какую ответственность несут состраховщики по договору страхования перед страхователем
Какую ответственность несут состраховщики по договору страхования перед страхователем
(в ред. Федерального закона от 23.07.2013 N 234-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
Не подлежащий передаче в перестрахование и остающийся на собственном удержании перестрахователя риск (часть риска) страховой выплаты либо величина убытка или уровень убыточности по договору страхования определяются им в порядке и (или) в размере, которые установлены в учетной политике перестрахователя, если иное не установлено федеральными законами. Риск страховой выплаты, превышающий размер собственного удержания перестрахователя, подлежит передаче в перестрахование.
(в ред. Федерального закона от 03.08.2018 N 320-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
2. Перестрахование осуществляется на основании договора перестрахования, заключаемого между перестрахователем и перестраховщиком в соответствии с требованиями гражданского законодательства Российской Федерации.
Наряду с договором перестрахования в качестве подтверждения достижения между перестрахователем и перестраховщиком соглашения о перестраховании и об условиях его осуществления могут использоваться иные оформленные в соответствии с обычаями в сфере перестрахования документы.
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
3. Если договором перестрахования не предусмотрено иное, перестраховщик (ретроцедент) вправе передать обязательство по страховой выплате (часть обязательства по страховой выплате), принятое им по договору перестрахования, другому перестраховщику или другим перестраховщикам (ретроцессионерам) по последующим договору, договорам перестрахования (ретроцессии).
4. Перестрахование осуществляется в форме факультативного, облигаторного, факультативно-облигаторного или облигаторно-факультативного и в виде пропорционального или непропорционального.
5. При факультативном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик вправе перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства либо отказать в его перестраховании.
6. При облигаторном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, и такие обязательства считаются перестрахованными перестраховщиком с момента вступления в силу соответствующего основного договора страхования, если договором перестрахования не предусмотрено иное.
7. При факультативно-облигаторном перестраховании перестрахователь вправе передать перестраховщику в перестрахование обязательство по страховой выплате или часть обязательства по страховой выплате по заключенному перестрахователем основному договору страхования, а перестраховщик обязан перестраховать указанное обязательство или часть указанного обязательства.
8. При облигаторно-факультативном перестраховании перестрахователь обязан передать перестраховщику в перестрахование на условиях заключенного с ним договора перестрахования обязательства по страховой выплате или часть обязательств по страховой выплате по основным договорам страхования, заключенным перестрахователем и подпадающим под условия указанного договора перестрахования, а перестраховщик вправе перестраховать указанные обязательства или часть указанных обязательств либо отказать в их перестраховании.
9. Особенности пропорционального и непропорционального перестрахования определяются условиями соответствующих договоров перестрахования.
10. Договором между перестрахователем и перестраховщиком может быть предусмотрено обязательство перестраховщика по уплате перестрахователю части положительной разницы между доходами и расходами перестраховщика по заключенному между ними договору перестрахования или группе таких договоров за определенный период времени (тантьема).
11. Иностранные юридические лица, получившие в соответствии с национальным законодательством государства (территории), где они зарегистрированы, право на осуществление перестраховочной деятельности, вправе осуществлять перестрахование обязательств страховщиков по страховым выплатам по заключенным ими основным договорам страхования (части таких обязательств).
(в ред. Федерального закона от 02.07.2021 N 343-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
12. Не подлежит перестрахованию обязательство страховщика по выплате страховой суммы по договору страхования жизни в части страхования риска дожития застрахованного лица до определенных возраста или срока.
(в ред. Федерального закона от 01.05.2019 N 88-ФЗ)
(см. текст в предыдущей редакции)
13. Страховщики, имеющие лицензии на осуществление страхования жизни, не вправе осуществлять перестрахование рисков по имущественному страхованию.
Энциклопедия решений. Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты по договору добровольного страхования
Ответственность страховщика за нарушение обязанности по осуществлению страховой выплаты
В связи с этим крайне неоднородной является практика судов общей юрисдикции по вопросу о допустимости применения к страховщику, нарушившему обязанность по осуществлению страховой выплаты, неустойки (пени), предусмотренной п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, а также о соотношении этой неустойки с процентами по ст. 395 ГК РФ.
В судебной практике представлены все возможные варианты решения этого вопроса:
— со страховщика взыскиваются проценты по ст. 395 ГК РФ (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 04.06.2013 N 33-7474/2013, Верховного суда Республики Карелия от 05.04.2013 по делу N 33-949/2013, Московского городского суда от 18.02.2013 N 11-5411/13);
— взыскивается неустойка на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 28.05.2013 N 33-7274/13, Московского городского суда от 04.03.2013 N 11-6734/13, Краснодарского краевого суда от 25.10.2012 по делу N 33-21330/12);
— за истцом признается право выбора между взысканием процентов либо неустойки (см., например, апелляционное определение СК по гражданским делам Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13);
— признается возможность взыскания одновременно как процентов, так и неустойки (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Московского городского суда от 28.02.2013 N 11-2967/13, от 18.01.2013 N 11-212/13).
Попытка решения этой проблемы предпринята в Обзоре судебной практики Верховного Суда РФ за третий квартал 2013 года, утвержденном Президиумом ВС РФ 5 февраля 2014 года (см. Разъяснения по вопросам, возникающим в судебной практике, вопрос 1). К сожалению, содержащиеся в нем разъяснения допускают двоякое толкование и не позволяют составить ясное представление о позиции Верховного Суда РФ. Можно, однако, отметить, что в судебных актах по конкретным делам Верховный Суд РФ не исключает возможности взыскания неустойки на основании п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, начисленной на сумму страховой премии, если одновременно истцом не заявляется требование о взыскании процентов по ст. 395 ГК РФ (см., например, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 29.04.2014 N 86-КГ14-3).
Из п. 45 Постановления N 20 следует, что в случае удовлетворения судом требования о страховой выплате, которое не было выполнено страховщиком в добровольном порядке, суд взыскивает со страховщика в пользу страхователя (выгодоприобретателя) штраф, предусмотренный п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей, независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (см. также п. 46 и 47 Постановления N 17).
Данный штраф является самостоятельной мерой ответственности и подлежит взысканию со страховщика наряду с другими предусмотренными законодательством санкциями. При этом размер штрафа определяется с учетом сумм иных санкций, присужденных судом в пользу страхователя (выгодоприобретателя) (см., например, апелляционные определения СК по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда от 14.05.2013 N 6639, Московского городского суда от 08.02.2013 N 11-967/13). В исключительных случаях размер штрафа может быть уменьшен судом на основании ст. 333 ГК РФ (см. п. 45 Постановления N 20).
Помимо применения к страховщику иных мер ответственности, страхователь (выгодоприобретатель) вправе требовать от страховщика компенсации морального вреда, причиненного нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты. Сумма присужденной судом компенсации также учитывается при определении размера штрафа, предусмотренного п. 6 ст. 13 Закона о защите прав потребителей (п. 46 Постановления N 20).
В том случае, если нарушением обязанности по осуществлению страховой выплаты страхователю (выгодоприобретателю) причинены убытки, они также подлежат возмещению страховщиком в полном размере (ст. 393, п. 2 ст. 395 ГК РФ, п. 2 ст. 13 Закона о защите прав потребителей). В качестве таких убытков, в зависимости от фактических обстоятельств дела, могут рассматриваться, например, проценты за пользование кредитом, уплаченные страхователем за период просрочки страховой выплаты по договору страхования, заключенному в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору (см., например, постановление Президиума ВАС РФ от 24.04.2012 N 16327/11, п. 4.3 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом ВС РФ 22.05.2013, определение СК по гражданским делам ВС РФ от 15.03.2011 N 50-В10-10).
Что собой представляет сострахование, его особенности и виды
В некоторых ситуациях стоимость застрахованного объекта и другие условия страхового договора таковы, что страховщик не в состоянии взять полную ответственность за возмещение ущерба. В этом случае СК может прибегнуть к перестрахованию или сострахованию, с привлечением партнерской компании по данному договору. Сострахование – это важная часть страховой деятельности, предусмотренная законодательством, без которой оказание этого вида услуг могло оказаться сложным либо полностью невозможным.
Каковы особенности и принципы сострахования
Сострахованием называют процесс страховых взаимоотношений, при котором страхователь обращается не к одной, а нескольким компаниям, со взаимным распределением ответственности данными страховщиками по принятым обязательствам.
Подобный договор взаимного сострахования может быть оформлен следующими способами:
Многие совмещают этот вид страховой деятельности с перестрахованием, но в данном случае речь идет о несколько ином понятии с существенными отличиями, рассмотренными ниже.
Отличительная особенность и отличия сострахования в том, что в данном случае у страхователя возникает необходимость вступления в договорные отношения одновременно с несколькими компаниями. Поэтому к такой мере прибегают сравнительно редко, ввиду сложности процесса и документального оформления.
Сострахование (в отличие от перестрахования) характеризуется соблюдением следующих принципов:
Изначально клиент обсуждает условия с одной организацией, по мере необходимости, привлекая других исполнителей на взаимных обязательствах, без отличий и разницы по тарифам.
Когда оно необходимо
Необходимость использования сострахования (в отличие от перестрахования) возникает в ситуациях, когда совокупное и взаимное влияние рисков превышает возможности одной организации по возмещению вероятного ущерба от страхового случая.
Разница сострахования, создающая отличия от перестрахования – единые принципы формирования тарифной ставки при расчете стоимости договора для каждого из страховщиков. Поэтому та компания, которая задействована для защиты от меньшего количества рисков, будет ориентироваться на взаимные условия других страховщиков.
Условия оформления сострахования
Процедура сострахования проходит на взаимно идентичных условиях в отношении каждой из участвующих СК, без отличий и разницы в подходе, при таком порядке:
Отличия сострахования составляют такие недостатки:
Преимущества сострахования, в отличие от перестрахования, в том, что таким образом клиент может защитить себя от потери дорогостоящего имущества, взять ответственность за которое не под силу одному страховщику.
Но, прибегая к услугам нескольких исполнителей одновременно, не стоит забывать об опасности банкротства или неисполнения обязательств по договору по другим причинам со стороны любого из них.
Виды и формы
Сострахование может быть следующих видов:
Одной из форм организации страховой деятельности при состраховании (не путать с перестрахованием) может являться страховой пул – созданное группой компаний сообщество для страхования крупного объекта.
В этом случае членами пула организуется бюро, рассматривающее все возникающие вопросы и ведущее переговоры с заказчиком. Этот орган комплектуется представителями каждой из СК и учитывает взаимные интересы всех участников.
Обычно такое бюро не обладает статусом юридического лица, являясь временной структурой, существующей на период деятельности организованного пула.
Сущность перестрахования, отличие от сострахования
Перестрахование – вид страховой деятельности, существенно отличающийся от сострахования. Перестрахованием называют такие отношения, при которых страховщик, взяв на себя ответственность за застрахованный объект, передает часть рисков на других исполнителей.
Перестрахование – вторичное страхование, когда дополнительно привлекаемые участники взаимодействуют с основной организацией не на паритетной основе, а подчинены ему. В этом его существенная разница с сострахованием.
В этом случае часть денежных средств, уплаченная клиентом компании, с которой он заключил договор изначально, передается организации, выступающей в роли перестраховщика, с соответствующими обязательствами по выплате страховки.
Такие процессы характерны не только для российской экономики – это общемировые тенденции, которым следуют все развитые страны. Крупные страховые организации подобным способом создают разветвленные сети из отдельных компаний, подчиненных общему центру. Такое перестрахование, в отличие от более простых форм, позволяет максимально укрупнить бизнес, с получением соответствующих конкурентных преимуществ, поскольку одиночки всегда проигрывают организованным структурам.
Что такое взаимное страхование, и разница между сострахованием
Под взаимным страхованием понимают такую организационную форму страховых взаимоотношений, отличие которой в том, что группа лиц (граждан или организаций) принимают общую договоренность о создании единого фонда для защиты от неблагоприятных событий случайного характера, формируемого из взносов каждого участника.
В отличие от сострахования или перестрахования, каждый член такого общества выступает в роли страхователя и страховщика одновременно, что указывает на разницу между этим видом деятельности и остальными.
Разница взаимного страхования с другими видами деятельности отличается такими характерными признаками:
Главное условие создания подобного сообщества – общность интересов имущественного характера для каждого из членов. Все решения относительно использования средств фонда принимаются на общем собрании, на условиях учета мнения всех представителей без разницы в отношении к ним.
Как это выглядит на практике
На практике примером взаимного страхования может служить пенсионный фонд. Все работающие граждане перечисляют взносы, из которых формируются пособия лицам, получившим на это право, согласно возрастной категории или состоянию здоровья.
Аналогичная структура, без особенной разницы в принципах формирования – ФСС, куда перечисляются средства работодателями за привлеченный персонал, с последующими выплатами гражданам, лишившимся способности к труду по условиям, предусмотренным действующим законодательством.
Из всех областей страховой деятельности, рассматривая случаи применения сострахования, перестрахования и взаимного страхования, последнее является наиболее распространенной формой организации данных услуг и самой массовой, учитывая участие подавляющей части населения в формировании данной системы. Но необходимо четко знать разницу между данными терминами и их значением, поскольку разница между указанными понятиями достаточно существенная.
Рассмотренные виды страхования – это составные части, образующие единую систему, в комплексе с другими видами деятельности, действующими в современной российской экономике.
Видео по теме статьи
Страховщик — кто это такой (определение)
Страховой рынок, как и любая другая сфера, состоит из поставщиков услуг и потребителей. В качестве потребителей услуг здесь выступают граждане и организации, которых принято называть совокупным термином – страхователь. О том, кто такой страховщик, и какими он обладает правами и обязанностями, будет рассказано далее Бробанком.
Полное определение термина «страховщик»
В широком смысле под данным термином подразумевается юридическое лицо, которое оказывает услуги страхования страхователям (физическим лицам и организациям). То есть, страховщик – это страховая компания, которая действует на основании полученной в установленном порядке лицензии.
Страховое дело является лицензируемой деятельностью. Без получения лицензии компания не имеет право оказывать услуги страхования. Основный смысл работы страховщиков – выплата возмещений страхователям, после наступления страхового случая. Лицензии на занятие страховой деятельностью выдает специализированный отдел Центрального Банка России. Соответственно, страховщиком может быть только юридическое лицо, получившее лицензию ЦБ РФ.
Саморегулируемой организацией по контролю за работой страховых компаний является РСА – Российский Союз Автостраховщиков. Организация занимается защитой интересов страховых компаний, а также играет роль арбитра при рассмотрении спорных ситуаций.
Права и обязанности страховщиков
В отношении компаний, играющих на страховом рынке, законодательство установило ряд преференций. В первую очередь это касается права на осуществление страховой деятельности и получение прибыли.
Помимо этого, страховщики имеют право на:
Более подробно права страховщиков изложены в ст. 6 ФЗ 4015-1. В части обязательств и ограничений страховые компании практически ничем не уступают кредитным или микрофинансовым организациям. Страховщики не имеют права заниматься предпринимательской деятельностью. Также они обязаны:
Более того, любое отклонение от законодательных норм грозит действующему страховщику отзывом лицензии и последующим исключением из государственного реестра. У каждого страховщика должен быть действующий интернет-сайт, на котором размещается информация по оказываемым услугам и прайс-лист с актуальными расценками на все оказываемые услуги.
Помимо сохранности информации на бумажных носителях, каждая страховая компания обязана гарантировать и сохранность электронных данных: персональной информации клиентов, ранее подавших онлайн-заявку на оформление одного из видов страхования.
Лица и организации, действующие в интересах и от имени страховщиков
Помимо страховых компаний, на рынке действуют несколько субъектов, которые оказывают услуги страхования всем заинтересованным клиентам. Эти субъекты действуют на основании федерального законодательства с соблюдением ряда обязательных правил. Более того, доля оформляемых ими договоров страхования составляет 25-30% от количества всех заключаемых страховых соглашений на территории РФ в течение календарного года.
Страховые агенты
Страховым агентом признается постоянно проживающее на территории Российской Федерации физическое лицо, являющееся индивидуальным предпринимателем, или действующее на основании гражданско-правового договора с компанией-страховщиком.
Агенты могут работать в двух направлениях:
Страховыми агентами не признаются лица, действующие без договоренности с компанией-страховщиком. Помимо этого, обязанности агента не имеет права исполнять сам страховщик или его штатный работник, состоящий в компании на основании трудового соглашения. Также агентами не признаются лица, имеющие не снятую или непогашенную судимость, либо состоявшие в управленческой должности в страховой компании в течение 2 лет до признания таковой банкротом. И наконец, функции агента не вправе выполнять лица, состоящие в любой должности в дочерних или аффилированных организаций страховщика.
Основной обязанностью агента является подбор и продажа услуги. В подавляющем большинстве случаев работа агента оплачивается в виде процента от суммы каждого заключенного им страхового соглашения. О размере вознаграждения стороны договариваются при составлении гражданско-правового соглашения. После заключения договора клиента с компанией, работа агента заканчивается.
Все последующие правоотношения между страхователем и страховщиком складываются напрямую, без участия третьих лиц. За действия и решения страховой компании агент не несет и не может нести никакой ответственности. Один страховой агент может одновременно сотрудничать с несколькими страховщиками – в этом отношении не устанавливается никаких ограничений.
По требования потенциального страхователя, страховой агент предоставляет документальное подтверждение легитимности своих полномочий. Компания-страховщик, в свою очередь, обязана вести внутренний реестр всех своих страховых агентов и предоставлять клиентам данные о каждом из них по первому требованию.
Страховые брокеры
Еще одним участником рынка признаются страховые брокеры. В соответствии со ст. 8 ФЗ № 4015-1 ими являются лица постоянно проживающие на территории Российской Федерации, а также организации, действующие в интересах страховых компаний, и имеющие соответствующие полномочия. При этом физические лица обязательно должны иметь статус индивидуального предпринимателя с действующим ОКВЭД 66.22. Организации должны иметь статус полноценного юридического лица, работающего автономно.
Страховые брокеры действуют в интересах компаний или страхователей, но от своего имени. В этом и заключается разница со страховыми агентами, которые вправе только оказывать посреднические функции. В свою очередь, на страховых брокеров ложатся дополнительные функции, определенные в договоре со страховщиком. Брокеры не имеют права действовать в качестве страховщика или перестраховщика, а также в роли страхового агента. Помимо этого, брокеры не имеют права заниматься только посредническими функциями по оформлению обязательных видов страхования. Их основные признаки:
Чаще всего страховые брокеры действуют в городах, в которых нет собственных представительств страховых компаний. Для потенциальных страхователей это крайне удобно: можно явиться в офис страхового брокера, и выбрать наиболее подходящую программу страхования. Страховщик в этом случае может предложить только собственные страховые продукты, а брокер – предложения и программы целого ряда компаний, с которыми у него есть действующие партнерские взаимоотношения.
Среди прочих обязанностей брокеров ключевое место занимает информирование клиентов о том, что они не являются страховщиками, а только выполняют посреднические функции. Эта же самая информация вывешивается на официальном сайте организации. Брокеры должны предоставлять страхователям по каждой страховой компании исчерпывающую информацию, чтобы клиент мог удостовериться в законности и легитимности полномочий организации-посредника.
Формы деятельности страховщиков
Прямое страхование, когда страховая компания напрямую взаимодействует со страхователем, не является единственно возможной формой страхования. Помимо использования услуг посредников, предусматривается еще несколько видов, имеющих достаточное распространение на рынке. К ним относятся:
Эти формы прямо указаны в действующем страховом законодательстве. Правила их использования описываются в ст.12-13 ФЗ 4015-1 соответственно. По каждой форме оказания услуг предусматривается ряд основных норм и правил, которым страховщики обязаны следовать.
Сострахование – что это такое
Под сострахованием понимается деятельность нескольких страховых компаний, которые заключают один договор в отношении объекта страхования. Такая форма используется при большом размере возможных убытков, которые будут непосильны для одной компании. К примеру, компания-страхователь планирует застраховать многоэтажный коммерческий объект, стоимость которого больше годового оборота страховщика среднего уровня. Естественно, что один страховщик не сможет покрыть риски и возместить убытки по такому договору.
В этих целях к исполнению соглашения привлекается еще несколько страховщиков, которые распределяют между собой возмещение, положенное к выплате при наступлении страхового случая. Страхователь для получения оговоренного возмещения может обратиться к любой компании, из участвующих в договоре сострахования.
Что такое перестрахование
Под данным термином понимается деятельность одного страховщика (перестраховщика) по страхованию рисков другого страховщика (перестрахователя). Клиент заключает договор со вторым перестрахователем, который после этого заключает договор с перестраховщиком.
При наступлении страхового случая перестраховщик выплачивает возмещение перестрахователю, а тот, в свою очередь, исполняет обязательства перед страхователем (клиентом по основному договору). Расчеты между компаниями не должны влиять на сроки выплаты возмещения по основному договору страхования.
Евгений Никитин Высшее образование по специальности «Журналистика» в Университете Лобачевского. Более 4 лет работал с физическими лицами в банках НБД Банк и Волга-Кредит. Имеет опыт работы в газете и телевидении Нижнего Новгорода. Является аналитиком банковских продуктов и услуг. Профессиональный журналист и копирайтер в финансовой среде nikitin@brobank.ru
Комментарии: 0
Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь: