил жене 40% от своей зарплаты и попросил вести письменный учет того, на что уходят деньги. Но некоторые траты вроде витаминов, творога или развивающих игрушек для ребенка казались ему чрезмерными.
Через несколько месяцев и долгих споров Артем сократил «дотацию» до 20% от дохода. Даже вместе с пособием этих денег перестало хватать на необходимое, и Елене пришлось искать подработку.
Договоритесь об алиментах
Если не удается договориться о том, сколько денег муж должен давать на содержание ребенка, Елена может требовать алименты. По закону это допустимо не только при разводе, но и в зарегистрированном браке. В обоих случаях их сумма такая: ¼ официальных доходов супруга на одного ребенка, ⅓ на содержание двоих детей и половина дохода на содержание троих и более детей.
Елена может обратиться с исковым заявлением в суд, описать ситуацию и попросить взыскать с Артема ¼ его задекларированного дохода. Еще она может подать иск, чтобы получать алименты на содержание себя. Семейное законодательство предусматривает его на срок беременности и ухода за ребенком в возрасте до трех лет. Эта сумма каждый год повышается, но все равно невелика — обычно ее назначают в размере 1 минимального размера оплаты труда. С 1 мая 2018 года МРОТ в России официально составляет 11 163 рубля.
Договориться об алиментах можно и без вмешательства суда. Для этого супруги должны составить и заверить у нотариуса соглашение, в нем определить процент от дохода и даже компенсации в виде движимого или недвижимого имущества. В любом случае алименты должны быть не меньше, чем то, что можно было бы получить по суду.
Но вопрос развода в такой семье — дело времени. В ней нет доверия и разумного подхода к формированию бюджета при одном неработающем супруге.
Мой опыт показывает, что при нашем менталитете сама концепция партнерских отношений, принятых в Европе, пока недоступна для понимания. Мужчина чувствует себя реализованным, только если полностью обеспечивает семью и чувствует ответственность за ее судьбу. Он ценит отношения, в которые вложился материально. А если вложения минимальны, понятия семьи для него нет — в большинстве пар, которые приходят ко мне разводиться, дела обстоят именно так.
Два счета, еженедельное планирование
Андрей работает в компании по продаже медицинского оборудования. Екатерина — специалист по маркетингу, 5 лет в отпуске по уходу за детьми. Они живут в Москве, воспитывают двух дочерей.
Бюджет полностью общий: почти все, что зарабатывает муж, уходит на семейные нужды.
Деньги распределены по двум счетам. На основной Андрей получает зарплату, а 50% от дохода сразу переводит на накопительный счет. С него потом оплачиваются путешествия и крупные покупки.
Оставшиеся на основном счете деньги распределяют по картам. Карты выпущены одним банком, по операциям начисляются бонусы, которые супруги тратят на путешествия.
Каждое воскресенье Екатерина планирует расходы на неделю вперед. В них обычно входят продукты из гипермаркета, детский сад, кружки и бассейн для детей, книги и игрушки, совместные походы в кафе по будням и прогулки, пока муж на работе. Получившуюся сумму она называет Андрею, и Андрей переводит с основного счета деньги на карту Екатерины.
В месяц получается примерно 25% от зарплаты и 50% от денег, которые остаются после перевода на накопительный счет. Все остальное Андрей тратит на семью и на обеды на работе.
Фиксированная сумма на личные расходы
Алла и Василий — преподаватели в одном из вузов Владивостока, у них четырехлетний сын. Зарабатывают примерно одинаково, но, когда Алла была в декрете, все расходы легли на Василия. Алла управляла бюджетом, а решения о важных покупках семья принимала сообща.
Помимо денег на хозяйство Василий каждый месяц переводил на карту жене 10 000 рублей, которые она могла тратить на себя. Вместе с выходным пособием Алле хватало на то, чтобы покупать одежду, косметику и иногда ходить с подругами в кафе.
Доходы одного партнера нестабильны
Петр и Ирина вместе 3 года. Они воспитывают сына, но не расписаны. Петр не предлагал, да и Ирина не хотела рисковать имуществом. Она уже 10 лет развивает свой бизнес — у нее два обувных магазина, — а недавно купила квартиру и начала строить загородный дом.
Петр работал директором в строительной компании, но уволился и решил открыть свою фирму. Дела идут не очень: город, в котором живет пара, небольшой, рынок уже поделен.
Ирина с сыном пока не страдают, она даже в декрете сама обеспечивала себя и ребенка. Общего бюджета у пары не было, каждый покупал что-то по возможности. В ресторанах или кино платил тот, кто пригласил. Продукты домой заказывали каждый сам для себя: Ирина не ест мясо и постоянно худеет, а Петр, наоборот, любит мясное.
Раньше Петр снимал квартиру, в которой они жили с Ириной, но потом необходимость в аренде пропала. На ремонт Ирининой квартиры он отдал сбережения, а сейчас понимает, что напрасно. Возможно, проблемы с работой затянутся — еще пара месяцев и ему придется просить в долг у Ирины или брать кредит. Еще есть вариант договориться о разделении совместных трат, но, пока дела не пойдут в гору, обсуждать это бессмысленно.
Нужно следить за расходами и обсуждать крупные траты
Если Ирину раздражает, что Петр зарабатывает мало или редко, пара должна это обсудить. Например, договориться, что Петр пытается развить свой бизнес в течение 6 месяцев, а Ирина берет семейные расходы на себя.
Если за полгода ситуация не улучшится, Петру придется выбирать: либо снова стать наемным работником, либо предложить Ирине помощь в ведении обувного бизнеса. Его опыт может быть полезен.
Вообще мне неясно, как в принципе возможно, чтобы в серьезных отношениях один брал в долг у другого. Кто-то называет это раздельной моделью бюджета, но, на мой взгляд, такой не существует. В семье всегда есть то, что оплачивается совместно, а если таких расходов нет, нет и самой семьи как института с общим хозяйством.
В остальных случаях существует два вида семейного бюджета: общий и смешанный. При общем все доходы партнеров складываются в один котел. При смешанном — только их часть, остальное каждый использует по своему усмотрению.
Смешанный вид бюджета подходит на начальном этапе. В это время двое присматриваются друг к другу, но еще не доверяют полностью. Через 3—5 лет, когда страсть утихнет, у пары есть два пути: либо разойтись и искать другого партнера, к которому возникнет полное доверие, либо продолжать жить вместе и перейти на общий бюджет.
Я считаю общий бюджет самой здоровой и во всех отношениях выгодной моделью. Но чтобы пара процветала, кто-то один обязательно должен следить за всеми расходами и определять ключевые траты, обсуждая их с партнером.
За обязательные платежи отвечает тот, чей доход стабилен
Марина и Артем встречаются полтора года, живут в Москве. Марина — старший менеджер в консалтинговой компании, у Артема свое видеопроизводство. Его заработки нерегулярны и иногда меньше, чем Маринина зарплата, а иногда один гонорар оказывается заметно больше.
Все фиксированные траты — аренду квартиры, оплату интернета и коммуналки — Марина совершает со своей карты, а Артем переводит ей за них свою долю, когда получает деньги. На такие совместные платежи ребята скидываются по 40% от дохода.
Остальные 60% заработка каждый тратит по своему усмотрению. У Марины есть дочь — часть суммы уходит на ее занятия, одежду, мероприятия с классом и поездки. Еще Марина тратит деньги на уход за собой, одежду, фитнес-клуб, повышение квалификации, помощь родителям и развлечения.
Артем свою «свободную» часть пускает на хобби — лонгборд, сноуборд, батуты, дрифт и мотоцикл, — видео- и фототехнику, дополнительное обучение и помощь родителям. Часто полностью берет на себя расходы по отпуску или покупку бытовой техники.
Пара делает сбережения
Оксана работает товароведом в сети продуктовых магазинов, Сергей матрос, несколько месяцев подряд проводит в рейсе. Недавно они поженились и собирались переехать в Мурманск, но у Оксаны заболела мама, за ней нужно ухаживать.
Оксана беременна, предполагаемая дата родов приходится на командировку мужа. Зарплату за последний рейс Сергей перевел на вклад, который можно будет снять без потери процентов через полгода, а пока семья живет на доход Оксаны.
Когда Сергей уйдет в море, Оксана каждый месяц будет понемногу снимать и тратить деньги со вклада. Их должно хватить как раз на 5 месяцев, а после Сергей вернется с очередной крупной суммой.
Станьте героем нашего нового материала и расскажите о том, как ведете семейный бюджет. Вы можете это сделать от своего имени или анонимно.