кредитный договор заключается в какой форме
Энциклопедия решений. Форма кредитного договора
Форма кредитного договора
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение такой формы влечет недействительность кредитного договора: он считается ничтожным.
К соблюдению письменной формы кредитного договора применяются общие положения ГК РФ. Так, на основании п. 2 ст. 434 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена письмами, телеграммами, телексами, телефаксами и иными документами, в том числе электронными документами, передаваемыми по каналам связи, позволяющими достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Однако на практике кредитные договоры заключаются в форме единого документа за подписями уполномоченных лиц, представляющих кредитора и заемщика. Причем для заключения кредитных договоров, как правило, используются типовые формы этих договоров, разрабатываемые банками. Такая практика заключения кредитного договора по установленной типовой письменной форме позволяет расценивать указанный договор как договор присоединения (п. 2 Информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 N 147).
При заключении кредитного договора важно удостовериться в том, чтобы полномочия лица, которое подписывает договор, были надлежащим образом оформлены и документально подтверждены (приказ о назначении Генерального директора, «свежая» выписка из ЕГРЮЛ, подтверждающая факт внесения в ЕГРЮЛ сведений об этом Генеральном директоре как о единоличном исполнительном органе юридического лица, либо доверенность на право подписания договора). В том случае, если в последующем выяснится, что подпись в договоре принадлежит лицу, которое не имело право заключать этот договор, договор может быть признан заключенным от имени и в интересах этого лица на основании ст. 183 ГК РФ.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
Каждый материал блока подкреплен ссылками на нормативные правовые акты, учитывает сложившуюся судебную практику и актуализируется по мере изменения законодательства
Используя материалы этого блока, Вы узнаете, в каких случаях можно заключить тот или иной договор, на что обратить внимание при его составлении и какие нюансы необходимо учитывать при его исполнении. Основное внимание уделено рассмотрению тех вопросов, которые вызывают трудности в практической деятельности
Материал приводится по состоянию на октябрь 2020 г.
См. содержание Энциклопедии решений. Договоры и иные сделки
При подготовке Информационного блока «Энциклопедия решений. Договоры и иные сделки» использованы авторские материалы, предоставленные А. Александровым, Д. Акимочкиным, Ю. Аносовой, Ю. Бадалян, А. Барсегяном, С. Борисовой, Т. Вяхиревой, Р. Габбасовым, Н. Даниловой, П. Ериным, М. Золотых, Ю. Раченковой, О. Сидоровой, В. Тихонравовой, А. Черновой и др.
Статья 820. Форма кредитного договора
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Комментарий к ст. 820 ГК РФ
1. Кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами.
2. Статья 850 ГК предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.
3. Согласно п. 2 коммент. ст. кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п. 2 ст. 162 ГК, хотя и расходится с абз. 1 п. 1 ст. 432 ГК, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.
Судебная практика по статье 820 ГК РФ
Согласно статье 820 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Правовые особенности кредитного договора в форме овердрафта по банковскому счету определяются пунктом 1 статьи 850 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которому в случаях, когда в соответствии с договором банковского счета банк осуществляет платежи со счета, несмотря на отсутствие денежных средств (кредитование счета), банк считается предоставившим клиенту кредит на соответствующую сумму со дня осуществления такого платежа.
Удовлетворяя иск Хромых В.И. частично, суд первой инстанции принял во внимание приведенные выше обстоятельства и указал на то, что в нарушение требований статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма кредитного договора не была соблюдена, поскольку истец кредитный договор не подписывал, заемщиком не является, каких-либо обязательств на себя по данному договору не принимал, а следовательно, кредитный договор от 1 сентября 2013 г., подписанный от имени Хромых В.И. неизвестным лицом, является недействительным (ничтожным).
Разрешая спор, суды первой и апелляционной инстанций, руководствуясь положениями статей 11, 14, 354, 820, 933, 948 Гражданского кодекса Республики Беларусь, исходили из того, что истец исполнил возложенные на него обязанности страховщика, а не возмещал вред, причиненный другим лицом, на основании чего истцу отказано в удовлетворении иска,.
Разрешая спор, суды руководствовались положениями статей 160, 162, 168, 309, 310, 310, 420, 432, 434, 807, 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 9 Федерального закона от 21.11.1996 N 129-ФЗ «О бухгалтерском учете», разъяснениями Пленума Верховного Суда Российской Федерации, содержащимися в постановлении от 25.12.2018 N 49 «О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации о заключении и толковании договора».
Оценив представленные доказательства в их совокупности и взаимной связи по правилам статьи 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, истолковав по правилам статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации условия кредитного соглашения, учитывая закрепленный статьей 421 ГК РФ принцип свободы договора, установив факт перечисления кредитором (банком) денежных средств, отсутствие доказательств возврата заемщиком кредита и уплаты процентов за пользование кредитом в установленные сроки, руководствуясь положениями статей 309, 310, 819, 820 ГК РФ, суды пришли к выводу о ненадлежащем исполнении ЧАО «ЮКРЕЙНИАН КЕМИКАЛ ПРОДАКТС» обязательств заемщика по указанному договору, удовлетворив требования банка о взыскании задолженности по кредитному договору и процентов за пользование кредитом.
Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами доказательства, применительно к статье 65 названного Кодекса, руководствуясь статьями 809, 810, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, суды пришли к выводу о недоказанности факта заключения кредитного договора, получения и использования предпринимателем спорных денежных средств.
По фактам выявленных нарушений 20.01.2016 банку выдано предписание о приведении условий договора в соответствие со статьей 310, частью 1 статьи 452, статьей 820, статьей 849, статьей 854, статьей 858 Гражданского Кодекса Российской Федерации в срок до 04.04.016.
Не согласившись с вынесенным предписанием, банк обратился в суд.
Исследовав и оценив в порядке, предусмотренном статьей 71 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации, представленные сторонами доказательства, руководствуясь статьями 309, 310, 314, 330, 333, 348, 352, 809, 810, 811, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, исходя из того, что признание сделки недействительной в процессе банкротства влечет за собой полное восстановление условий первоначальной сделки; наличие товарных накладных на поставку товара не опровергает доводов, изложенных в постановлении Арбитражного суда Московского округа от 08.02.2016 по делу N А40-54285/2014 по обособленному спору о недействительности сделки и признании заемщика лицом, участвовавшим в согласованных действиях по выводу ликвидных активов должника, суды пришли к выводу об удовлетворении иска.
Отказывая в удовлетворении требований банка о взыскании процентов за пользование кредитом, суд апелляционной инстанции, с выводами которого в указанной части согласился суд округа, руководствовался статьей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и исходил из отсутствия надлежащих письменных доказательств, указывающих на согласование сторонами процентной ставки за пользование кредитом.
Отказывая в признании недействительными пунктов кредитных договоров, касающихся установления комиссии за обслуживание кредитной линии (процент от остатка задолженности заемщика перед банком на дату платежа), резервирование (бронирование) денежных средств для выдачи кредита и досрочное погашение кредита и соглашаясь с данным выводом, суды руководствовались статьями 421, 422, 810, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации и обоснованно указали на соответствие названных условий договоров положениям действующего законодательства.
Статья 820 ГК РФ. Форма кредитного договора (действующая редакция)
Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме.
Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.
Комментарий к ст. 820 ГК РФ
1. Как следует из комментируемой статьи, кредитный договор подлежит письменному оформлению независимо от размера сделки. На практике он заключается посредством составления одного документа, подписанного обеими сторонами.
Статья 850 ГК РФ предусматривает специальный способ оформления кредитного договора между банком и его клиентом (кредитование счета). В этом случае сделка не оформляется отдельным документом (кредитным договором), но соответствующие положения включаются в текст документа, который оформляет договор банковского счета.
2. Согласно п. 2 комментируемой статьи кредитный договор, не облеченный в письменную форму, является ничтожным. Это положение соответствует п. 2 ст. 162 ГК РФ, хотя и расходится с п. 1 ст. 432 ГК РФ, из которого следует, что отсутствие надлежащей формы влечет незаключенность договора.
3. Судебная практика:
— Постановление Президиума ВАС РФ от 13.12.2011 N 10473/11 по делу N А07-16356/2009;
— Постановление ФАС Уральского округа от 27.02.2013 N Ф09-616/13 по делу N А50-19623/2011;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 26.07.2012 по делу N А03-6346/2011;
— Постановление ФАС Северо-Западного округа от 06.07.2012 по делу N А66-8990/2011;
— Постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 20.04.2012 по делу N А03-6344/2011.
Кредитный договор
Кредитный договор — документ, имеющий юридическую силу и регулирующий финансовые отношения между кредитором (банк, финансовое учреждение, юрлицо) и заемщиком (физлицо, предприятие). В соглашении прописываются основные положения, обязанности сторон и условия предоставления денежных средств, товара или услуги.
Виды кредитного договора
Предусмотрено множество классификаций и разновидностей соглашений по долговому обязательству. Основными считаются:
Основные пункты соглашения остаются неизменными независимо от формы кредитования и типа документа.
Условия договора кредита
Основополагающими пунктами, которые непременно включаются в документ:
Иные условия прописываются на усмотрение одной или обеих сторон в зависимости от конкретной ситуации. Если анализ платежеспособности заемщика демонстрирует низкий уровень доверия или способность возврата денег, то кредитор имеет полное право отказаться от заключения соглашения. Заемщик в свою очередь может не подписывать документ, если считает его невыгодным или обнаруживает пункты, которые не соответствуют его требованиям к займу.
Внесение изменений
Кредитующая организация вправе корректировать основные параметры договора, если это было изначально предусмотрено договором. При этом финансовое учреждение в обязательном порядке должно оповестить о внесенных изменениях заемщика.
Если документ не предусматривает корректирования в период действия кредита, то изменить его в одностороннем порядке не имеет права ни одна из сторон.
Права и обязанности сторон
Когда договор подписан кредитор обязывается предоставить заемщику обозначенную сумму. Клиент в свою очередь обязан погашать, указанные в документе, платежи в срок. Остальные пункты, прописанные в соглашении, тоже являются необходимыми для выполнения, если нет оговорки, что они могут не выполняться по усмотрению одной из сторон.
Если один из субъектов финансовых правоотношений нарушает условия договора, ущемленная сторона может в одностороннем порядке потребовать расторжения соглашения. Большинство стандартных банковских договоров составляются, ориентируясь исключительно на защиту интересов финансового учреждения, а не клиента. Поэтому нужно с особым вниманием изучать все пункты документа, чтобы знать права и обязанности.
Что будет, если будут нарушены условия договора?
В зависимости от степени тяжести нарушения и политики компании применяются меры наказания, предусмотренные обоюдным соглашением или действующим законодательством РФ. В случае возникновения спорной ситуации пострадавшая сторона обязана предоставить подтверждение нарушения, а ответчик парировать ответ контраргументами.
Исходя из того, кто нарушил условия, последствия могут быть различными.
Банком
Если финансовое учреждение нарушает условия собственного договора, то клиент вправе отказаться от дальнейшего выполнения соглашения и потребовать компенсации собственных потерь. Кредитные отношения регулируются гражданским кодексом России и законом «О защите прав потребителей». В международном праве основным актом, регулирующим данную сферу, являются «Руководящие принципы для защиты прав потребителей», принятые ООН.
Если решить спорную ситуацию с банком мирным путем не получается, следует подготовить доказательную базу и обратиться в суд. Лучше предварительно проконсультироваться с опытным юристом.
Заемщиком
При нарушении договоренности клиентом, получившим ссуду от банка, финансовая организация применяет предусмотренные действующим законодательством России и условиями договора. Если проступок не слишком серьезный, к примеру, разовый пропуск обязательного платежа, то чаще всего применяется стандартный штраф.
При систематическом пропуске платежей, помимо процентов и штрафов, начисляются пенни или дополнительные комиссии. Если клиент продолжает не выполнять условия, то банк вправе подать в суд или уступить долговое обязательство коллекторскому агентству.
Образец кредитного договора
На скриншоте ниже представлен образец кредитного соглашения.
Как расторгнуть договор кредита?
Чтобы аннулировать действие договора, необходимо иметь веские основания. Расторгнуть его можно как по обоюдному согласию сторон, так и в одностороннем порядке. Причиной для отмены документа является неразрешимые разногласия, которые были неизвестны в момент заключения.
Потеря работы не является веским основанием, поскольку в такой ситуации необходимо составлять заявление на реструктуризацию долга. Основанием для заемщика является нарушение или незаконное изменение условий договора. Чтобы подтвердить свою правоту, следует подготовить качественную доказательную базу.
Банк может расторгнуть договор, если клиент систематически не платит, уклоняется от выплаты задолженности или нарушает условия соглашения.
Срок давности
Согласно действующему законодательству РФ срок давности для востребования задолженности по кредитному договору составляет 3 года. Если в течение этого времени банк не сможет взыскать средства с заемщика, то после завершения 3-летнего периода, подать иск уже нельзя.
Отсчет срока начинается с момента совершения нарушения условий договора. Если в договоре прописан конкретный период, когда задолженность должна быть погашена, то отсчет начинается с момента окончания.
Разница между договором кредита и займа
Основными отличиями двух видов договоров являются:
Кредитный договор — неотъемлемый атрибут, с помощью которого регулируются финансовые отношения кредитора с заемщиком. Его основная цель — соблюдение законодательных норм и персональных интересов обеих сторон.
Энциклопедия судебной практики. Заем и кредит. Форма кредитного договора (Ст. 820 ГК)
Энциклопедия судебной практики
Заем и кредит. Форма кредитного договора
(Ст. 820 ГК)
1. Оформление кредитных правоотношений может подтверждаться не только кредитным договором, но и другими документами, из которых явствует волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т. д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств (постановление Президиума Высшего Арбитражного Суда Российской Федерации от 13.12.2011 N 10473/11).
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а может подтверждаться и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита и его обеспечению не ограничивается составлением сторонами только одного документа, подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от Банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых явствует волеизъявление заёмщика получить от банка определённую денежную сумму на оговорённых условиях, и в свою очередь открытием банком ссудного счёта клиенту и выдачей ему денежных средств.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет следовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях.
Оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами только одного документа (кредитного договора), подписанного ими, а подтверждается и другими документами, из которых будет явствовать волеизъявление заемщика получить от банка определенную денежную сумму на оговоренных условиях (подачей клиентом заявления о выдаче денежных средств, внесением им платы за предоставление кредита и т.д.), и в свою очередь открытием банком ссудного счета клиенту и выдачей последнему денежных средств.
2. Если ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего своих обязанностей по возврату кредита, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать как злоупотребление правом
В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании п. 1 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом.
В силу п. 2 ст. 10 Гражданского кодекса Российской Федерации в этом случае арбитражный суд может отказать лицу в защите принадлежащего ему права.
В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом.
В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его возражения относительно несогласия с исковыми требованиями вследствие подписания документов, оформляющих кредитную сделку, неустановленным лицом (не заемщиком), следует квалифицировать на основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом.
В ситуации, когда ненадлежащее оформление кредитного договора вызвано недобросовестными действиями самого заемщика, получившего и принявшего исполнение от кредитора, но не исполнившего свои обязательства по возврату кредита и уплате процентов, его требование о признании кредитной сделки недействительной из-за порока формы следует квалифицировать на основании пункта 1 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации как злоупотребление правом.
3. Ст. 820 ГК РФ содержит императивное требование о заключении кредитного договора в письменной форме
Суд первой инстанции, учитывая, что статья 820 ГК РФ предъявляет императивное требование о заключении кредитного договора в письменной форме, обоснованно не принял во внимание устные обещания заемщика поручителям оформить залог недвижимости. При отсутствии в кредитном договоре условия о залоге квартиры признания факта обмана недостаточно для признания заключенного истцом договора поручительства недействительным по основаниям ст. 179 ГК РФ. Доказательств того, что договор был заключен под влиянием обмана со стороны банка, истцом суду не представлено и из материалов дела не усматривается.
4. Стороны вправе заключать кредитный договор как в форме подписания одного документа или в форме обмена документами либо путем принятия (акцепта) предложения (оферты) клиента
Положения статьи 820 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие письменную форму кредитной сделки, не содержат императивного требования о заключении кредитного договора в письменной форме только путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Следовательно, оформление договорных отношений по выдаче кредита не ограничивается составлением сторонами одного документа (кредитного договора), подписанного сторонами, а может быть осуществлено на основании пункта 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.
Статья 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например ст.ст. 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
Правовая норма статьи 820 ГК РФ, предписывающая письменную форму кредитной сделки, не содержит императивное положение (в отличие от правовых норм, устанавливающих такое требование, например, статей 550, 560, 651 ГК РФ) о заключении такого договора в письменной форме путем составления одного документа, подписанного сторонами.
5. Соглашение об изменении (расторжении) условий кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор
Соглашение об изменении или расторжении кредитного договора должно быть заключено в той же форме, что и кредитный договор, то есть в письменной форме (п. 1 ст. 452, ст. 820 ГК РФ).
6. Сведения об услугах банка и условиях их оказания должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре
Из содержания ст. 161, ст. 836 Гражданского кодекса Российской Федерации следует, что заключаемый банком с гражданами договор должен оформляться в письменном виде.
Таким образом, все сведения об услуге должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре. В целях обеспечения возможности гражданина сделать их правильный выбор данные сведения предоставляются при заключении сделки путем выдачи гражданину экземпляра договора. Дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим информирование граждан. В случаях, когда договорные условия содержатся в нескольких документах, они подлежат выдаче потребителю в полном объеме.
Из анализа статьи 836 ГК РФ, статьи 30 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 «О банках и банковской деятельности» следует, что сведения о предоставляемых банком услугах должны содержаться в оформленном в письменном виде договоре; дополнительно информация может быть представлена иным способом, обеспечивающим ознакомление с ней вкладчика до получения услуги.
7. Все условия кредитного договора должны быть прописаны в тексте договора, а не в тарифах, к которым договор отсылает и которые не являются его составной частью
Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным. По смыслу указанной нормы все условия договора должны быть прописаны в тексте договора.
Давая оценку оспариваемому условию договора, суд пришел к выводу, что размер взыскиваемой комиссии в указанном пункте не установлен, в нем имеется отсылка к тарифам комиссионного вознаграждения на услуги банка юридическим лицам и индивидуальным предпринимателям, действующим на дату совершения соответствующих действий. Поскольку тарифы не являются составной частью кредитного договора и приложением к нему, суды признали обоснованными доводы истца о противоречии данного условия положениям статьи 820 ГК РФ как ненаписанного.
Положения ст. 820 ГК РФ, в силу которой кредитный договор должен быть заключен в письменной форме, несоблюдение которой влечет недействительность кредитного договора, не содержат указаний на то, что письменная форма кредитного договора должна быть соблюдена путем составления единого документа.
9. Кредитный договор должен содержать подписи сторон и печать банка
Суд пришел к верному выводу, что кредитный договор, не подписанный заемщиком, в силу положений ст. 820 ГК РФ является ничтожным, в связи с чем оснований для взыскания с ответчика в пользу истца задолженности по кредиту не имеется.
Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не может быть расценено как договор как в силу ст. 431 ГК РФ, так и в силу ст. 820 ГК РФ, поскольку подписано только заемщика, а подписи и печати банка не имеется.
Имеющееся в деле заявление о предоставлении кредита на неотложные нужды не может быть расценено как договор как в силу ст. 431 Гражданского кодекса РФ, так и в силу ст. 820 Гражданского кодекса РФ, поскольку подписано только СБТ, а подписи и печати банка не имеется.
10. Документы, представленные в подтверждение выдачи кредита без подписи заемщика, не являются надлежащим доказательством
Суд исходил из того, что сам кредитный договор суду представлен не был, а представленные истцом документы, а именно выписка по счету ответчика, расчет суммы долга, требования об уплате кредита, правила предоставления кредитов физическим лицам, не позволяют сделать однозначного вывода о том, что между заемщиком и ОАО был заключен указанный кредитный договор, поскольку представленные истцом документы заемщиком не подписаны, в судебном заседании ответчик отсутствовал, выписка по счету с указанием фамилии, имени и отчества заемщика не позволяет идентифицировать ответчика по настоящему делу как получателя заемных денежных средств.
11. Факты заключения договора и выдачи кредита в силу ст. 820 ГК РФ могут быть подтверждены лишь письменным договором
Статьей 820 ГК РФ установлено, что кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора.
Таким образом, требуя взыскания с предпринимателя задолженности по кредиту и процентов по нему, банк должен доказать, что стороны действительно заключили такой договор, а кредит фактически выдан. Данные обстоятельства в силу статьи 820 ГК РФ могут быть подтверждены лишь письменным договором.
12. Выписка со счета не является доказательством, подтверждающим наличие волеизъявления заемщика на заключение кредитного договора
Выписка со счета, представленная банком, является внутренним банковским документом и не свидетельствует о волеизъявлении предпринимателя на получение кредита.
Актуальная версия заинтересовавшего Вас документа доступна только в коммерческой версии системы ГАРАНТ. Вы можете подать заявку на получение полного доступа к системе бесплатно на 3 дня.
Если вы являетесь пользователем интернет-версии системы ГАРАНТ, вы можете открыть этот документ прямо сейчас или запросить по Горячей линии в системе.
В «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» собраны и систематизированы правовые позиции судов по вопросам применения статей Гражданского кодекса Российской Федерации.
Каждый материал содержит краткую характеристику позиции суда, наиболее значимые фрагменты судебных актов, а также гиперссылки для перехода к полным текстам.
Материал приводится по состоянию на сентябрь 2019 г.
См. информацию об обновлениях Энциклопедии судебной практики
При подготовке «Энциклопедии судебной практики. Гражданский кодекс РФ» использованы авторские материалы, предоставленные творческим коллективом под руководством доктора юридических наук, профессора Ю. В. Романца, а также М. Крымкиной, О. Являнской (Части первая и вторая ГК РФ), Ю. Безверховой, А. Вавиловым, А. Горбуновым, А. Грешновым, Р. Давлетовым, Е. Ефимовой, М. Зацепиной, Н. Иночкиной, А. Исаковой, Н. Королевой, Е. Костиковой, Ю. Красновой, Д. Крымкиным, А. Куликовой, А. Кусмарцевой, А. Кустовой, О. Лаушкиной, И. Лопуховой, А. Мигелем, А. Назаровой, Т. Самсоновой, О. Слюсаревой, Я. Солостовской, Е. Псаревой, Е. Филипповой, Т. Эльгиной (Часть первая ГК РФ), Н. Даниловой, О. Коротиной, В. Куличенко, Е. Хохловой, А.Чернышевой (Часть вторая ГК РФ), Ю. Раченковой (Часть третья ГК РФ), Д. Доротенко (Часть четвертая ГК РФ), а также кандидатом юридических наук С. Хаванским, А. Ефременковым, С. Кошелевым, М. Михайлевской.