Как назывался сбербанк в ссср
История Сбербанка – кто является его настоящим владельцем?
Момент появления первых в России сберкасс приходится на правление императора Николая I. Поначалу учреждения работали лишь в Санкт-Петербурге и Москве. На сегодняшний день это самый крупный банк в России и на всём постсоветском пространстве.
История Сбербанка
Самодержец Николай I, правящий в то время, издал Указ от имени государства Российского об учреждении сберегательных касс с формулировкой «сохранить сбережения и получить доход».
С первых дней своего появления сберегательные кассы были открыты для всех слоев населения:
Печатные издания того периода предлагали населению руководствоваться поговоркой «Беречь денежку на черный день». Активная агитация правительства пользоваться сберегательными кассами имела хорошие итоги: количество клиентов росло. Вкладчикам выдавали сберегательные книжки. Эта практика сохраняется по сегодняшний день.
Количество посетителей постепенно прирастало. В 1859 г. произошли изменения, работу сберкасс стало курировать Министерство финансов, оно же разрешило открытие филиалов на предприятиях. В результате значительно увеличилось число клиентов и самих контор. В 1882 г. в Российской империи их насчитывалось 76.
История сохранила имя первого клиента. Это Николай Кристофари. Спустя 165 лет в Москве и Санкт-Петербурге перед зданиями главных офисов ему поставили памятники. Считается, что если прикоснуться к скульптуре, будет удача в денежных делах и карьере, скажем так это наш аналог быка с Уолл-Стритт, которого надо потрогать за гениталии.
Ценность этого документа была в гарантии банковской тайны вклада. Были разработаны условия новых вкладов: детских, на имя ребенка до совершеннолетия, на погребение и другие виды.
К 1900 году в стране открылись и работали 5415 пунктов сберкасс.
В 1913 г был куплен первый автомобиль для оперативной работы и нужд Управления. Но революция 1905 года и Первая мировая война замедлили, но не остановили развитие.
Далее история России ознаменовалась глобальными событиями:
• 1921: Новая экономическая политика;
• 1922: первая советская денежная реформа.
В 1918 году молодое советское государство отделило от себя церковь. Сберегательные кассы заставили передать вклады церковных общин и монастырей на баланс казны. Советами была отменена тайна вклада. Эти меры существенно подорвали доверие к сбережениям.
Начинается история новой экономической политики, при которой сберегательное дело получило новый импульс для развития. Вклады освобождались от подоходного налога, наследственных пошлин, сельхозналог оплачивался безналично со счета. С 1922-го года название меняется на «Гострудсберкассы». А в 1929 года Народный комиссариат финансов утвердил «Положение о сберкассах». Они были объединены в «Единый орган счетоводства».
В годы индустриализации и массовой коллективизации государством проводилась политика принудительного привлечения денег на вклады и займы. Во время и после войны финансовое учреждение привлекает средства в лотереи, помогая стране. Размещает госзаем развития народного хозяйства СССР, финансирует послевоенное строительство и научные разработки.
В декабре 1947 года в Советском Союзе объявлена реформа денег. Пересчет производился по-разному для держателей наличных денег и вкладчиков сберкасс. Вклады были переоценены более выгодно. Власти провозгласили о включении организации в состав госаппарата в новом Уставе гострудсберкасс, утвердив его в 1948 году. В нем же была зафиксирована сохранность сбережений, хотя давайте честно, у кого тогда были сбережения!? Лучшей инвестицией была булка хлеба, а кто совсем позажиточней то уже мог позволить мешок муки.
Далее история Советского Союза известна понятиями «оттепель», «застой», деноминация 1961 года, «перестройка».
В 1987 г. правительство СССР для пополнения бюджета от населения решило провести реформу. Гострудсберкассы СССР стали называться «Сбербанк СССР». Полное название звучало как «Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР». Была расширена линейка предоставляемых услуг. В Сбербанке стали открывать счета и обслуживаться юридические лица, население получило возможность взять ссуды.
В 1989 г. в Москве заработал первый банкомат. Формируется служба инкассации. В этот переломный период и когда уже СССР окончательно исчез, Сберегательный банк был единственным банком для населения. Он принял на себя трудности деноминации 1991 года. В этом же году акционеры банка на своем собрании приняли решение о переименовании фирмы в «Акционерный Коммерческий Сберегательный банк Российской Федерации».
2008 год ознаменовался различными новшествами:
• внедряется программа «Сбербанк онл@йн»;
• меняются критерии выдачи кредитов;
• банк участвует в масштабной благотворительной акции «Подари жизнь» при помощи одноименной карты.
Интересный факт. История победы наших команд на Олимпийских играх непосредственно связана с историей нашего отечественного банка. Он много лет является их спонсором. Новейшая история после кризиса 2008 года задавала сложные задачи, как для страны, так и для банковского сектора в целом.
На первый план выходит преодоление последствий кризиса:
• компания начинает с уменьшения % по ссудам;
• при выдаче ссуды клиентам, для гарантии возврата фирма применяет процедуру страховки;
• в каждом отделении открыт отдел для состоятельных вкладчиков с персональным менеджером и более выгодными условиями;
• финансовая организация лицензируется как брокер.
Продолжается история бренда. Сбербанк меняет логотип. Изображение изменилось, «кармашки» копилки расположились не по центру, картинка стала объемной. Основной зеленый цвет сделали светлее. Компания расширяется и увеличивает капитализацию, оценена как один из лучших работодателей, занимается благотворительностью.
2010 год для «Зеленого банка», как его называют в народе, стал годом устойчивого и планомерного развития. Все началось с изменения наименования на «ОАО Сбербанк России».
• Сбербанк открывает двери клиентам в открытых филиалах Индии и Пекина.
• Граждане могут круглосуточно позвонить на горячую линию, которая без промедления фиксирует и реагирует на критику, предложения и проблемы клиентов. Ни одно обращение не остается без внимания и ответа.
• Теперь Сбер есть и в соцсетях «ВК» и «FB».
Отдельно отмечается, что Сбербанк большое внимание уделяет работе по развитию своих сотрудников, сделав упор на качественные изменения в отношениях клиента и менеджеров. Сотрудники проходят удаленное обучение профессии и тестирования.
В августе 2015 года полное наименование банка изменилось на публичное акционерное общество «Сбербанк России» (ПАО Сбербанк). Под ним банк работает и сегодня. Владельцами Сбербанка являются более двухсот тысяч акционеров. Контрольный пакет находится у Банка России. Остальные акции распределены следующим образом:
70% россиян доверяют свои средства старейшему банку и пользуются его услугами. Сбер имеет 14275 подразделений (на 1 января 2021 года), 12 территориальных банков во всех субъектах страны. Ещё несколько фактов о Сбербанке:
• 22 государства открыли двери бизнесу Сбербанка на своей территории.
• Согласно аналитическим данным компании Brand Finance Global 500 бренд Сбербанка поднялся на вторую позицию в мире в индексе силы бренда.
• Брокер Сбербанк CIB имеет высшую степень надежности ААА.
• ВКонтакте есть официальная группа СберКота и Куси.
Каждую неделю бот присылает полезные советы по личным финансам и бесплатные стикеры. В группу СберКота подписано около 3 млн. человек.
В 2017 г история сбербанка пополнилась созданием лаборатории роботехники.
В стратегии 2018-2021 ПАО «Сбербанк» планировал подняться на качественно новый, цифровой уровень с возможностью конкурировать с самыми мощными мировыми компаниями IT-сектора, такими как: Apple, Alibaba, Amazon.
Банк планирует поэтапное расширение бизнеса, увеличение прибыли, скорости и эффективности операционных процессов, внедряя новейшие технологии. Очень важно сохранить позицию самого лучшего, ориентированного на людей банка. Глава Сбербанка Герман Греф обещал в ближайшем будущем отменить комиссии за денежные переводы внутри Сбербанка, но на практике мы получили диаметрально противоположную ситуацию.
История Сбера насчитывает уже 180 лет, организация удивляет способностью быть современной на всех этапах. Банку не страшны конкуренция и быстро меняющиеся технологии, хотя о какой конкуренции для сбера на рынке Россия может идти речь
Сбербанк отмечает 180-летие, но он появился всего 30 лет назад. Почему так и что появилось в России в 1841 году?
Крупнейший российский банк готовится с размахом отметить свое 180-летие многочисленными мероприятиями и акциями. Однако многие относятся к этой цифре со скепсисом – дело в том, что Сбербанк был основан всего 30 лет назад, и по мнению юристов, не имеет никакого отношения к сберкассам в СССР и до его появления. Почему банк рассказывает о долгой истории, но отказывается вернуть советские вклады населению – разбираемся в этом материале.
Сбер отмечает 180 лет – версия банка
Уже скоро, 12 ноября, Сбербанк (а, точнее, вся экосистема Сбер) будет отмечать 180-летие со дня начала работы. Эта цифра стала для банка чем-то большим, чем просто юбилей – в преддверии круглой даты Сбер рассказывает об этом буквально всеми доступными способами, и почти всегда это связано с цифрой 180.
Например, за последние недели и месяцы можно вспомнить такое:
Другими словами, банк неплохо вложился в маркетинговые мероприятия в честь своего 180-летнего юбилея, фактически объявив юбилейным весь год. Возможно, это даже имело смысл – в 2021 году Сбербанк может получить рекордную для себя и всего банковского сектора чистую прибыль, более 1 триллиона рублей.
Однако в общественном сознании тот факт, что Сбербанк одновременно рассказывает о 180-летней истории, но не может выплатить «сгоревшие» 30 лет назад советские вклады, вызывает все больше вопросов. И действительно, можно ли считать, что крупнейшему российскому банку исполняется почти два столетия?
История банка от начала до наших дней
В своей рекламе Сбербанк делает только одну отсылку к истории – 12 ноября 1841 года император Николай I своим указом учредил сберегательные кассы в России. Но очевидно, что между кассами времен до отмены крепостного права и до современной России прошло достаточно много времени. И сберкассы стали Сбербанком не так уж давно.
В Российской империи
Все начинается действительно 12 ноября 1841 года с подписания указа об учреждении в России сберкасс. Однако в действительности первая такая Ссудная касса открылась в Петербурге только 1 марта 1842 года, да и долгое время Сберегательные кассы были представлены двумя небольшими конторами в Санкт-Петербурге и Москве, где работало 20 человек.
Вот только история банковского дела в России берет свое начало гораздо раньше – почти на столетие. Первые Дворянские заемные банки и Купеческий банк были созданы в 1754 году по указанию Елизаветы Петровны, затем в 1786 году их реорганизовали в Государственный заемный банк (который, правда, кредитовал в основном государство, но также принимал вклады от населения). Еще с 1758 года работал Медный банк, а для обслуживания денежного оборота в 1769 году открыли Ассигнационные банки.
Первый коммерческий банк (хоть тоже государственный) появился также раньше Сберегательных касс – еще в 1817 году. Тем не менее, на сайте Сбербанка говорится, что «Первый клиент первого банка страны» – это о Сберегательных кассах.
Тем временем в России отменяют крепостное право, и это дает взрывной рост промышленности – только за 10 лет после 1861-го появилось 33 акционерных коммерческих банков и 11 земельных (при том, что и до этого в стране было примерно 20 коммерческих банков). К 1914 году в стране было 53 акционерных банка с 778 филиалами.
Насколько важной была роль Сберегательных касс? На самом деле, на их долю приходилось действительно много – к 1895 году в России насчитывалось 3875 сберегательных касс, которые выдали 2 миллиона сберкнижек с 385 миллионами рублей на них. То есть, можно сказать, что сберкассы обслуживали в основном население – то есть, ориентировались на массовый сегмент.
В 1895 году появляется Устав сберегательных касс, который вводит тайну вклада, а сами сберкассы начинают предлагать новые услуги – детские вклады, сбережения на погребение и другие. Период до 1915 года вообще принято называть «Золотым веком» российской банковской системы.
Однако, в отличие от других банков, революция и приход к власти большевиков не уничтожил сберкассы, а дал им новое место в экономике страны.
Советская эпоха: от сберкасс к Сбербанку
Революция и становление советской власти сильно ударили по банковской системе. Следуя лозунгам, все кредитные учреждения были национализированы (как и Сберегательные кассы), а все хранившиеся в них деньги передали новому Государственному банку. Сначала из него сделали Народный банк РСФСР, а спустя пару лет – Государственный банк СССР (который просуществовал до 1990-го, пока не стал Центральным банком России).
Что касается сберкасс, они восстановили свою работу в 1923 году, став Государственными трудовыми сберегательными кассами СССР. Гострудсберкассы СССР подчинялись Наркомфину, и их основной задачей было дать возможность населению хранить и копить деньги с процентами. Кроме того, трудовые сберкассы осуществляли денежные переводы, обеспечивали выплату зарплаты, и помогали тем, кто нуждался через кассы взаимопомощи.
История сохранила интересный факт – чтобы наполнить фонды сберкасс, проводились «двухнедельники сбережений», когда трудящихся всячески призывали сделать вклад. А для самых консервативных «инвесторов» изготовили металлические копилки, открыть которые могли только в самой сберкассе. Тем не менее, были и другие моменты – в годы индустриализации и коллективизации существовала политика принудительного привлечения денег на вклады и займы.
Сберкассы выпускали даже свои заемные сертификаты – и с их помощью шло финансирование индустриализации.
А в годы Великой Отечественной войны за счет военных займов «Всё для фронта, всё для победы!» собрали 72 миллиарда рублей, покрыв 15% военных расходов.
Восстановившись после войны, система сберкасс перешла в ведение Госбанка СССР и начала оказывать еще более широкий спектр услуг – например, принимать оплату коммунальных услуг и продавать лотерейные билеты.
И только незадолго до распада СССР система Гострудсберкасс была преобразована в Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР – то есть, в Сбербанк. Произошло это в 1987 году со стартом реформы банковской системы. Сначала все шло более-менее нормально – банк стал обслуживать еще и юридические лица, а в 1989-м открыл первый в СССР банкомат.
Но все перечеркнули дальнейшие события.
Начать с чистого листа
Несмотря на то, что Сбербанк отсчитывает свою историю с 1841 года, юридически он ведет деятельность с 20 июня 1991 года, когда получил лицензию Центрального банка РФ под номером 1481. Юристы напоминают – Сбербанк стал новым юридическим лицом, а не реорганизованным из уже существовавшего, а потому не может быть никак связан с другими организациями, существовавшими до этого.
Более того, Сбербанк СССР прекратил существование только 1 января 1992 года – то есть, как минимум полгода Сбербанк России и Сбербанк СССР существовали параллельно.
Самое главное в этой истории – это куда пропали средства вкладчиков Сбербанка СССР. Их сумма оценивается в 369 миллиардов рублей состоянием на 1990 год, это была примерно треть от ВВП. Средства со счетов в Сбербанке были изъяты правительством Николая Рыжкова и направлены на финансирование дефицита бюджета СССР. Изначально деньги населения передавались под 5% годовых, однако инфляция к тому моменту достигала 100%, а к концу 1991-го достигла 168%. Соответственно, сбережения населения были сначала изъяты правительством, а потом они обесценились из-за инфляции.
К концу 1991 года сбережения населения обесценились примерно на 98% – даже с учетом «горбачевской» компенсации в 40%.
Другой вопрос – кто должен отвечать за возврат средств вкладчиков. Сбербанк СССР находился в общесоюзной собственности, а право республик претендовать на долю в нем привязали к признанию части госдолга СССР. Но по факту весь долг СССР в 1993 году приняла на себя Россия – поэтому с точки зрения закона можно считать, что по долгам Сбербанка СССР должно отвечать именно государство, а не созданный в 1991 году банк.
В дальнейшем Сбербанк развивался как один из коммерческих банков России (пусть и крупнейший). Он пережил эпоху «где карту открывали, туда и идите», пережил все кризисы, так и не начал работать в Крыму. С 2020 года банк официально развивает собственную экосистему сервисов под общим названием Сбер, составляя конкуренцию Яндексу и другим крупным компаниям.
А в 2021 году – отмечает 180-летие своей истории. Но можно ли теперь так сказать?
Может ли Сбербанк говорить о 180-летней истории?
Как Сбербанк может одновременно гордиться своей почти двухвековой историей, и при этом яростно отвергать предложения расплатиться по советским вкладам – большой вопрос. Вообще, нынешний Сбер с николаевскими сберегательными кассами связывает, по сути, только название. Нынешний Сбербанк – это просто банк, пусть он и крупнейший с экосистемой дополнительных сервисов.
Но стоит понимать, что даже в истории есть моменты, которые делают подобные заявления банка некорректными:
Самым же главным остается вопрос возмещения советских вкладов. Официально эта ответственность лежит на государстве, но Сбербанк выплачивает компенсации. Механизм их расчета таков, что суммы выходят очень небольшими (максимум в трехкратной величине суммы, несмотря на огромную разницу между российским и советским рублем), да и многие вкладчики уже скончались (тогда наследники получают компенсацию до 6 тысяч рублей).
Юридически Сбербанк никак не связан даже со Сбербанком СССР – не говоря уже о сберкассах, которые существовали до революции. И потому заявления о 180-летней истории – не более чем маркетинговый ход.
История банковской системы СССР. Сберкассы, валютные чеки и даже пластиковые карты
Советская банковская система была призвана поддерживать развитие промышленности, сельского хозяйства, кооперации и строительства. Население, как правило, чаще пользовалось услугами сберегательных касс, из которых потом вырос крупнейший банк России. Мы расскажем, как создавалась и развивалась банковская система СССР.
История советской банковской системы
До войны
Банковская система крайне важна для экономики любой страны. Как минимум, она должна обеспечивать бесперебойные денежные расчеты в наличной и безналичной форме, как максимум – обеспечивать кредитование одних за счет свободных средств других.
Российская империя до 1917 года имела свою банковскую систему, включавшую Центральный банк, коммерческие и земельные банки, которые к тому моменту уже имели как минимум полуторавековую историю. Кроме того, были страховые компании и другие специализированные финансовые учреждения. Система в целом повторяла то, что было на тот момент в других странах, всего насчитывалось 51 коммерческий и около 10 земельных банков.
С приходом к власти большевиков им потребовалась своя банковская система, причем изначально ее планировали построить на принципах народной собственности и отсутствии ссудного процента.
Соответственно, с 1917 года банковское дело было объявлено государственной монополией, все коммерческие банки были национализированы и объединены с Государственным банком. Спустя год в стране запретили иностранные банки.
В годы Гражданской войны и политики военного коммунизма банки были нужны лишь для организации расчетов, и развитие банковской системы началось с началом Новой экономической политики (НЭП):
Каждый из этих банков работал по своему направлению, и все они выдавали долгосрочные кредиты под 1-4% годовых. Существовала и сеть частных банков, которые работали как сообщества взаимного кредитования (что вполне допускалось в эпоху НЭПа).
Все эти меры оказались сравнительно успешными – страна решила поставленные задачи восстановительного периода, однако все же отставала от западных стран и оставалась аграрной. Тогда, к концу 1926 года, было принято решение о старте программы индустриализации.
Параллельно наблюдались серьезные проблемы и в сельском хозяйстве. Все это требовало перемен, и советские власти решили реорганизовать кредитную систему страны.
15 июня 1927 года ЦИК и Совет народных комиссаров СССР принимают постановление «О принципах построения кредитной системы», которое дало Государственному банку СССР гораздо больше полномочий. Клиентуру было решено разделить между несколькими банками. Параллельно сокращалась сеть отделений банков, а также концентрировались капиталы.
В 1928 году были объединены Промбанк и Электробанк, вместо них создан Банк долгосрочного кредита, а краткосрочные кредиты переданы Госбанку СССР.
Параллельно банковская система продолжала «собирать» в себе деньги населения. Но к началу 1930-х НЭП закончился, и материальное положение советских граждан ухудшилось.
Следующая реформа проведена в 1930-1932 годах, в ходе нее:
Фактически по итогам реформы доминирующую роль стал играть Госбанк СССР – он одновременно выполнял функции кредитного, расчетного и кассового центра.
Деньги по-прежнему были нужны государству на осуществление целей первых пятилеток – активного строительства, и для его финансирования создаются 4 специальных банка:
Эти банки занимались только кредитованием и предоставлением финансирования по своим направлениям, их филиалы открывались в регионах, где велось активное строительство.
По итогу реформы советская банковская система на долгие годы лишилась остатков рыночных отношений – в рамках индустриализации и коллективизации были ликвидированы кооперативные и частные кредитные учреждения.
Население все это время практически не связывалось с банками – для людей работала огромная сеть сберегательных касс, которая и привлекала деньги для кредитования предприятий.
В годы войны
С началом в 1941 году Великой Отечественной войны стране потребовалась перестройка экономики на военный лад. В кратчайшие сроки нужно было мобилизовать накопления населения и средства государственных предприятий.
Благодаря тому, что к началу войны реформа кредитной системы была завершена, банкам удалось достаточно быстро мобилизовать нужные средства. Для военного финансирования использовались все возможные ресурсы – налоги, внутренние займы, печать денег, сбор добровольных взносов через специальные фонды, вклады и т.д.
Уже в 1941 году создается широкая сеть полевых учреждений Госбанка СССР, она обслуживала воинские части, армии и дивизии. На государственном уровне Госбанк обеспечил бесперебойное обслуживание эвакуированных на Восток предприятий. Поддержку также получали предприятия оборонной оборонных отраслей и предприятия, возобновившие работу на освобожденных территориях.
Из-за войны производство продуктов питания и товаров народного потребления сокращалось, а государственные расходы росли, и единственным выходом оказалась эмиссия денег. В результате в стране формируются «вольные» рынки с постоянно растущими ценами.
Дефицит товаров привел к введению карточной системы снабжения, которая тоже привела к появлению «теневого» рынка. Все эти проблемы требовали проведения новой реформы, и ее обсуждали еще до окончания войны.
От войны до перестройки
Провести реформу смогли только в 1947 году. Денежные знаки были обменяны на новые по курсу 10 к 1, тогда как вклады в сберкассах либо не переоценили вообще (при суммах до 3 тысяч рублей), либо переоценили по соотношению 3 к 2 или 2 к 1 (если сумма больше 10 тысяч рублей). Это должно было поддержать доверие к сберкассам, но сама по себе реформа из-за сжатых сроков фактически оказалась конфискационной.
Тем не менее, последствия войны были преодолены, а ситуация с государственными финансами стабилизировалась. Отменена карточная система, а розничные цены несколько раз снижались.
В 1950 году советский рубль становится обеспеченным золотом – он теперь соответствует 0,222168 граммов чистого золота (более 660 рублей на современные рубли).
В самой банковской системе серьезных перемен не было, в стране существовала система специальных банков, каждый из которых выполнял свои функции:
Но в итоге к 1985 году советская экономика накопила множество противоречий и проблем, и вступила в полосу глубокого кризиса.
Перестройка и распад СССР
В 1985 году на самом высоком уровне было принято решение о старте программы перестройки. Их целью было ускорение социально-экономического развития страны. Чем все это закончилось, известно всем, но, что интересно, Перестройка коснулась и банковской системы.
В 1987-1988 годах была разрешена индивидуальная трудовая деятельность и кооперация, и банковскую систему пришлось реорганизовать, чтобы она отвечала новым реалиям.
Реорганизация заключалась в том, что с 1 января 1988 года в структуре Госбанка появились 5 специализированных банков (Промстройбанк, Агропромбанк, Жилсоцбанк, Сбербанк и Внешэкономбанк), которые вели деятельность на хозрасчетной основе.
Эти банки вели кредитование в своих сферах деятельности, а сам Госбанк становился регулятором, он продолжал эмиссию денег и оставался «банком для банков». То есть, стал прообразом Банка России.
Но более серьезным шагом стало принятие Закона о кооперации, который положил начало кооперативным банкам. Первым создали Союзбанк в Чимкенте (Казахская ССР). По некоторым данным, он стал ответом на слишком большие «поборы» местного филиала Жилсоцбанка СССР. Затем появились и другие кооперативные банки.
Дальше – больше, банки создают уже не только кооперативы, но и предприятия, и общественные организации. Всего в 1988 году зарегистрировано 39 банков, и среди них были уже акционерные общества. Но из первых 25 банков 15 вскоре потеряли лицензии.
Современный вид банковская система приобрела в 1990 году, когда она стала двухуровневой (Центральный банк и коммерческие банки), и коммерческие банки получили право осуществлять широкий спектр операций.
Сберкассы и Сбербанк
Самый крупный российский банк – Сбербанк – называет датой своего создания 1841 год, когда был утвержден устав сберегательных касс (сами кассы появились годом позднее).
В СССР сберкассы играли крайне важную роль – аккумулировали деньги населения, поэтому система Государственных трудовых сберегательных касс появляется в СССР уже в 1922 году.
Сберкассы продолжали работать практически независимо от реорганизации банков в 1930-е годы. Они выполняли поставленные планы по увеличению объемов привлеченных вкладов и предлагали своим вкладчикам до 8-9% годовых. Также они проводили для населения безналичные переводы и продавали страховки, а до середины 1930-х даже выдавали зарплаты и продавали трамвайные билеты.
Денежная реформа 1947 года усилила интерес населения к сберкассам, тем более что после этого был принят новый устав, которым государство гарантировало сохранность денег вкладчиков.
Число сберкасс в СССР росло очень быстро: если в 1924 году их было 4544, то в 1933 – уже 56108, а в 1977-м – 80400. Благодаря такой обширной сети сберкассы охватывали всю страну и полностью заменили для населения банки. В 1963 году сберкассы вывели из ведения Минфина, и теперь они подчинялись Госбанку.
Сберкасс было много (фото – pastvu.com)
Во второй половине XX века советская экономика стабилизировалась, и сберкассы заметно снизили ставки по вкладам. Всего их было 5 видов:
Сберкассы превратились в Сбербанк СССР только в 1987 году, тогда он назывался «Банк трудовых сбережений и кредитования населения СССР». Впоследствии он стал тем Сбербанком, который мы знаем сейчас.
Его достаточно странная работа с отделениями и региональными банками («где карту открывали – туда и идите!») имеет происхождение именно с периода сберкасс, когда каждая касса была, по сути, отдельной единицей.
Кстати, Сбербанк даже не получил лицензию под номером 1 – ее получил Международный московский банк, открытый в 1989 году и переименованный в 2007 году в Юникредитбанк. Вторым стал ленинградский банк «Патент», который сейчас называется «Викинг», а третий – Московский кооперативный банк – закрылся в кризис 2008 года.
Чем могли пользоваться простые граждане
Основной вид банковских услуг для населения в СССР – это вклады, которые, как сказано выше, принимались в Сберкассах. Минимальная сумма вклада составляла 5 рублей, пополнять их также можно было дистанционно (через работодателя), а оформлялись они сберегательными книжками.
Но до этого периода в истории советской банковской системы были интересные предложения. Например, в 1920-е годы существовало жилищное кредитование, когда можно было получить практически настоящий ипотечный кредит по ставке 1% в год на 45-60 лет (правда, что стало с этими кредитами после отказа от НЭПа, история умалчивает).
Был и прообраз современного потребительского кредитования – рассрочка. Запустил этот механизм Совмин СССР в 1959 году, разрешив покупать товары длительного пользования в кредит (из специального перечня товаров). Это было нужно – хоть зарплаты советских граждан и росли, их потребности росли быстрее.
Сам по себе механизм рассрочки был удобным, при покупке можно было заплатить совсем небольшую часть стоимости товара, а остальное погасить за несколько месяцев. При желании, можно было вычитать эти деньги сразу из зарплаты.
Проценты за рассрочку взимались совсем небольшие, по состоянию на 1959 год это было 2% годовых. Требований к заемщикам было немного, достаточно было предоставить справку с работы или доказать наличие доходов каким-то еще способом. Новую рассрочку могли выдать только тем, кто погасил предыдущую (это прообраз кредитной истории).
Существовало жилищное кредитование. Можно было взять заем на строительство собственного дома под 1-2,7% годовых, также можно было получить кредит на реконструкцию пустующего жилья. Погашать такой заем можно было с третьего года от даты получения, а молодым семьям давали деньги под еще более низкие процентные ставки.
Отдельная история – жилищно-строительные кооперативы, можно было заплатить около 40% стоимости квартиры, а остальную сумму погасить в течение нескольких лет (при этом уже проживая в этой квартире).
Наконец, небольшие ссуды выдавали и в сберкассах – их суммы не могли превышать 4 месячных зарплат заемщика, а на счете в сберкассе он должен был хранить минимум 25% от суммы займа.
На предприятиях создавались кассы взаимопомощи, где тоже можно было попросить ссуду, но они никак не относились ни к банкам, ни к государству.
Кроме того, существовали и ломбарды, которые выдавали займы под залог ценного имущества.
Чеки вместо валюты
Как известно, в СССР хождение иностранной валюты было запрещено. Причин было несколько – это и «железный занавес» (мало кто выезжал за границу, и валюта была не нужна), и искусственно завышенный курс советского рубля. За любые операции с иностранными валютами следовало наказание согласно Уголовному кодексу.
Но, как и многие другие ограничения, запрет на валюту можно было обойти. Еще с 1930-х годов советская власть начала задумываться о торговле с иностранцами. Тогда создается «Торгсин», который продавал иностранцам различные ценные вещи за валюту. После закрытия «Торгсина» зарубежным работникам начали выдавать зарплату безналичным способом, они могли выбирать себе товары в специальных отделах магазинов.
С 60-х годов Советский Союз активно развивает сотрудничество с другими странами, и за границу отправляется множество советских граждан. Им нужно было выплачивать зарплату в местной валюте, а иностранным работникам – как-то продавать товары внутри СССР за их валюту.
Проблему решила система сертификатов – их получали советские работники по возвращению из заграничных командировок. Сертификаты можно было обменять на товары в специальных магазинах – «Березка», «Каштан» и других. Сертификаты отличались по внешнему виду в зависимости от страны, на валюту которой они были обменяны. Самыми ценными были сертификаты для работников из капиталистических стран.
Магазин «Березка» (фото – pastvu.com)
С 1974 года сертификаты заменили на чеки, которые выдавались на конкретную сумму (то есть, выдавались на сумму зарплаты работника). На них можно было приобрести разного рода дефицитные товары в закрытых для остальных граждан магазинах.
Система прекратила сове существование в 1988 году, но еще несколько лет в «Березках» можно было купить товары по безналичному расчету, а потом – только за иностранную валюту.
Однако официально владеть иностранной валютой советским гражданам разрешили только в 1991 году.
В СССР были банковские карты?
Принято считать, что банковские карты в нашей стране появились только в 1991 году с падением СССР. Однако работа по их разработке и внедрению велась долгие годы, хоть в итоге и не привела к успеху.
Изначально это было связано с ограничением на хождение иностранной валюты. В 1960-е годы СССР был заинтересован в притоке иностранной валюты, а иностранные банки были заинтересованы в том, чтобы в Советском Союзе иностранцы могли работать с дорожными чеками.
Внешторгбанк заключил соглашения с несколькими банками-корреспондентами о приеме дорожных чеков (в том числе Citicorp, American Express, Barclays Bank и Deutsche Bank). Иностранцы могли обналичивать чеки в СССР – причем иногда даже сразу при предъявлении. Но чаще у Внешторгбанка не было соглашения с банком-эмитентом чека, и сроки заметно растягивались.
Решить проблему пытались, начав принимать более современные инструменты – банковские карты. Платежная система Visa International начала переговоры с Внешторгбанком еще в 1970-е годы. И советский банк в 1970-1980-е годы уже мог принимать к оплате иностранные карты.
Но система была крайне сложной: для проведения любой операции сотрудник торговой точки звонил во Внешторгбанк или в «Интурист», а оттуда звонили представителю международной платежной системы и запрашивали лимит по карточному счету. Слипы с карт (оттиски) передавались затем также во Внешторгбанк и торговые точки получали деньги за продажу только после полного подтверждения операции.
В 1980-х годах во Внешторгбанке разработали собственные банковские карты. Самые первые карты были выпущены для членов Политбюро (которые ими, естественно, не пользовались). Всего до 1990 года выпустили 800 карт класса Gold, изготавливали их во Франции на уровне платежной системы Eurocard.
Карты от Сбербанка СССР выглядели так
Большая часть карт попала к работникам советских посольств и тех работников, которые часто выезжали за границу. Они при желании могли совершать оплату покупок на небольшие суммы (деньги, соответственно, списывались с корсчетов Внешэкономбанка).
Однажды один известный врач, будучи в Бельгии, решил приобрести автомобиль, расплатившись советской картой. Из банка, обслуживающего автосалон, позвонили во Внешэкономбанк и запросили разрешение на авторизацию – это стало одно из первых таких подтверждений.
Но до полномасштабного внедрения советских карт дело не дошло, и первые массовые карточные продукты появились уже после распада СССР.