коммерческие банки это какие
Коммерческие банки это какие
Компания, которая оказывает финансовые услуги: например, открывает вклады, выдает кредиты, помогает бизнесу выпускать ценные бумаги
Банк — это компания, которая занимается операциями с деньгами, ценными бумагами и драгоценными металлами. Он оказывает финансовые услуги государству, физическим и юридическим лицам.
Рассказываем, какие банки бывают, чем они занимаются и на чем зарабатывают.
Что делают банки
Банки делают три вещи: хранят деньги, дают их в долг и проводят платежи. Они зарабатывают на комиссиях, процентах и обслуживании.
Вклады. Организации, предприниматели и физлица могут сдать деньги в банк на хранение. Вклад помогает обеспечить безопасность денег и заработать проценты, которые могут частично или полностью покрыть обесценивание средств — инфляцию.
Когда вкладчик приносит деньги, банк переводит определенный процент на специальный счет в Центральном банке: там деньги хранят до тех пор, пока клиент не решит их забрать. Остальную сумму банк пускает в оборот и зарабатывает на ней. Например, выдает кредит другому клиенту. Отсюда берутся проценты по вкладу: банк делится с вкладчиком частью прибыли, которую получил за то время, пока использовал его деньги.
Деньги со вклада можно забрать в любой момент, если в договоре не прописаны другие условия. Но банку это невыгодно: он успел заработать меньше, чем рассчитывал. Поэтому процент, который получит клиент, будет маленьким.
Кредиты. У банка можно взять деньги в долг под проценты и постепенно возвращать. Это может сделать даже государство, но не у любого банка. Если деньги не вернуть, назначат штрафы и запретят выезд за границу.
Платежи. Банки предоставляют возможность совершать денежные переводы. Они позволяют моментально оплатить товар или услугу, уплатить налог или отправить деньги близким. Банк использует цифровые деньги и следит, чтобы платеж прошел быстро и безопасно. Если возникнет проблема, он возьмет риски на себя.
Виды банков
В России двухуровневая банковская система: первый уровень — Центральный банк, второй — коммерческие банки. У каждого свои функции.
Центральный банк. Банк России — главная кредитная структура государства. Он помогает власти разрабатывать меры сдерживания инфляции, но остается независимым: правительство не отвечает по обязательствам Центробанка, а Центробанк — по обязательствам правительства.
Банк России может выдавать кредиты другим государствам, а населению — нет. Вот что он делает внутри страны:
В кризисной ситуации Центробанк может кредитовать коммерческие банки.
Коммерческий банк. Это частный банк, который оказывает услуги физическим и юридическим лицам: размещает денежные средства на вклады, выдает кредиты, обслуживает счета, обменивает валюту и консультирует по финансовым вопросам.
Коммерческие банки бывают государственными, муниципальными и частными — форма собственности зависит от того, кто создал организацию и владеет ее акциями.
Чтобы банк мог работать, он должен получить лицензию Центробанка. Есть два вида лицензии: базовая и универсальная.
В базовой лицензии есть ограничения: например, нельзя обслуживать иностранных клиентов и открывать филиалы за рубежом. Минимальный уставный капитал при базовой лицензии — 300 млн рублей.
Универсальная лицензия позволяет совершать все виды банковских операций, в том числе и международные. Минимальный уставный капитал при такой лицензии — 1 млрд рублей.
Банки могут быть специализированными и универсальными. Специализированные банки выбирают одно направление. Выделяют три вида таких банков:
Иногда выделяют еще один вид — банк потребительского кредита. Такие банки берут кредит в другой организации и из этой суммы предлагают клиентам-физлицам рассрочку на короткий или средний срок. Например, на покупку кофемашины для дома.
Универсальные банки работают со всеми направлениями.
Операции коммерческих банков
Коммерческие банки могут выполнять несколько видов операций.
Депозитные. Банки размещают вклады, обслуживают счета клиентов, начисляют проценты и обеспечивают возврат средств.
Кредитные. Банки предоставляют кредиты, зачисляют заемные средства на счет, принимают платежи по договору, реструктуризируют кредиты.
Обслуживание счетов. Банки обслуживают клиентские счета, проводят безналичные и наличные расчеты, выводят, зачисляют, переводят средства, исполняют платежные поручения.
Обслуживание карт. Банки проводят операции, связанные с использованием банковской карты: выпускают и перевыпускают карту, проводят платежи и зачисления.
Валютные операции. Банки продают и покупают иностранную валюту, конвертируют ее по запросу клиентов.
Денежные переводы. По поручению клиентов банки переводят деньги на счета других граждан или юридических лиц.
Правовые формы банков
Есть два вида банков по правовой форме: общество с ограниченной ответственностью и акционерное общество.
Общество с ограниченной ответственностью (ООО). Учредителями таких банков могут быть компании и физлица. Количество участников общества ограничено: их не может быть больше 50.
Чтобы открыть ООО, участники делают вклад в уставный капитал — деньгами, ценными бумагами или имуществом. Чем больше вклад, тем больше доля участника в компании и тем большую часть прибыли он получит. Минимальный размер доли — 10 000 ₽. Если участник захочет выйти из состава держателей капитала, он может потребовать выплатить сумму доли согласно уставу банка.
Акционерное общество (АО). Выделяют НАО (АО) и ПАО — непубличные и публичные акционерные общества. Капитал таких банков делят между собой акционеры: чем больше акций у держателя, тем больше у него прав.
Основные различия между непубличным и публичным акционерным обществом:
Что такое веб-банкинг
Это форма дистанционного обслуживания клиентов. Чтобы получить услугу, физлицу или юрлицу достаточно установить официальное мобильное приложение и зарегистрироваться в личном кабинете.
Обычно в приложении или личном кабинете есть дополнительные услуги:
Веб-банкинг нужен, чтобы клиент мог видеть состояние счетов, легко управлять ими и получать услуги без похода в отделение или звонка оператору.
Банковская тайна
Закон и профессиональная этика обязывают сотрудников соблюдать банковскую тайну — не разглашать персональную информацию о клиентах, счетах, вкладах и операциях.
Раскрыть банковскую тайну можно по запросу суда, антимонопольного комитета, арбитражного управляющего, налоговых или следственных органов, страховых компаний при наступлении страхового случая. Еще банки обязаны информировать Росфинмониторинг обо всех переводах частных лиц на разовую сумму более 100 000 ₽, компаний — от 600 000 ₽.
В других случаях за разглашение конфиденциальных сведений закон предусматривает административную, гражданскую и уголовную ответственность.
Что важно запомнить
Сейчас читают
Кредит
Деньги или имущество, которые банк или другая кредитная организация выдает в долг под процент на ограниченный срок
Дивиденды
Часть чистой прибыли, которую получают владельцы акций или доли в уставном капитале компании
Криптовалюта
Построенная на блокчейне валюта, которая существует только в интернете
Рассылка для бизнеса
Получайте первыми приглашения на вебинары, анонсы курсов и подборки статей, которые помогут сделать бизнес сильнее
© 2006—2021, АО «Тинькофф Банк», Лицензия ЦБ РФ № 2673 — Команда проекта
Тинькофф Бизнес защищает персональные данные пользователей и обрабатывает Cookies только для персонализации сервисов. Запретить обработку Cookies можно в настройках Вашего браузера. Пожалуйста, ознакомьтесь с Условиями обработки персональных данных и Cookies.
Чтобы скачать чек-лист,
подпишитесь на рассылку о бизнесе
После подписки вам откроется страница для скачивания
Коммерческий банк
Процентные ставки по выданным кредитам выше процентных ставок по вкладам. Разница между этими показателями является банковской прибылью — маржой.
Эпитет «коммерческий» в отношении банка условен, потому что означает, что главной целью деятельности организации является получение прибыли. В то же время встречаются банки, специализирующиеся более глубоко на отдельных банковских услугах.
К банковским услугам относятся:
* кредитование юридических и физических лиц;
* валютные операции (только уполномоченные банки);
* операции с драгоценными металлами;
* выход на фондовый рынок и Forex;
* ведение расчётных счётов хозяйствующих экономических субъектов;
* обмен испорченных денежных (рваные, обожжённые, постиранные купюры) знаков на неиспорченные;
и др.Первым известным в мире коммерческим банком был банк Св. Георгия в Генуе, открытый в 1407 году. Старейшим в мире банком, действующим до сих пор, является также итальянский банк Монте дей Паски ди Сиена, который существует с 1472 года.
Первым частным акционерным коммерческим банком в России стал Санкт-Петербургский частный коммерческий банк, устав которого был утвержден Александром II 28 июля (9 августа) 1864 года. В 1866 году был образован Московский купеческий банк, в 1869 — Санкт-Петербургский международный коммерческий, в 1870 — Волжско-Камский, в 1871 — Азовско-Донской и Русский для внешней торговли, в 1872 — Сибирский торговый и Орловский коммерческий банки. Стимулятором банковского развития в России были экономический подъём 1890-х годов и денежная реформа 1897 года. К 1917 году количество российских коммерческих банков исчислялось десятками, а общее количество их отделений — сотнями (один только Русско-Азиатский банк имел 107 отделений в России и за рубежом). Все российские частные банки были ликвидированы (национализированы) присоединением к Государственному банку декретом ВЦИК от 14 декабря 1917 года. Декретом Совнаркома от 23 января 1918 года акционерные капиталы частных банков были конфискованы в пользу Государственного банка Российской Республики.
Виды коммерческих банков РФ
Российские банки выполняют разные типы операций и сделок в зависимости от вида кредитно-финансового учреждения. Для коммерческих организаций главная цель — получение дохода от своей работы, как и для любого другого направления бизнеса. Какие виды коммерческих банков бывают и на чем они зарабатывают, разобрался Бробанк.
Описание понятия
Коммерческие банки — это финансовые организации, которые проводят операции с наличными и безналичными деньгами, ценными бумагами, драгметаллами и камнями, другими ценностями. А также они оказывают услуги населению и государственным учреждениям на возмездной основе, то есть за оплату. Коммерческий банк руководствуется в деятельности такими принципами:
Особенности банковской деятельности
Коммерческие банки работают по другим правилам и принципам, чем производственное или торговое предприятие. Их отличительные характеристики такие:
Виды банков
Банки в любой стране делятся на два типа:
По местоположению банки в РФ бывают:
По направлению и сферам деятельности коммерческие банки работают с промышленными предприятиями, торговыми компаниями и сельскохозяйственным бизнесом.
Классификация коммерческих банков
В зависимости от того, кто владеет капиталом банковской организации, проводят такую классификацию:
Классификация по направлению бизнеса и виду обслуживания
Коммерческие банки России по направлению бизнеса и типу обслуживания делятся на:
Иногда можно встретить такую классификацию:
В РФ не так много банков, которые придерживаются как-то четкого вида, гораздо чаще коммерческие структуры развивают несколько направлений одновременно или обслуживают смежные.
Основные функции
Главные функции коммерческих банков складываются из целей деятельности. В ходе истории они претерпевали трансформацию, появлялись новые, исчезали неактуальные:
Операции и сделки
Из содержания функций вытекают основные виды операций и сделок, которые проводят банки для формирования собственной прибыли:
Из чего формируют банковские доходы и расходы
Самый очевидный вариант расчета прибыли банка — посчитать разницу между процентами по вкладам и ставкой по выдаваемым кредитам. На самом деле, доходы делятся на две большие группы — процентные и непроцентные:
Операции любой кредитно-финансовой организации делятся на:
Основные статьи расходов в деятельности банков:
У банковской организации должно быть достаточный объем собственных средств на обеспечение текущих нужд. Когда учреждение систематически «влезает» в долг к своим вкладчикам, то это увеличивает внутренний заем и может привести к банкротству.
В статьях Бробанка рассказывается не только про виды банков, но и про системообразующие банки, что входит в это понятие и какие преимущества дает клиентам. А также на портале можно узнать из-за чего происходят отзывы лицензии и как не стать заложником ситуации.
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:
Коммерческие банки России: обзор, рейтинг, услуги и отзывы
Не секрет, что экономическая мощь и инвестиционная привлекательность любой страны во многом зависят от состояния ее банковской системы. На благополучное развитие коммерческих банков в России, как и в любом другом государстве мира, влияют не только экономические составляющие, но также и политические аспекты, ведь давно известно, что политический бомонд также способен как помочь в развитии банковского сектора, так поспособствовать его упадку.
Яркий пример – введение санкций несколькими странами против какой-либо другой державы вполне может привести к общему снижению товарооборота «наказанного» государства, ухудшению экономики и, в итоге, стагнации банковского сектора. Поэтому в данной статье мы с вами рассмотрим деятельность коммерческих банков России и познакомимся с ними поближе.
Определение
В первую очередь следует узнать, что представляют собой эти финансово-кредитные учреждения. Коммерческие банки России – основное звено всей банковской структуры, которое обслуживает не только различные организации, но и рядовых граждан страны. Вне зависимости от своей формы собственности, банки – это самостоятельные субъекты экономической жизни. Их отношения со своей клиентской базой являются исключительно коммерческими.
Возможности
Коммерческие банки России на основе существующего законодательства являются юридическими лицами. Они вправе привлекать деньги как физических, так и юридических лиц, а также размещать полученные финансы по своей инициативе и за свой счет. Кроме того, они могут осуществлять расчетные операции по команде от своих клиентов.
Оказываемые услуги
Коммерческие банки России оказывают следующие услуги:
Описываемые банки первоочередно выступают в роли специфических кредитных институтов, способных привлекать денежные потоки и перераспределять их для удовлетворения различных финансовых потребностей населения и организаций.
Принципы деятельности
Система коммерческих банков России в основе своей работы руководствуется правилом: ее жизнедеятельность должна протекать в рамках реально имеющихся ресурсов. Проще говоря, в тех случаях, когда банк привлекает деньги на короткий срок, а сам при этом вкладывает их в долгосрочные ссуды, то в таком случае его ликвидность находится в зоне риска.
Еще один принцип работы банка – экономическая состоятельность, которая подразумевает под собой экономическую ответственность учреждения за результаты своей работы. Абсолютно все риски банк берет на себя и отвечает всеми своими средствами и имуществом, на которые, кстати, в некоторых случаях может быть наложено взыскание.
Не менее важным принципом является то, что между банком и клиентом отношения строятся исключительно рыночной основе. Кроме того, регулирование деятельности банка происходит лишь экономическими методами, но никак не административными. То есть государство, как основной регулятор, создает и озвучивает правила игры для абсолютно всех финансовых учреждений, но при этом не имеет права им что-либо приказывать и вмешиваться в работу.
Функции
Вообще, своей активной деятельностью банки способствуют максимальному уменьшению степени риска и неопределенности в экономической сфере жизни страны.
Еще одна не менее важная функция – организация процесса стимулирования накоплений в хозяйстве. Банки всячески формируют эффективные рычаги, подталкивающие к накоплению средств. В качестве стимулов могу быть: высокие проценты по депозиту, обеспечение высокой степени надежности вклада, доступность информации о деятельности учреждения.
Функция номер три – осуществление посредничества в платежах, проводимых между отдельными субъектами.
Оперативная работа
На сегодняшний день операции коммерческих банков в России можно разделить на следующие большие категории: пассивные и активные.
Первая категория является деятельностью по мобилизации средств. Сюда можно отнести:
В результате этих манипуляций банк получает материальные средства, которые для него являются основными.
Активными же операциями можно назвать действия, связанные с выдачей кредитов, инвестиционной деятельностью, расчетно-кассовые манипуляции, комиссионно-посредническую деятельность. Что касается займов, то чаще всего коммерческие кредитные банки России выдают краткосрочные ссуды экономическим агентам. С помощью таких кредитов осуществляется покупка товарно-материальных ценностей.
Статистика
Любая система подвержена учету, в том числе и банковская система России. Коммерческие банки по-прежнему занимают ведущую позицию в финансовой сфере страны. Но по статистическим данным, приведённым на 1 января 2016 года, число подобных учреждений в Российской Федерации составляет 733. В сравнении с прошлогодним показателем число банков снизилось на 101. Причем сокращение числа этих частных заведений происходит по всем Федеральным округам. Исключение может лишь составить Республика Крым, поскольку она является новым субъектом Федерации.
Анализ и обзор
Рассмотрим количество банков в 2016 году на основе их географического положения (федеральных округов):
По указанным данным видно, что наибольшее число банков находится именно в европейских регионах России, в то время как за Уралом их количество гораздо ниже.
Дифференциация банков по размеру их уставного капитала
Чтобы определить количество банков, способных исчезнуть в ближайший промежуток времени, стоит взглянуть на величину их уставного капитала.
Изучив статью 11 Федерального закона «О банках и банковской деятельности», можно сделать вывод, что минимально допустимый уставный фонд банка на момент подачи прошения о государственной регистрации и выдаче специальной лицензии на выполнении банковских операций составляет 300 миллионов рублей.
Исходя из этого, рассмотрим перечень банков по их финансовым возможностям. Анализ будем проводить по величине их уставного капитала:
Легко подсчитать, что на начало 2016 года всего лишь 383 банка имели уставной капитал, который четко соответствует требованиям, выдвигаемым Центральным банком России. Также 179 банков расположились в опасной зоне и могут оказаться закрытыми при сохранении дальнейшей негативной тенденции к снижению своих финансовых возможностей и активов.
Если внимательно просмотреть статистику, которую предоставляет Центральный коммерческий банк России, то можно будет увидеть, что за последние пятнадцать лет количество банковских учреждений в стране значительно сократилось.
Рейтинговый лист
Наиболее мощные коммерческие банки России, рейтинг которых приведен ниже, обслуживают более 80% всех клиентов страны. Именно эта группа банков формируют костяк финансовой системы государства.
На 1 марта 2016 года к наиболее сильным принадлежали:
Отзывы о рейтинговых банках
Как показывает практика, уровень доверия у населения к банкам сегодня достаточно высок, ведь многие из нас кладут деньги на депозит и пользуются начисленными процентами, получают разнообразные кредиты, доверяют управление своими активами. Рассмотрим коммерческие банки России, которые с успехом могут дополнить приведенный выше список:
Государственное участие
Важно знать, что государство также является достаточно активным игроком в банковском секторе. Активность проявляется в том, что оно выступает в роли как акционера, так и учредителя ряда банков, в числе которых стоит особо отметить «Сбербанк России» – коммерческий банк, в котором доля Центробанка составляет 50% уставного фонда плюс одна акция.
Также этот список могут дополнить:
Маркетинг в банковской сфере
Банковский маркетинг заслуживает особого внимания. Он включает в себя:
Опыт зарубежных стран показывает, что на маркетинг обращают все больше и больше внимания в процессе увеличения уровня конкуренции между банками.
Коммерческие банки России
Коммерческий банк – это юридическое лицо, являющееся самостоятельным экономическим субъектов и получающее прибыль за счет деятельности на денежно-кредитном рынке.
На чем зарабатывают частные банки
Доход формируется преимущественно за счет разницы в стоимости выдаваемых и привлекаемых денежных ресурсов (ставки по депозитам и прочим вкладам всегда ниже ставок по кредиту). Дополнительную прибыль банки получают за счет предоставления платных услуг, в числе которых:
Негосударственные банки могут заниматься реализацией и поддержкой государственных программ, рефинансировать долги клиентов перед другими кредиторами и пр. Перечень видов деятельности конкретного частного банка зависит от решений руководства, наличия соответствующих лицензий и иных факторов.
Многие банки занимаются и некоммерческими видами деятельности, к числу которых относится, например, благотворительность. Это позволяет получить дополнительную имиджевую выгоду.
Какие банки признаются коммерческими
В России коммерческими являются все банки, включая те, которые полностью или частично созданы за счет государственного капитала. Единственное исключение – Центробанк: он функционирует как некоммерческое финансово-кредитное заведение, и получение прибыли не является для него главной целью. Это регулятор, ответственный за проведение государственной денежно-кредитной политики и контролирующий работу коммерческих банков. Согласно наделенным полномочиям, Центробанк:
Центробанк не занимается выдачей кредитов организациям и населению, эмиссией пластиковых карт и предоставлением прочих коммерческих услуг.
Виды банков по направлениям деятельности
Каждый банк осуществляет несколько видов деятельности, но один или несколько из них могут являться приоритетными. В связи с этим коммерческие банки классифицируются по следующим категориям:
Виды банков по структуре уставного капитала
Банки могут создаваться за счет средств частных лиц, субъектов хозяйствования, государства, финансово-промышленных объединений и иных участников. В зависимости от структуры капитала они делятся на следующие категории: