рейтинг кредитной истории 111
Что значат цифры в рейтингах бюро кредитных историй?
Рейтинги у каждого бюро свои. Но говорят они, примерно, об одном и том же.
Кредитный рейтинг – определяет кредитоспособность заёмщика на основе данных текущей и прошлой кредитной истории, в т.ч. на основе социально-демографических данных.
Максимально допустимый балл в этом бюро 850, а минимальный 250. Средний балл для получения потребительского кредита варьируется от 600-650.
В том числе, в этом отчете, Вы увидите факторы, которые определяют этот бал и могут на него давлеть.
· 690 – 850 баллов – Это отличная оценка кредитной истории. Если Вы имеет такой балл – вы сами можете выбирать банк (в теории, ибо практика, порой, далека от неё). К тому же, Вы можете попривередничать.
· 650 – 690 баллов – Стандартный балл, условия общие.
· 600 – 650 баллов – Удовлетворительная оценка кредитной истории. Кредит возможен, но условия будет диктовать банк. Возможно снижение запрашиваемой одобренной суммы и повышенный процент по кредиту.
· 500 – 600 баллов – Оценка ниже среднего. Доступен только кредит по завышенной ставке, и определенной категории (товарный, обеспеченный) и только на небольшой срок. Высокая вероятность отказа.
· 300 – 500 баллов – Очень плохая оценка кредитной истории. В банках будет отказ с высокой долей вероятности, доступны только микрозаймы в МФО, ломбардах и т.д.
Старейшее кредитное бюро. Основано в 1899 в США. Общая база этого бюро включает базу из 19 стран!! Эквифакс является Ассоциации региональных банков России (АСРОС), а также Российской ассоциации электронных коммуникаций (РАЭК).
Максимальный бал в этом бюро 999, а минимальный 1.
Входит в тройку крупнейших бюро. Рейтинг бюро своеобразен и отличается от предыдущих бюро. Если выше названные бюро ограничивались баллами, то ОКБ присваивает : код скоринга, количество баллов, рисковый индикатор и индикатор достоверности.
Скоринг (кредитный рейтинг) в ОКБ считается на анализе данных о кредитах и займах, самый большой балл бюро «5», а минимальный «1». Ниже указаны причиный влияющий на кредитный бал:
· Показатели исторической просрочки
· Показатели недавней или текущей просрочки
· Характеристики объема и динамики кредитной нагрузки
· Особенности кредитного поведения
· Характер и динамика запросов в кредитное бюро
· Платежная дисциплина в первые месяцы обслуживания долга
Каждый из этих факторов говорит о заемщике:
Рисковый индикатор
Число от 1 до 5, определяющее степень благонадежности заемщика по его социальным-демографическим составляющим: пол, возраст, регион проживания, профессия, образование, семейоное положение.
· рисковый индикатор 1 – самая низкая надежность заемщика (отдаленные регионы, возраст до 21 или свыше 70 лет, отсутствие образования)
· рисковый индикатор 2 – низкая надежность заемщика (неблагоприятные регионы, возраст до 25 или свыше 65 лет, отсутствие средне-специального образования)
· рисковый индикатор 3 – средняя надежность заемщика (среднестатистические показатели возраста, образования, любой регион)
· рисковый индикатор 4 – хорошая степень надежности заемщика (возраста около 30-40 лет, профессиональное или высшее образования, благополучный регион, наличие брака (семьи))
· рисковый индикатор 5 – высокая степень надежности заемщика (средний возраст, высокий доход, федеральные округа, одно и более высших образования, наличие брака (семьи, детей)
Индикатор достоверности
Код скоринга
Иногда в отчете ОКБ можно встретить надпись код скоринга 7. Мы постарались разобраться в этом и нашли следующую информацию
Количество баллов
· количество баллов выше 961 – отличная кредитная история, не было просрочек, было много кредитов (одобрение всех видов кредитов).
· количество баллов от 801 до 960 – хорошая кредитная история (хорошая одобряемость кредитов и займов).
· количество баллов ниже от 721 до 800 – средняя оценка кредитная история (в крупных кредитах будет отказ, займ получить возможно).
· количество баллов ниже от 641 до 720 – плохая кредитная история (в кредитах будет отказ, возможность получить займ в МФО, ломбарде).
· количество баллов ниже 560 – очень плохая кредитная история, безнадежный долг, банкротство (во всех кредитах и займах будет отказ).
Персональный кредитный рейтинг: что нужно знать перед оформлением ипотеки
Спрос на ипотечном рынке после карантина постепенно восстанавливается. По данным Росреестра, количество ипотечных сделок в Москве в июне выросло на 255%. Безусловным триггером на рынке ипотечного кредитования стала льготная ставка банков. Почти 40% россиян назвали текущий момент подходящим для покупки жилья.
Помимо первоначального взноса для оформления ипотеки, необходимо знать свой персональный кредитный рейтинг. Его высокие показатели позволяют получить заем на выгодных условиях.
Вместе с представителями кредитных бюро рассказываем, что такое персональный кредитный рейтинг и как он влияет на сумму кредита.
Как формируется личный кредитный рейтинг
С января 2020 года россияне могут бесплатно два раза в год получить кредитную историю и персональный кредитный рейтинг (скоринг). Соответствующие изменения закреплены в поправках к Федеральному закону «О кредитных историях». Согласно данным аналитиков, свыше 60 млн россиян имеют высокий кредитный рейтинг.
Индивидуальный, или персональный кредитный рейтинг (ИКР, или ПКР) — это аналог скоринга, активно используемого банками и микрофинансовыми организациями (МФО) при принятии решения о выдаче кредита. Каждое кредитное бюро использует определенный набор переменных, которые учитываются при расчете данного рейтинга. Такой инструмент позволяет будущему заемщику оценить шансы на получение кредита, в том числе ипотечного.
Сам рейтинг формируется на основе данных кредитной истории заемщика. Он учитывает множество факторов — например, количество открытых и закрытых кредитов, общую долговую нагрузку. Важно, как человек обслуживал или обслуживает кредиты, что это были за займы, на какие суммы и сроки.
«Но самым важным является наличие или отсутствие просрочек. В итоге формируется некий балл. Чем выше этот балл — тем ниже уровень кредитного риска заемщика», — отметил генеральный директор Объединенного кредитного бюро (ОКБ) Артур Александрович.
Исходя из уровня индивидуального кредитного рейтинга, банки принимают решение, выдавать кредит или нет. Для самого заемщика это возможность посмотреть на себя «глазами банка» и оценить свои возможности в получении ипотеки.
«Заемщик не только понимает, насколько качественной является его кредитная история, но и на какие конкретно условия по кредитам банков он может рассчитывать», — пояснил директор по маркетингу Национального бюро кредитных историй (НБКИ) Алексей Волков.
Многие банки дают дополнительные бонусы и специальные кредитные предложения для заемщиков с высокими значениями ПКР. Эти предложения можно увидеть сразу после получения своего ПКР.
Как узнать персональный кредитный рейтинг
Персональный кредитный рейтинг можно узнать на официальных сайтах бюро кредитных историй. Эксперты предупреждают, что в последнее время появилось много мошеннических ресурсов, предлагающих услуги от имени БКИ, в том числе кредитные рейтинги. Поэтому перед получением услуги, следует удостовериться в надежности кредитного бюро. Полный список БКИ есть на портале госуслуг.
Например, получить данные по кредитный рейтинг можно на сайте НБКИ в личном кабине заемщика. «Для этого понадобится подтвержденная регистрация на портале государственных услуг — это требование для обеспечения безопасности персональных данных. Сама процедура получения при наличии такой регистрации занимает не больше одной минуты. При этом НБКИ сделала доступ к своему рейтингу бесплатным для любого заемщика неограниченное количество раз», — пояснил Волков из НБКИ.
Шкала индивидуального кредитного рейтинга
Разные эксперты в определении кредитного рейтинга используют свою шкалу оценки. Но в целом логика проста: чем выше значение персонального кредитного рейтинга, тем выше вероятность получить одобрение со стороны банка.
Например, по методике ОКБ, наиболее надежными заемщиками считаются те, чей кредитный рейтинг превышает 961 балл. По оценкам экспертов, в этой категории менее 2% заемщиков допускали длительную просрочку (90 и более дней). Заемщику с низким ИКР банки могут отказать в кредите, со средним ИКР — одобрить, с высоким — скорее всего, одобрят по наиболее привлекательной процентной ставке.
«Хорошим можно считать и индивидуальный кредитный рейтинг в диапазоне 901–960 баллов. Выше среднего считается балл в диапазоне 800–900. Но кредиторы принимают решения о выдаче кредитов самостоятельно и могут одобрить ипотеку и при иных значениях ИКР», — пояснил Артур Александрович из ОКБ.
Согласно расчету НБКИ, персональный кредитный рейтинг в диапазоне от 800 до 850 баллов (максимальные значения по их методике) считается наилучшим, а такие заемщики — надежными. «Заявления заемщиков с ПКР от 800 до 850 баллов одобряются в 71% случаев, а заемщиков с количеством баллов до 600 — в 24%», — отметил Алексей Волков из НБКИ.
Однако, по словам эксперта, это не значит, что заемщику с низким кредитным рейтингом откажут в займе. Кредит могут одобрить, но изменить условия — повысить ставку или понизить сумму.
Сумма кредита и ПКР
Персональный кредитный рейтинг также напрямую влияет на сумму кредита: чем выше его значение, тем на большую сумму может рассчитывать заемщик. «Так, если среднее значение ПКР по всем ипотечным кредитам 709 баллов, то для кредитов более 5 млн руб. — 718 баллов, а менее 1 млн руб. — 702 балла», — добавил Алексей Волков.
Поэтому перед тем как оформить ипотеку (речь, как правило, идет о больших суммах), нужно проверить персональный кредитный рейтинг. Узнать его можно, например, на сайте НБКИ. Для этого потребуется регистрация на сайте и авторизация на портале госуслуг. В дальнейшем получать свой ПКР и контролировать его динамику можно непосредственно в своем личном кабинете.
Скоринговый балл для одобрения кредита
От величины скорингового балла зависит решение банка о предоставлении кредита. Показатель рассчитывается исходя из кредитной истории пользователя и дополнительной информации, которую заемщики предоставляют банкам в анкете-заявке, в документах и справках. БКИ рассчитывают кредитный рейтинг пользователей на основании данных, содержащихся в кредитном отчете.
Что такое скоринговый балл в кредитной истории?
Раньше, заявку на кредит от клиента рассматривали кредитные работники банков. На основании представленной информации специалист выносил решение о возможности предоставления кредита. Это было долго и существовал риск ошибок и предвзятого отношения к клиенту. В связи с развитием автоматизированных технологий, банки начали применять скоринговую систему расчета кредитоспособности клиента. Система применяется при получении небольших кредитов, если требуется крупная сумма, дополнительно к скоринговому расчету специалист банка выносит мотивированное суждение, и заявка рассматривается кредитным комитетом индивидуально по каждому заемщику.
Скоринговый балл – это показатель платежеспособности заемщика, выраженный в цифровом формате. Чем больше балл, тем выше вероятность одобрения заявки. Даже с нулевой кредитной историей заемщик будет иметь свой рейтинг. Он будет зависеть от пола, возраста, места работы, должности, наличия собственности и т. д.
Если клиент уже пользовался кредитами банков или оформлял займы в МФО, скоринговый балл будет зависеть от качества обслуживания им своих долгов. Расчет рейтинга заемщика по кредитной истории осуществляется БКИ. При заказе отчета, пользователю будут предоставлена информация.
Какой максимальный скоринговый балл?
Расчет кредитного рейтинга заемщика производится пока тремя самыми крупными БКИ, информация заемщикам передается двумя БКИ: НБКИ, ОКБ. Системы расчетов скорингового балла в разных БКИ различны, поэтому максимальный балл также различается в зависимости от компании. Например, в НБКИ – 850 баллов.
Расчет рейтинга заемщика может быть произведен по трем шкалам:
В зависимости от применяемого метода, показатель у одного и того же заемщика может быть разный.
Максимальный скоринговый балл заемщиков, чья КИ находится в ОКБ, – более 961. Дополнительно рассчитываются рисковой индикатор, индикатор достоверности, учитывается код скоринга.
Какой должен быть скоринговый балл для одобрения кредита?
В среднем, чтобы кредит был одобрен значение скорингового балла должно быть не менее 600 баллов.
Для банков балл, рассчитанный Бюро, не является главным критерием при принятии решения о выдаче. Кредиторы самостоятельно рассчитывают рейтинг заемщика, учитывая его КИ и дополнительную информацию, полученную из анкеты. Если скоринговый балл больше 1000, то кредит банком будет одобрен. Скоринговый балл меньше 250–300, например, 111, – что значит низкая вероятность одобрения кредита.
Как узнать скоринговый балл бесплатно?
По закону, любой пользователь 2 раза в год сможет бесплатно узнать свой скоринговый балл, заказав кредитный отчет в БКИ.
Сначала потребуется узнать, где хранится кредитная история заемщика. Это можно сделать через портал Госуслуги.
Получение кредитного рейтинга на примере НКБИ:
Клиент может заказать полный кредитный отчет или только расчет кредитного рейтинга.
Поскольку КИ пользователя зачастую хранится в нескольких Бюро, чтобы узнать свой рейтинг, пользователю нужно заказать отчеты во всех организациях.
Методика подсчета скорингового балла
При расчете применяются различные подходы. Каждому показателю, присваивается определенное количество баллов, затем они суммируются и получается итоговый рейтинг заемщика.
Например, как рассчитывается рейтинг в БКИ «Русский Стандарт» по отдельным показателям:
Какие личные данные влияют на скоринг балл?
Кроме качества обслуживания ранее полученных кредитов и займов, на скоринг балл оказывают влияние такие показатели, как возраст заемщика, его место работы, должность, образование, количество иждивенцев, величина дохода, регион проживания и т. д.
Как повысить свой скоринговый балл?
Поскольку рейтинг заемщика зависит от множества показателей, для увеличения скорингового балла можно сделать следующее:
Скоринговый балл для одобрения кредита – что это такое?
Люди, которые обращаются в банк за получением кредита, могут столкнуться с незнакомым для них словом — скоринг. Этот термин пришел из английского языка. В переводе score означает «счет». В нашей стране так стали обозначать методику для определения кредитоспособности физического лица.
Большинству рядовых граждан до сих пор не до конца понятен смысл этого термина. Далее в статье расскажем, скоринг — что это такое простыми словами, для чего он нужен, как работает и чем поможет простому человеку.
Уважаемые читатели! Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!
Что такое скоринг
При поступлении в банк заявки на кредит происходит оценка платежеспособности потенциального заемщика. Если сумма займа небольшая, то часто одобрение приходит очень быстро: многие банки используют скоринг. В случае с крупными суммами кредитов и ипотек чаще всего проводят более тщательную проверку.
Скоринговая система интересна, в первую очередь, самому клиенту банка. Кредитная организация может обойтись и без этой процедуры, но тогда ставка по кредиту будет очень высокой. Необходимо это для того, чтобы покрыть возможные риски. Часть заемщиков, в любом случае, не вернет взятые денежные средства. Поэтому убытки банка придется возмещать ответственным гражданам, которые погашают кредиты вовремя. Поэтому изначально деньги выдают под высокий процент.
Если уже на этапе одобрения заявки применяется скоринг, то процент банка ниже. Дело в том, что данная процедура сразу отметает часть лиц, которые заведомо не смогут выплатить займ. Значит, банк может позволить себе не завышать процентную ставку.
Скоринг можно выполнять как вручную, так и в специальных программах. Первый способ также эффективен, как и второй, только занимает больше времени. На основании данных о клиенте сотрудник банка выставляет ему оценки. За каждый факт (возраст, место работы, семейное положение и т. д.) полагаются определенные баллы, которые суммируются. Конечное решение о выдаче займа принимается исходя из итогового значения суммы баллов.
Решение, дать или не дать кредит, принимает все равно сотрудник банка. Скоринг только помогает ему определиться. Поэтому, если заемщик не прошел скоринг в одном банке, то есть вероятность, что сыграл человеческий фактор. Возможно, работники другой кредитной организации будут более благосклонны.
Скоринговый балл
Разные банки используют разные методики скоринга и программы для подсчета баллов. По этой причине могут получаться разные значения при одинаковых исходных данных.
Итоговый скоринговый балл показывает числовое выражение кредитоспособности конкретного человека. На основании сведений о потенциальном заемщике выставляются баллы (определенное количество за каждый факт о нем). Соответственно, чем выше итоговый бал, тем больше вероятность получить кредит под низкий процент.
Если заемщик сомневается в положительном решении банка о выдаче кредита, то можно самостоятельно оценить свои шансы с помощью скоринга. В интернете представлены различные программы, но такие услуги обычно платные.
Узнать свой скоринговый балл бесплатно онлайн можно два раз в год в любом бюро кредитных историй (Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ «О кредитных историях»). Законом даже предусмотрена возможность получить свою кредитную историю в печатном виде (бесплатно она предоставляется один раз в год).
Услуга доступна, например, при обращении в объединенное кредитное бюро (далее — ОКБ) или в НБКИ. Это наиболее крупные бюро в нашей стране, но есть и многие другие. Для получения информации на сайте ОКБ необходима регистрация на портале госуслуг. На сайте НБКИ все сведения можно внести самостоятельно. Если данные условия выполнены, то гражданин сможет самостоятельно оценить, стоит ли ему обращаться в банк за кредитом либо необходимо принять меры для улучшения своего итогового балла.
Критерии, влияющие на скоринговый балл
Основными параметрами, которые учитываются при оценке, выступают:
Как баллы учитываются при выдаче кредита
Каждая система оценки имеет свою шкалу для выставления баллов. Как правило, она начинается с 1, а заканчивается 999. Имеются следующие особенности:
При низких оценках есть методики, подсказывающие, как повысить скоринговый балл в кредитной истории. Важно понимать, что здесь не существует быстрых вариантов. Поднять балл возможно только постепенным улучшением основных критериев, влияющих на его значение.
Личные данные сложно изменить специально под условия кредита, а вот поменять кредитную историю можно. Необходимо иметь исправно выплаченные займы. Если в банке не дают кредит, но можно обратиться в микрофинансовую компанию. Даже такой микрозайм, выплаченный вовремя, улучшит показатели в скоринге.
Крайне негативно банки относятся к ситуациям, когда человек в течение непродолжительного времени подает заявки сразу в несколько кредитных организаций. Бывает, что делает он это по незнанию или хочет оценить условия сразу по нескольким предложениям. Поступать так не рекомендуется. Банки расценивают эти действия как желание получить большое количество средств на невыясненные цели, поэтому заемщик в таких случаях часто получает отказ. Шансы на кредит лучше оценивать в кредитных бюро, а затем обратиться в банк, предлагающий наиболее привлекательные условия.
Уважаемые читатели! Горячая линия бесплатной юридической помощи работает для вас 24 часа в сутки!
Новости МФО
Какой кредитный рейтинг считается хорошим?
Персональный кредитный рейтинг человека представляет собой оценку благонадежности заемщика банком, сделанную на основании кредитной истории. При его расчете учитывается прошлая и фактическая финансовая история, т.е. данные о выданных ранее кредитах, задолженности, просрочках, отказах в выдаче займов, частоте запросов МФО и банков в БКИ и т.д. Чем выше этот показатель, тем лучше. К примеру, кредитный рейтинг 900 баллов значит, что заемщик считается благонадежным и платежеспособным.
Кредитный рейтинг: какой хороший, а какой — плохой
Индивидуальный кредитный рейтинг имеет конкретное цифровое значение, находящееся в диапазоне от 1 до 1000. Условно рейтинговая шкала в баллах разделяется на несколько частей.
Значение, которое находится в диапазоне от 800 до 1000, считается самым лучшим. Клиентам с такими параметрами охотнее всего предоставляют займы и кредиты. При положительной оценке финансовой истории человеку становится доступно кредитование в любом банке или МФО. Заемщик может самостоятельно решить, где и на каких условиях оформлять кредит. Также для него могут быть сформированы персональные предложения банков по займам с меньшими процентами.
При этом тем, кто имеет показатель 300 и ниже, кредиты выдаются неохотно. Считается, что такие заемщики изначально неплатежеспособны и финансово нестабильны. Кредитный рейтинг 300 баллов значит, что человек:
Перед выдачей ссуды банк проверяет финансовую историю физлица и только после этого делает вывод о возможности его кредитования.
Индикатор риска и другие составляющие платежеспособности физического лица
Баллы кредитного рейтинга начисляются на основании анализа скорингового показателя, рисковых индикаторов и достоверности. При этом основной составляющей считается именно индикатор риска. Он имеет значение от 1 до 5:
Максимальный балл кредитного рейтинга можно получить только в том случае, если заемщик имеет индикатор риска, равный 5.