рейтинг кредитных карт рбк
Рейтинг карт с кешбэком: как выбрать лучшую программу по возврату средств
По просьбе РБК исследовательская компания Frank Research Group составила рейтинг карточных программ банков с функцией кешбэк. Эти программы предполагают возврат части потраченных по карте средств. По словам гендиректора FRG Юрия Грибанова, карточки с функцией кешбэк выгодны в любое время, тем более в кризис. При этом разобраться в многочисленных программах банков потребителям сложно, считает он.
Чтобы облегчить им выбор, эксперты FRG проанализировали как дебетовые, так и кредитные карты крупнейших банков по портфелю кредитных карт и вкладов. По всем 40 предложениям банков была рассчитана выгода: размер кешбэка за вычетом издержек на обслуживание счета (подробнее о методике расчета см. врез).
Руководитель исследования программ лояльности Frank Research Group Александра Шкалькова в процессе работы над рейтингом отмечала, что однозначно выбрать наиболее выгодную карту с кешбэком для всех клиентов невозможно. «Ключевую роль здесь играет объем трат клиента по карте и структура его расходов, другими словами, особенности его финансового поведения», — говорила она.
Поэтому РБК на основе расчетов FRG решил сделать калькулятор, позволяющий каждому читателю составить свой индивидуальный рейтинг карт с кешбэком. Для того чтобы им воспользоваться, необходимо указать ежемесячную заработную плату, перечисляемую на карту. По умолчанию размер затрат по карте составляет 30% от этой суммы — столько, по данным ЦБ, в среднем приходится на безналичные операции по картам частных клиентов.
Но при желании можно указать любую сумму платежей по карте — тогда расчет будет строиться исходя из этой суммы. Для более точных результатов можно определить структуру расходов по пяти категориям — от супермаркетов до путешествий — и указать остаток средств на карте в конце месяца (см. калькулятор).
Мы проанализировали структуру расходов по карте трех реальных людей с разным уровнем дохода (см. инфографику). Например, специалист отдела кадров из Москвы с зарплатой 65 тыс. руб. ежемесячно тратит по карте 47,5 тыс. руб. Большая часть расходов идет на супермаркеты — 30%. Для такого человека самой выгодной среди дебетовых карт по нашему калькулятору стала карта МТС Банка с программой лояльности «МТС Деньги Вклад». За год чистая выгода по ней может составить 14992 руб.
Зампред правления, руководитель розничного бизнеса МТС Банка Эдуард Иссопов отмечает, что эта программа лояльности — часть стратегии банка и является одной из ключевых для клиентов. По этой карте возможно начисление процентов на остаток средств — 7,5% годовых. Кроме того, программа дает возможность выбрать накопление баллов или кешбэк в размере 3% от безналичного оборота при подключении дополнительных опций.
Второе и третье места в личном рейтинге кадровика — у Кредит Европа Банка и банка «Русский стандарт». «Мы стремимся предложить нашим клиентам прозрачные и понятные условия программ, отсутствие дополнительных ограничений, выгодные предложения от банка и наших партнеров», — рассказывает первый заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин. По его словам, банк сделал упор именно на программу RS Cashback. Базовая ставка по данной программе составляет 1% на все операции покупок, без ограничений по сумме. «Также в рамках постоянно действующих акций по категориям клиенты получают 5% кешбэка», — говорит Лапин.
По словам одного из авторов исследования Александры Шкальковой, таким образом, некоторые на первый взгляд привлекательные и широко разрекламированные предложения могут оказаться на деле менее выгодными для определенного сегмента пользователей, чем малоизвестные программы лояльности.
С помощью калькулятора РБК также можно оценить привлекательность кредитных программ с кешбэком. Выгода от их использования оценивалась отдельно. С помощью этих программ банки стимулируют клиентов активнее тратить заемные средства по картам, рассказывает первый заместитель председателя правления банка «Русский стандарт» Евгений Лапин. «Мы наблюдаем, что клиенты, пользующиеся программой RS Cashback (кредитная карта), увеличивают обороты по картам в среднем на 5–10%», — говорит Лапин.
Принципы выбора
Главный принцип выбора продукта с кешбэком — не оформлять слишком дорогую карту, если такую же выгоду можно получить и по классической карте, советует Шкалькова. По ее мнению, важным моментом является и наличие бесплатного обслуживания счета и карты.
Также при выборе карты с возможностью частичного возврата средств клиенту стоит обратить внимание на наличие однопроцентного кешбэка на все покупки, отмечает Шкалькова. Важно также наличие категорий с повышенным кешбэком, например пятипроцентного возврата средств по отдельным категориям. «Хорошо, если эти категории достаточно крупные — например «шопинг», а не «товары для дома», — поясняет она.
Директор по развитию розничных продуктов Росбанка Лидия Каширина подтверждает: чтобы правильно подобрать карту с кешбэком, клиенту необходимо обратить внимание на перечень категорий, на который распространяется возврат средств, изучить список исключений.
Начальник департамента по управлению портфелем и развитию пластиковых карт Кредит Европа Банка Петр Попов считает, что кроме максимального размера кешбэка клиенту следует внимательно ознакомиться со всеми условиями обслуживания карты и комиссиями. «Иногда условия выплаты кешбэка зависят от активности использования карты и даже размера ежемесячного остатка на счете, — говорит Попов. — Если вы не сможете выполнять эти условия, то и ожидаемой выгоды от использования такой карты вы не получите».
Наконец, стоит помнить о лимитах начислений в месяц. Этот момент важен для тех, кто тратит по карте более 50 тыс. руб. в месяц. «Чтобы не упереться в «потолок» по выплатам кешбэка, важно либо изначально выбрать высокие лимиты начислений, либо проконсультироваться у банка о возможности увеличения этого потолка», — советует Шкалькова. Несмотря на то что все эти параметры учтены в нашем калькуляторе, мы советуем при заключении договора с банком обращать внимание на все условия договора.
Банки в год пандемии увеличили выдачи карт до рекорда за семь лет
В 2020 году банки выдали россиянам рекордные по меньшей мере за семь лет 19,2 млн расчетных и кредитных карт, свидетельствует статистика Банка России. Это максимум по меньшей мере с 2014 года, когда ЦБ начал вести статистику по нынешней методологии. Данные до этого времени несопоставимы, поэтому привести более ранние оценки нельзя. Предыдущий максимальный показатель наблюдался в 2017 году, когда было выдано 16,6 млн карт.
По итогам 2020 года общее число выпущенных банками за все время карт превысило 300 млн. Но число активных карт — тех, по которым совершались операции, — растет медленнее выдач: за 2020 год оно увеличилось на 6,3% (один из самых низких показателей за шесть лет), до 209,4 млн карт.
В Банке России пояснили, что рост количества карт в 2020 году связан с с общей популяризацией безналичных платежей в России, а также развитием платежной системы «Мир».
«Замедление темпа прироста активных карт в 2020 году до 6,4% может говорить о насыщенности рынка, когда держатель располагает уже несколькими картами, но при этом предпочитает пользоваться одной», — объяснил представитель ЦБ.
Почему активных карт меньше выпущенных
В последнее время карты все чаще выпускают как дополнительный бесплатный бонус к любому банковскому продукту, объясняет директор банковских рейтингов НРА Константин Бородулин. Они могут быть как дебетовыми, так и кредитными. «Использование карты зависит от ряда факторов, в том числе от объема доступных кредитных средств, а объемы розничного кредитования в 2020 году снижались на фоне кризисной ситуации», — продолжает он. Некоторые потребители не спешат пользоваться полученными кредитными картами с установленным лимитом ввиду более высокой процентной ставки, объясняет эксперт.
На рекордный рост выдачи новых карт повлияло несколько факторов, считает глава правления Национального платежного совета Алма Обаева. Во-первых, пандемия коронавируса могла заставить перейти на безналичное использование денежных средств тех россиян, которые до 2020 года использовали только наличные. Во-вторых, сейчас карты легко выпускаются, и у многих пользователей банковских услуг есть привычка открывать несколько карт с разными условиями. В-третьих, в 2020 году продолжался обязательный переход получателей бюджетных средств на карты «Мир». В-четвертых, банки все чаще открывают карты молодежи и подросткам, перечислила эксперт.
На сокращение темпов роста активных карт также могла оказать влияние пандемия, продолжает Обаева: «В 2020 году из-за закрытых границ оказались невостребованными валютные и тревел-карты, которые просто теперь лежат в кошельке у россиян до лучших времен».
В 2020 году ЦБ из-за пандемии коронавируса временно разрешал использовать карты с истекшим сроком годности и не перевыпускать «пластик». В результате сформировался отложенный спрос на банковские карты, говорит директор департамента платежных карт ПСБ Александр Петров: «С марта по июнь банки продлевали действие карт с истекшим сроком действия. Новые пластиковые карты выпускались, но зачастую оставались в офисах банков, и, вероятно, многие из них даже не были активированы». Помимо этого, самоизоляция и снижение деловой активности повлияли на сокращение расходов населения — «кто-то выбрал политику сбережения денежных средств, у кого-то сократились доходы, что тоже могло стать одним из факторов замедления роста активных карт», полагает банкир. В ПСБ эмиссия карт и транзакционная активность по ним в прошлом году увеличилась, добавил Петров.
В банке «Русский стандарт» отметили, что тенденция к росту числа выпущенных карт наблюдается с мая 2020 года. «В дополнение к традиционным пластиковым картам в 2020 году клиенты активно оформляли цифровые карты», — сказал представитель банка. «Замедление темпов роста активаций банковских карт в 2020 году в сравнении с 2019 годом было связано с периодом действия ограничительных мер и вынужденной самоизоляцией граждан», — полагает начальник управления развития карточного бизнеса МКБ Татьяна Брюхина. В 2020 году в сравнении с 2019 годом количество активируемых карт выросло всего на 3%.
Как россияне использовали карты
За весь 2020 год по картам было совершено операций на 102,8 трлн руб., следует из статистики ЦБ. По итогам 2019 года этот показатель составлял 89,1 трлн руб. В банкоматах с карт сняли 26,8 трлн руб. — это на 1,6% меньше уровня 2019 года (теперь это самая непопулярная операция у россиян). Объем операций по безналичной оплате товаров и услуг составил 31,2 трлн руб. (годовой прирост 18,8%). Самой популярной операцией с картами вновь стали переводы денежных средств (44,8 трлн руб.). У денежных переводов и самый большой рост объемов за год — 25,7%.
По данным ЦБ, по итогам 2020 года доля безналичных платежей в общем объеме оплаты товаров и услуг составила 70%. Сбербанк, у которого отличается методика подсчета показателя, в 2020 году зафиксировал долю безналичных платежей на уровне 54,1%. Аналитики банка отмечали, что переход на безналичные формы оплаты товаров и услуг в пандемийный год ускорился, так как покупатели предпочитают избегать ненужных контактов с загрязненными поверхностями, к которым относятся и бумажные деньги.
Эксперты увидели завершение «гонки кешбэков» по банковским картам
Банки в 2020 году завершили продолжавшуюся несколько лет «гонку кешбэков» по платежным картам, когда они соревновались, кто предложит более выгодный возврат средств за использование карточных платежей. Теперь ключевой задачей программ лояльности станет удержание существующих клиентов, а не привлечение новых и повышение транзакционной активности, как это было еще два года назад. Такие выводы содержатся в исследовании Frank RG «Банковские карты и reward-программы в России 2021», с презентацией которого ознакомился РБК.
В ходе исследования Frank RG изучил 894 кредитные и дебетовые карты 33 основных российских банков (занимают 97% рынка кредитных и 93% рынка дебетовых карт по объему портфелей).
Как банки поменяли программы лояльности
В дебетовых картах многие банки ввели фиксированные кешбэки на все категории покупок и убрали повышенные категории, чтобы снизить расходы, говорит проектный лидер Frank RG и автор исследования Анна Стогниенко: «В целом это удобно для основной категории клиентов, которым не надо следить за тем, где выгоднее расплачиваться картой. Но на таких кешбэках раньше зарабатывала определенная группа клиентов, у которых было открыто несколько карт разных банков и которые следили за повышенными кешбэками». В основном все самые крупные банки пытаются переложить повышенный кешбэк на партнера, чтобы сократить расходы. Такие начисления проходят в краткосрочных акциях и их цель — привлечь клиента, а не предоставить ему долгосрочный дополнительный заработок на высоком кешбэке, рассказывает Стогниенко.
В кредитных картах программы лояльности перестали быть обязательными. Теперь главным фактором при выборе кредитной карты, который банки активно используют в рекламе вместо кешбэка, стал срок беспроцентного периода. Авторы исследования прогнозируют, что программы лояльности по кредитным картам в будущем будут доступны только состоятельному сегменту, который за счет большего количества карточных платежей будет получать высокий доход. Сейчас доходность программ лояльности для состоятельных клиентов составляет 1,5%, тогда как в массовом сегменте — всего 0,15%. Также 25% кредитных карт массового сегмента уже не имеют никаких бонусов, тогда как в премиальном сегменте карт без программ лояльности всего 1%.
Всего за 2020 год банки выплатили своим клиентам по программам лояльности 114 млрд руб. — на 30% больше, чем в 2018 году (88 млрд руб.). Исследование рынка за 2019 год не проводилось. Также до 50% выросла доля активных карт с уже подключенной программой лояльности, в 2018 году она составляла 35%. Но эти изменения объясняются тем, что в целом увеличилось число выпущенных карт. Платежи по ним, по данным ЦБ, выросли за два года более значительно, чем кешбэки, — с 20,9 трлн руб. в 2018 году до 32 трлн руб. в 2020 году.
В исследовании 2019 года отмечалось, что гонка кешбэков еще продолжается: тогда это привело к двойному росту средней выгоды по картам с программой лояльности для массовых клиентов.
Окончание гонки за размер кешбэка может привести к тому, что клиенты откажутся от нескольких карт в различных банках и будут использовать ту, которая будет требовать меньших затрат на обслуживание, говорит старший аналитик банковских рейтингов НРА Надежда Караваева. По ее мнению, обороты по картам фактически достигли верхней планки максимально возможных ежемесячных трат и банки уже не могут влиять на транзакционную активность населения, реальные доходы которого уже год не растут. «Поэтому стратегией отдельных банков может стать улучшение банковских приложений с точки зрения его кастомизации для отдельного клиента, а также разработка более индивидуализированного подхода к обслуживанию его потребностей», — резюмировала эксперт. По данным ЦБ, доля безналичных платежей в торговой рознице по итогам 2020 года составила около 70%.
Что привело к финишу гонки кешбэков
Что думают банки об изменении кешбэков
Завершение гонки видят ВТБ, Росбанк, «Уралсиб» и «Хоум Кредит». «Сегодня на смену «гонкам» кешбэка пришли более простые и понятные условия программы лояльности, востребованные клиентами», — говорит представитель ВТБ. Это подтверждается и общим снижением размера вознаграждений, и введением дополнительных порогов для получения выплат, перечисляет Тартышев. По мнению представителя банка «Хоум Кредит», сейчас на первый план вышли сервис, клиентский опыт и качество банковских продуктов, без которых программа лояльности не поможет удерживать клиентов.
Промсвязьбанк не разделяет данную позицию и считает, что программы лояльности по-прежнему экономически эффективны для банков. «Спрос на них у населения по-прежнему высокий, а значит, у банков растет и транзакционная активность, и средний чек каждой операции по карте», — говорит начальник управления по развитию премиального сегмента ПСБ Антон Шушкин, добавляя, что меняется фокус программ лояльности в сторону персонифицированных предложений.
«Гонка кешбэков под вопросом, а гонка за долю в кошельке клиента в самом разгаре», — отмечает руководитель управления клиентского счастья Райффайзенбанка Кирилл Матвеев. Он не согласен с тезисом, что банки перестанут уделять внимание увеличению транзакционной активности за счет бонусов, так как она далеко не на максимуме и будет продолжать расти за счет снижения объема наличных операций. «Удержание пользователя, с точки зрения карточного бизнеса, как раз и заключается в сохранении его транзакционной активности. При ее отсутствии ценность мероприятий по сохранению клиентов начинает корректироваться», — дополняет представитель МКБ.
Руководитель розничного бизнеса Альфа-банка Майкл Тач также считает, что не стоит останавливать развитие транзакционной активности, поскольку «покупки — важная ежедневная потребность клиента и напрямую влияет на его вовлеченность в продукты банка». Оборот по картам с кешбэком в два раза выше оборота по обычным картам, не согласен с еще одним тезисом исследования заместитель президента — председателя правления Почта Банка Павел Тулубьев.
Из ответивших на запрос РБК банков почти все сообщили о том, что так или иначе поменяли свои программы лояльности в 2020–2021 годах. Никто из них не признался, что сократил размер выплаченных вознаграждений.
Банки за год срезали лимиты по кредиткам почти на ₽10 тыс.
Средний лимит по банковским кредитным картам, выданным россиянам в декабре 2020 года, составил 65,4 тыс. руб., следует из статистики Объединенного кредитного бюро (ОКБ; на 50% принадлежит Сбербанку), с которой ознакомился РБК. Еще год назад лимит был заметно выше — 73,8 тыс. руб., нынешний уровень — минимальный с июня 2017 года.
«Сегмент кредитных карт считается рискованным для банков, поэтому в условиях неопределенности на фоне первой и отчасти второй волны коронавируса они приняли решение ужесточить кредитные политики в этом сегменте», — сказал РБК гендиректор ОКБ Артур Александрович.
По данным бюро, по сравнению с ноябрем средний лимит по кредитке сократился на 6,5%, при этом выдачи карт росли. Банки заключили 917 тыс. кредитных договоров (+21% к ноябрю) на 60 млрд руб. Объем выдач за месяц вырос на 13% и оказался максимальным с марта 2020-го, хотя в годовом выражении снизился. Банкам необходимо выполнить свои планы по выдаче кредитов, но придерживаться определенного уровня риска, указывает Александрович: в предновогодний сезон количество заемщиков увеличилось, поэтому «имело смысл выдать больше кредитных карт, но с меньшим лимитом».
Тенденцию подтверждают данные Национального бюро кредитных историй. «Действительно, в декабре 2020 года средний размер лимитов по кредитным картам немного снизился по сравнению с предыдущим месяцем — на 4,5%, или на 3,1 тыс. руб., до 65,4 тыс. руб. (в ноябре 2020 года — 68,5 тыс. руб.)», — отмечает директор по маркетингу НБКИ Алексей Волков. Банки сейчас достаточно консервативно подходят к выдаче новых карт и ориентируются на заемщиков высокого кредитного качества, указывает он, изменение лимитов по кредиткам позволяет им управлять кредитным риском.
Снижение лимита при росте выдач говорит о том, что кредиторы предпочитают меньше рисковать, чтобы сбалансировать долговую нагрузку заемщиков (она влияет на величину создаваемых резервов банков), объясняет гендиректор бюро кредитных историй «Эквифакс» Олег Лагуткин. Он напоминает, что ЦБ не собирается продлевать послабления в части формирования резервов по реструктурированным ссудам, которые он вводил на фоне пандемии (действуют до 1 июля), — это также влияет на величину собственных средств банков.
Почему банки стали еще осторожнее
В течение года (за исключением апреля и мая) лимиты по кредиткам стабильно находились на довольно высоком уровне, отмечает Лагуткин. Негативный тренд «начался в преддверии нового года — в ноябре, когда снижение составило сразу 5% к октябрю, хотя и было на уровне, сопоставимом с аналогичным периодом 2019 года», приводит он статистику «Эквифакса».
Из-за сезонного фактора и стагнации доходов населения спрос на кредитные карты в декабре был повышен, говорит директор по банковским рейтингам «Эксперт РА» Иван Уклеин. «В силу кризисных явлений в экономике в 2020 году банки были не готовы увеличивать лимиты по кредитным картам в декабре, как в предыдущие годы, однако выдачу кредитных карт не прекращали из-за риска утраты рыночных позиций вследствие высокой конкуренции», — объясняет он.
По мнению управляющего директора агентства «Национальные кредитные рейтинги» Михаила Доронкина, изменение лимитов могло понадобиться, «чтобы не допустить чрезмерного роста долговой нагрузки заемщиков в предпраздничный период, для которого исторически характерна повышенная потребительская активность населения». «В обычной ситуации снижение лимитов могло и не потребоваться, однако в условиях сложной экономической и эпидемиологической ситуации банки стараются ограничивать принимаемые риски. Рост количества выданных кредиток при одновременном снижении лимитов позволяет нарастить число клиентов при сохранении приемлемого уровня кредитного риска», — добавляет аналитик.
Можно предположить, что кредиторы в 2021 году будут стараться наверстать упущенное в 2020-м и наращивать объемы кредитования, говорит Лагуткин: в том числе за счет поиска новых клиентов, которым можно будет предоставлять карты с лимитами выше среднего. Александрович же считает, что «банки сохранят консервативную позицию в этом сегменте и в 2021 году».
РБК направил запрос в топ-15 банков по размеру портфеля кредитных карт. В Сбербанке, ВТБ, Райффайзенбанке, Почта Банке и банке «Хоум Кредит» сообщили, что не снижали средний лимит по выдаваемым кредиткам в декабре. Представитель «Хоум Кредита» отметил, что такая тенденция на рынке возможна. «Традиционно в декабре наблюдается сезон повышенного потребительского спроса, связанный с приближением новогодних праздников. Многие участники рынка в этот период действительно снижают лимиты по своим картам, стремясь нивелировать возможный рост кредитной нагрузки», — пояснил он.
Как использовать кредитки выгодно: обзор карт и советы экспертов
Некоторые боятся пользоваться кредитными картами, ведь проценты по ним в разы больше, чем по другим потребительским кредитам. Для других кредитка — неотъемлемая часть жизни. Они могут пользоваться ею каждый день, получая бонусы.
Аналитики финансового маркетплейса «Сравни.ру» помогли нам подобрать кредитные карты с самыми выгодными условиями. Кроме того, мы попросили экспертов поделиться советами о том, как лучше всего пользоваться кредитками и получать от этого выгоду.
Карты с самым большим льготным периодом
«Просто кредитная карта» от Ситибанка. Льготный, или грейс-период кредитования у этой кредитки составляет 150 дней. В этот период вы сможете пользоваться деньгами без уплаты процентов — но только если подали заявку на карту онлайн с 24 августа 2020 года до 24 февраля 2021 года включительно. Такой льготный период предоставляют участнику акции с момента одобрения карты. Льгота распространяется на оплату товаров, услуг, снятие наличных и денежные переводы. После того как пройдут 150 дней, льготный период вернется к стандартному — 50 дней.
Стоит учитывать, что у каждого банка есть ежемесячные минимальные платежи — это обязательная сумма, которую вы должны внести на карту до определенной даты в счет погашения долга. Если ее не внести, льготный период прекратится. Для «Просто кредитной карты» сумма составляет 5% от суммы задолженности.
Выпуск и обслуживание карты — бесплатные. Помимо этого, у банка есть бонусная программа. Можно получить скидку до 25% в книжном онлайн-магазине «ЛитРес»,10% в ресторанах Novikov Group, кешбэк 5% за бронирование отелей на Booking.com и другие. Эти акции тоже действуют временно.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Его могут увеличить до ₽1 млн. Процентная ставка — от 20,9% до 32,9%.
«Можно больше» от МКБ. Льготный период в 123 дня действует на весь срок карты. Не забывайте про минимальный платеж в месяц в размере 5%, чтобы ваш грейс-период не сгорел. Кроме того, льготы пропадут, если вы снимете с карты «Можно больше» наличные. Период распространяется только на оплату покупок и услуг.
Если в месяц вы снимаете с карты до 50% от кредитного лимита, то с вас не возьмут комиссию. В случае если сумма будет больше, то она составит 2,9% плюс ₽290.
Кредитный лимит — до ₽800 тыс., а процентная ставка — от 21% до 34%. Выпуск карты бесплатный. В первый год за обслуживание тоже не придется платить, если вы оформили карту до 31 декабря этого года. На следующий год оно также будет бесплатным, если сумма покупок за предыдущий была от ₽120 тыс. Если меньше — то ₽499.
Согласно бонусной программе, вы получите 5% в виде баллов при оплате медицинских услуг, покупке абонементов в фитнес-клубах, при пополнении проездных карт, аренде автомобиля или каршеринга, тратах на развлечения, бары, рестораны и кафе. При других покупках — 1%. Бонусами можно компенсировать покупки, которые вы совершили в прошлом месяце. Один балл равен одному рублю. Однако есть лимит — компенсация не должна превышать 5 тыс. баллов. Кешбэк у карты «Можно больше» составляет от 4% до 25% при покупках у партнеров банка.
«120 дней» от банка «Открытие». Льготный период у карты соответствует ее названию — 120 дней. Его могут продлить на три дня в зависимости от количества дней в месяце. Минимальный платеж — 3% от размера задолженности и начисленные проценты, но не меньше ₽300. При этом грейс-период не распространяется на снятие наличных, денежные переводы, брокерские операции, а также на казино и азартные игры.
За снятие наличных с карты комиссию не возьмут, как и за оплату с помощью кредитки ЖКХ, налогов и штрафов. Кредитный лимит — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет 13,9–29,9%. Обслуживание стоит ₽1,2 тыс. в год.
У кредитки нет программы лояльности. В банке проходит акция «Приятные бонусы», при которой стоимость годового обслуживания возвращается каждый месяц по ₽100, если сумма покупок по карте составляет от ₽5 тыс. Однако она заканчивается 31 октября.
Карты с самыми большими бонусами
Opencard от «Открытия». С этой кредиткой можно получать кешбэк до 11% в выбранной категории. Категории включают транспорт, кафе и рестораны, путешествия, красоту и здоровье. Кешбэк начисляется бонусными рублями, где один бонус равен одному рублю. Максимум можно получить 5 тыс. баллов в месяц.
В первый месяц пользования картой кешбэк начисляют всем, потом необходимо выполнять условия: каждый месяц расплачиваться кредиткой или переводить средства на другие карты в интернет- или мобильном банке, а также сохранять минимальный остаток на счетах банка от ₽500 тыс. или погашать задолженность минимальными платежами — 5% от суммы долга.
Можно выбрать другую опцию и получать до 3% на все покупки. Для этого необходимо соблюдать те же условия. Если тратить ₽50 тыс. в месяц и получать кешбэк за любые покупки, то за год можно накопить 18 тыс. баллов, подсчитали аналитики «Сравни.ру».
Кредитный лимит карты — до ₽500 тыс., процентная ставка составляет от 13,9% до 29,9%. Льготный период достигает 55 дней. Обслуживание карты бесплатное.
«365» от «Ренессанс Кредита». Если с помощью этой карты вы будете совершать покупки у партнеров банка, кешбэк может достичь 30% (его также начисляют бонусными рублями). На все другие покупки кешбэк составит 3%, если вы будете тратить от ₽75 000,01. Если сумма меньше, то размер кешбэка будет 1–1,5%.
Максимальное количество баллов, которые можно получить за месяц, — 3 тыс. Если тратить ₽50 тыс. в месяц на любые покупки, то за год можно накопить 9 тыс. баллов. Баллами можно компенсировать покупки, тогда один балл равен одному рублю. Если их использовать для оплаты ЖКХ или мобильной связи, то один рубль будет равен двум бонусам. Минимальная сумма компенсации — 500 бонусов.
Карта выпускается бесплатно. За первый год обслуживания также не надо платить. Потом, если сумма покупок по кредитке превысит ₽10 тыс. за месяц, обслуживание тоже будет бесплатным. В противном случае обслуживание обойдется в ₽99 в месяц.
Кредитный лимит — до ₽300 тыс. Процентная ставка — 23,9%, при снятии наличных она достигнет 45,9%. Кроме того, за снятие денег с карты в банкомате с вас возьмут комиссию в размере 2,9% плюс ₽290. Минимальный платеж в месяц составит 5% от задолженности, льготный период — 55 дней.
Airbonus Premium от банка «Авангард». При получении карты вам начислят 1 тыс. приветственных миль. На них можно купить билеты на самолет и на поезд, в том числе на московский «Аэроэкспресс». Они должны быть забронированы на сайте банка. При покупках с помощью кредитки тоже будут начислять бонусные мили — по одной за каждые потраченные ₽20. Если вы будете тратить по ₽50 тыс. в месяц, то за год получите 31 тыс. миль.
Карту можно открыть в рублях, долларах и евро. Вместе с ней вам предоставят бесплатную страховку для выезда за рубеж с покрытием до €60 тыс.
Кредитный лимит карты рассчитывается индивидуально. Процентная ставка составляет 15–30%, минимальный ежемесячный платеж — 5%. За обслуживание кредитки придется платить ₽5,5 тыс. в год. Снятие наличных с карты тоже платное. Если вы снимаете до ₽300 тыс., то комиссия составит 3%, если больше — то 5,5%. Грейс-период — 50 дней.
«Мир возможностей» от банка «Россия». Кешбэк составляет 5% от суммы задолженности на конец месяца. Акция касается золотых карт и проходит с 5 октября по 31 декабря этого года.
Для того чтобы получить кешбэк, нужно потратить более ₽30,01 тыс. за месяц. Кроме того, нужно выплачивать проценты по карте. Кешбэк начисляется реальными деньгами, его максимальная сумма — ₽3 тыс. в месяц.
Выпуск карты бесплатный, как и обслуживание. В банке можно сделать карту-браслет, это будет стоить ₽1,5 тыс. Льготный период — 61 день. Процентная ставка варьируется от 19,5% до 21%, а минимальный платеж — 5% плюс проценты, не менее ₽300. За снятие денег с кредитки с вас возьмут от 3% до 5%. Кредитный лимит составляет до ₽300 тыс.
Как использовать кредитку с выгодой для себя
Совет № 1: Используйте банковскую карусель
По мнению финансового консультанта Игоря Файнмана, это самый эффективный и абсолютно законный способ заработать 1–2% в год к своему капиталу. В банке, где вам выдали зарплатную карту, получаете кредитку с максимальным грейс-периодом. С ее помощью делаете все покупки, а зарплату кладете на депозит в банке. Когда льготный период подходит к концу, забираете деньги с депозита и гасите задолженность по кредитке.
«То есть у вас фактически деньги три-четыре месяца лежат на банковском депозите и приносят вам процент. Вы пользуетесь деньгами банка для того, чтобы нести текущие расходы. Но для этого надо иметь финансовую дисциплину, чтобы всегда укладываться в грейс-период. Потому что если вы допускаете даже просрочку один день, то вам начисляются проценты не за один день, а за весь срок пользования кредитной картой», — сказал консультант «РБК Инвестиции ».
Директор департамента кредитных рисков БКС Банка Сергей Хайруллин отметил, что на дебетовую карту также могут начислять проценты на остаток по счету. Так что можно воспользоваться этой возможностью и гасить задолженность с дебетовой карты.
Совет № 2. Выбирайте лимит, исходя из своей зарплаты и доходов
Если ваша зарплата ₽50 тыс. в месяц и вы планируете взять кредитную карту с грейс-периодом в 150 дней, то кредитный лимит составит ₽150 тыс., подсчитал Файнман. «Чтобы на три месяца вам спокойно хватило денег», — отметил он.
«Желательно не тратить по карте больше денег, чем прямо сейчас есть в наличии, то есть использовать карту как инструмент управления средствами, а не для того, чтобы купить что-то, на что не хватает собственных средств», — добавил Хайруллин.
Совет № 3. Внимательно читайте договор
В договоре прописаны условия кредита, в частности процентная ставка. Но обычно некоторые из них прописаны мелким шрифтом.
«Когда мы говорим про кредитные договоры, банки расставляют нам очень много красных флажков — надо очень внимательно читать договор перед тем, как его подписывать», — посоветовал Файнман.
Если вам привезли на дом кредитку, но договор не выдали, то с высокой долей вероятности можно попасть на эти «красные флажки».
Совет № 4. Не снимайте с кредитки наличные
Помните, что банки вводят комиссии на снятие денег с кредитной карты и прерывают льготный период, если вы взяли наличные.
«Это может оказаться для вас очень дорого и очень плачевно. Поэтому кредитная карта — для того, чтобы вы пользовались грейс-периодом», — отмечает Файнман.
Совет № 5. Используйте кредитную карту как залог
Деньги могут заблокировать при бронировании номера в отеле или аренде автомобиля. Для этих целей в путешествиях можно пользоваться кредиткой.
«Тогда вам не придется отказываться на время от собственных средств, как было бы с дебетовой картой», — объяснил Хайруллин.
Совет № 6. Не бегайте от банка при просрочке платежей
Свяжитесь с банком, если возникли финансовые проблемы и вы не смогли внести очередной платеж. Кредитку можно рефинансировать.
«При возникновении просрочки по кредитной карте точно не нужно начинать прятаться от банка, а, наоборот, вступать с организацией в конструктивный диалог, целью которого, возможно, будет процесс последующего рефинансирования кредита», — сказал начальник управления развития продуктов и проектов банка компании «Фридом Финанс» Мурад Шихмагомедов.
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
Инвестиции — это вложение денежных средств для получения дохода или сохранения капитала. Различают финансовые инвестиции (покупка ценных бумаг) и реальные (инвестиции в промышленность, строительство и так далее). В широком смысле инвестиции делятся на множество подвидов: частные или государственные, спекулятивные или венчурные и прочие. Подробнее