Как навести порядок в финансах
Хочу навести порядок в финансах и хотя бы лечь в сторону смены работы без проседания в доходе
1 ноября 2022 года
Ситуация
На самом деле, хочется всего и сразу: и подушку накопить в полмиллиона, не меньше, и машину обновить, причем обязательно на новую, из салона, и кредит закрыть досрочно, месяца так за три, и работу поменять, естественно без проседания в доходе. Но аналитика в Дзен-мани и утекающая вникуда неплохая зарпалата заставляют умерить пыл, принять позу бабочки и под размеренное «оммм» сконцентрироваться только на самом важном и определить границы плана-минимум.
План ка(н)бан на следующий год:
Старт
Начинаю с 25 годами за плечами, стабильной зарплатой в 85 тысяч деревянных и усталостью от постоянных мыслей о том, что денег не хватает, а работа удовольствия не приносит.
Препятствия
Кажется, нет ничего более стабильного в этом мире, чем компания, в которой я работаю — именно поэтому вероятность остаться без работы и, соответственно, зарплаты минимальна, а вот возможность взорваться и уволиться одним днем вникуда есть. Но делать я этого, конечно же, не буду — была там, не понравилось.
Гораздо более реально возникновение непредвиденных ситуаций в связи с текущей эпидемиологической обстановкой. В течение этого года мне уже несколько раз пришлось организовывать и финансово принимать участие в похоронах любимых мне людей, что негативно сказалось не только на моем моральном состоянии, но и на моем кошельке — вот откуда у меня оказалось всего 4 тысячи рублей на основной карте и несколько задолженностей по кредиткам.
Так же нестабильна и я сама, так как грешу тем, что заглушаю стресс и усталость импульсивными тратами на косметику, одежду, книги, мелочи для дома. Но, к счастью, в последнее время мне удается бороться с этим грешком.
Отношения с деньгами
К сожалению, никто и никогда не учил меня обращаться с деньгами, а сама я до этой мудрой мысли доросла совсем недавно.
Еще год назад я получала честные 30 тысяч рублей в месяц, и зарплата в 50к казалось мне огромной и недостижимой. Но все реально, как говорится, и выйдя на доход в 85-100к в месяц, я доказала себе, что и эти суммы в неумелых (моих) руках могут превратиться пыль. Вот такая я молодец. Так что фраза «только соберешься разбогатеть, как то трусы порвутся, то сахар кончится» — это однозначно про меня и мою финансовую (без)грамотность.
Реалити-шоу о финансовых целях: заявки. Первый этап, в котором читатели ставили цели и объясняли, почему выбрали их
Как навести порядок в финансах и сэкономить 200 000 рублей в год. Кейс
Илья Халтуринский, собственник агентства WebDevGroup из Москвы, рассказал:
О компании
Илья открыл агентство аутсорс продакшена WebDevGroup в 2010 году. Агентство занимается разработкой сайтов и веб-проектов. Основные клиенты компании – организации, которым для своих нужд требуются ERP- и CRM-системы, а существующие готовые варианты не подходят. WebDevGroup также работает с интернет-магазинами и выступает субподрядчиком у крупных digital-агентств. В компании работает 7 человек, все сотрудники работают удаленно. Годовой оборот агентства составляет 10-15 млн рублей.
Проблемы и задачи
До внедрения ПланФакта ведением учета занимался только Илья. Основная проблема была в отсутствии понимания прибыльности проектов. Агентство ведет несколько проектов одновременно и систематизировать платежи и трудозатраты в Excel было сложно:
«Если мы по договору получаем за проект фиксированную сумму, то при увеличении сроков разработки, в случае форс-мажора, мы легко можем уйти в минус. Особенно, если в проекте появляются непредвиденные накладные расходы. Расходная часть увеличивается, а доходная остается прежней. В Excel сводить это непросто, особенно методом начисления. Например, деньги за проект, полученные в апреле, это на самом деле деньги за февраль, а не за апрель. Все это не добавляло ясности учету»
Excel не помогал, и Илья задумался о реализации своего сервиса для учета:
«Я пытался писать свою систему, но это сложно и трудоемко. Не хватало времени и сил, чтобы все продумать. Также это увеличивало трудозатраты агентства, так как писали все своими силами. Идею пришлось оставить»
Вопрос с пониманием чистой прибыли в разрезе проектов оставался открытым.
Внедрение и организация работы
Илья стал присматриваться к специализированным сервисам и отобрал 3 варианта для тестирования:
«Я выбирал из трех сервисов для финучета. Первый я нашел в виджетах интернет-бухгалтерии, он был для нас дороговат. Второй не имел разбиения по проектам, да и остальной функционал нам не подошел. ПланФакт оказался для нас «золотой серединой»: в нем сочетались удобство и наглядность интерфейса, общий доступ к показателям и легкость внесения операций. У сервиса отличная поддержка: есть как понятный раздел FAQ по основным вопросам, так и отзывчивые онлайн-консультанты»
За месяц Илья перенес финансовые данные за всю историю работы агентства и приступил к полноценной работе.
Результаты
1. Сэкономили время собственника:
«Ранее сколько бы я не тратил времени на учет, я не получал того результата, который есть у меня сейчас. После внедрения ПланФакта я сократил личное время, которое трачу на учет, до 1 часа в неделю»
2. Освободили время менеджера:
«До декабря 2019 года я вел учет вместе с менеджером. Последний выполнял функции оператора и вносил финансовые данные по проектам. В декабре, с появлением автоматического разнесения платежей по статьям и проектам, надобность в помощи менеджера отпала. Платежи разбиваются автоматически, а я смотрю результаты и планирую расходы на будущий месяц»
3. Оценили прибыльность проектов:
«Нам важно понимать доходность не только по клиенту, но и по каждому из его проектов. Бывает, что клиент оплачивает 1 счет, в который включены работы по нескольким проектам. Подобные платежи мы разбиваем на несколько проектов. В ПланФакте делать это очень удобно. Выстроенный проектный учет показал нам проекты, на которых мы не зарабатывали. Из них большинство – проекты с большим оборотом и маленькой прибылью. Нам казалось, если мы получили от клиента большую сумму, то нас ждет большая прибыль. По факту, когда подсчитал расходы, оказалось, что ты не заработал ничего. Благодаря анализу расходов в ПланФакте, мы поняли, какие проекты и клиенты являются для нас прибыльными, а какие – нет. От некоторых из них нам пришлось отказаться, для других – мы повысили стоимость разработки»
4. Сэкономили 200 000 рублей за год на аренде серверов:
«Под некоторые проекты мы арендуем сервера у провайдера. Это накладные расходы, которые часто идут не через расчетный счет, а списываются с моей личной карты, поэтому их сложно учитывать. Но оказалось, что в ПланФакте можно вести и их. По итогу анализа этих платежей, мы увидели, что расходы на аренду серверов можно оптимизировать. Мы убрали лишние траты и смогли сэкономить 200 000 рублей за год»
5. Навели порядок в финансах и обнаружили 15% недополученной прибыли:
«ПланФакт дал мне четкую картину по выручке в разрезе месяца, проекта и клиента. Мы увидели наш настоящий cashflow и обнаружили 15% недополученной прибыли за 6 месяцев»
Друзья, читайте также другие истории успеха:
12 приложений, которые наведут порядок в финансах
От простых инструментов к финансовым монстрам
Приложения для финансов усмиряют спонтанные траты, помогают откладывать и приумножать накопленное. Но часто энтузиазма хватает только на месяц, а потом приложение разочарованно удаляют.
Возможно, загвоздка в слишком сложном инструменте: у финансовых приложений разный набор функций, половина из которых только мешают новичку. Чтобы больше людей достигло финансовой гармонии, мы разделили приложения на три группы по сложности. Для удобства к каждому приложению добавили отзывы пользователей: нередко оказывается, что обещания разработчиков остаются только обещаниями, а на деле заявленный функционал не работает или требуется покупка полной версии.
«Тяжеловато» — это бесплатное приложение, которое узнаёт месячный бюджет и подсказывает, сколько можно тратить в день. Расходы в нем не нужно делить на категории, а после превышения лимита приложение рассчитает новый бюджет на оставшиеся дни. То же произойдет, если вы потратите меньше: тогда дневной лимит увеличится.
Что пишут в отзывах:
«Кошелек» не спасет от спонтанных покупок, но поможет меньше тратить импульсивно — приложение хранит все скидочные карты. В базовой версии приложения можно сохранять проездные и банковские карты.
Чтобы не тратить время на набор цифр, карты можно добавлять через камеру: приложение прочитает штрихкод, определит, к какому магазину относится карта и какая по ней скидка.
Что пишут в отзывах:
Сложность: 🤯/🤯🤯🤯
Цена: бесплатно и полная версия за 299 Р
Где скачать: iOS / Android
Кроме стандартных категорий трат — продукты, одежда, бензин — в приложении можно создавать свои: например, подарки учителю или корм черепашке. Полная версия открывает годовые отчеты и дополнительные иконки для категорий расходов.
Что пишут в отзывах:
Сложность: 🤯🤯/🤯🤯🤯
Цена: бесплатно и полная версия за 229 Р
Где скачать: iOS / Android
Режим «Бюджет» позволяет установить ограничения на расходы, чтобы было проще дотянуть до зарплаты. Это не заблокирует карту после превышения лимита, но поможет держать себя в руках.
В платной версии появляются новые категории расходов, поддержка нескольких устройств, возможность следить за счетами в разных валютах и новый дизайн. А еще приложение само определяет категории регулярных расходов и не спрашивает, куда отнести траты на заправке или в кофейне.
Что пишут в отзывах:
Сложность: 🤯🤯/🤯🤯🤯
Цена: бесплатно и полная версия за 169 Р в месяц или 1190 Р в год
Где скачать: iOS / Android
Приложение с приятным дизайном и плавной анимацией. На первом экране удобно вносить доходы и расходы по категориям, на втором — смотреть статистику.
После оплаты открывается синхронизация в облачном хранилище, ограничение бюджета по каждой категории и конвертер валют, которым удобно пользоваться в путешествии, чтобы не переводить каждую покупку вручную. Также в премиум-версии доступна статистика при просмотре с компьютера и дополнительные иконки для расходов — в стандартной версии их только 16. Довольны не все пользователи: многие жалуются, что бесплатного функционала не хватает, а цена подписки завышена.
Что пишут в отзывах:
Сложность: 🤯🤯/🤯🤯
Цена: бесплатно; полная версия — 399 Р ; связь с банковским счетом — 169 Р в месяц
Где скачать: iOS / Android
Есть много подкатегорий: транспорт разделен на такси, парковку, топливо, техобслуживание. Чтобы вы не забыли записать расходы, приложение напомнит об этом в указанное вами время. Из нетипичных для таких приложений функций — расчет процентов, поиск банкоматов и калькулятор чаевых.
Полная версия работает без рекламы. В ней появится больше иконок, экспорт в эксель и несколько счетов: удобно делить зарплату, которую получаете на карту и наличными, или бюджеты разных членов семьи.
Что пишут в отзывах:
Сложность: 🤯🤯🤯/🤯🤯🤯
Цена: бесплатно; полная версия — 149 Р в месяц, 899 Р в год или 1499 Р навсегда
Где скачать: iOS / Android
Приложение собрало все базовые и продвинутые функции в приятном дизайне. Чтобы записать расходы, достаточно перетащить монетку со счета на счет или на одну из категорий расходов. Для самоконтроля есть лимиты по категориям: приложение возмутится и окрасит иконки в красный, если за месяц вы слишком много потратили на шопинг и кофе.
В полной версии появляются новые категории трат, напоминания о регулярных платежах и продвинутая статистика.
Что пишут в отзывах:
Начинающие счетоводы могут отключить лишние функции, а продвинутые — добавить в виджеты лимиты расходов и статистику накоплений.
Приложение сканирует чеки, ведет семейный бюджет, записывает расходы из сообщений банка и экспортирует данные в эксель. Удобная функция — повтор операций. Можно привязать зарплату, коммуналку и кредит к нужным числам и не вводить эти траты каждый месяц вручную.
В платной версии добавляются категории доходов и расходов, а также экран с лимитами трат по ним.
Что пишут в отзывах:
Кроме стандартного учета расходов по категориям приложение читает смс от банка и фотографии чеков — можно не вносить траты вручную. Это помогает ничего не забыть и сэкономить время.
В платной версии добавили семейный режим, экспорт данных в эксель, возможность планирования бюджетов и динамику остатков.
Что пишут в отзывах:
Инвестиции
Если вы уже пользуетесь приложениями для экономии и немного отложили, пора увеличить накопленное. Для этого банки выпустили приложения для простых и понятных инвестиций. Вот некоторые из них:
В приложениях видно график цен, доходность пакета, советы экспертов и ленту инвестновостей. Кроме акций можно покупать ETF, облигации и валюту.
Путь к финансовому благополучию: 5 простых шагов
Для многих начало года — отличный повод поставить новые задачи и покорить новые вершины. А как вам такая идея: в 2021 году стать самым финансово крутым? Погасить старые кредиты, начать вести бюджет и разумно инвестировать? А в конце года, увидев полученные результаты, удивиться: как изменилось качество вашей жизни всего за год? Не будет назойливых напоминаний из банка о погашении кредита, зато будут деньги на отпуск и новый автомобиль.
К тому же сама реальность нас к этому толкает: депозиты в банках ниже текущей инфляции, а средний уровень доходов не так велик, чтобы много откладывать. В результате наша пенсия — это не только задача государства, но и самого гражданина. Может быть, пришло время взять свои финансы под контроль?
Шаг 1: за год прочитать две книги
Все начинается с книг. Ваша задача за этот год прочитать две:
Они сформируют правильное понимание накоплений и инвестиций. Без разумного подхода, согласитесь, результата не будет, а на этих книгах выросло не одно поколение успешных людей. И парадоксально: книги были написаны в начале ХХ века, но актуальны по сей день. В личных финансах и инвестициях меняется только обертка, а суть веками одна. Так что читаем книги и готовимся к потрясениям и процветанию.
Общая стоимость в онлайн-магазине Ozon — ₽1640:
«Самый богатый человек в Вавилоне» — ₽340;
«Разумный инвестор» — ₽1300.
Шаг 2: учет доходов и расходов
Мобильные приложения вам в помощь. Наши бабушки все планировали в тетради, используя химический карандаш; наши мамы и папы освоили Excel. Но в XXI веке все оцифровано. Масса приложений поможет навести порядок в личных финансах без титанических усилий. Один раз все настроить, привязать платежные карты, выставить лимиты по затратам в месяц — и останется только контролировать цифры. Занимает не более часа в месяц. Гораздо меньше времени, чем зависание в социальных сетях. А результат будет ошеломляющим — проверено.
Стоимость мобильного приложения по учету личных финансов — ₽590 за год.
Шаг 3: стратегия погашения кредитов
Сделайте 2021-й годом борьбы с кредитной нагрузкой. Да так, чтобы 31 декабря она была равна нулю. Не жалейте банки: они не обеднеют и не обанкротятся без ваших платежей. Кормите себя и свои семьи, а не банкиров.
Выпишите все свои кредиты с указанием даты погашения, суммы платежа и процентной ставки. После этого на выбор можно воспользоваться двумя стратегиями:
Стоимость готовой стратегии погашения кредитов — бесплатно! Плюс сэкономленные деньги.
Шаг 4: качественные курсы по сохранению капитала и инвестированию
За последний год на тему личных финансов столько наснимали контента, что голова идет кругом даже у профессионалов. Причем в роли «гуру» — от агентов по страхованию до уволенных сотрудников банка. И все твердят: инвестируй или умри! Как же найти истинно хороший курс среди информационного мусора? Используйте проверенные источники образования: НИУ ВШЭ или «Сколково».
Стоимость онлайн-курса ВШЭ «Управление личными финансами» — бесплатно.
Шаг 5: первая инвестиция
Стоимость ETF-фонда на Московской бирже — от ₽1000. Сбалансированный портфель можно составить от ₽10 тыс.
Давайте подсчитаем годовые расходы:
Больше новостей об инвестициях вы найдете в нашем телеграм-канале «Сам ты инвестор!»
15 шагов, чтобы привести свои финансы в порядок
Эх, чувак. Опять будем говорить тебе о вещах, которые делать не хочется, но делать необходимо, просто потому что сейчас такое время. И мы не знаем, закончится ли это финансовое падение, потому и подготавливаем тебя. Поговорим сегодня о том, как справляться со своими деньгами, как вообще привести свои финансы в порядок и иметь незамутненные виды на будущее.
Мы дадим тебе практическое руководство, но оговоримся – не делай всё сразу. Будь последовательным, сначала один шаг, потом второй, следом третий и так далее. Иначе ничего не получится, и ты опять будешь кусать локти. В общем, представим тебе «финансовую тренировку» по дням.
День 1
Здесь, как в обществе анонимных алкоголиков. Первый шаг – признание проблемы. Подумай о своём финансовом положении, подумай о том, что всё довольно плохо, и тебе не хватает средств на то, чтобы жить лучше или воплотить мечты в реальность. Если ты кому-то должен, то вспомни об этом. Если даже долг забыт, всё равно вспомни. Может, у тебя есть кредит, который ждет очередной выплаты? Или задолженность по квартплате? В общем, признай свои финансовые ошибки и признай, что тебе и твоему кошельку нужна помощью.
Сделал это? Тогда переходим к делу.
День 2
Возьми листок и запиши на нём свои цели на год вперед, на три года вперед, на пять лет вперед и на десять лет вперед. Цели нужно разбить на три категории: отдых, финансы, семья. Будь реалистичным, не стоит взлетать в мыслях на заоблачные высоты. У тебя должно быть достаточно денег, чтобы суметь их достигнуть. Либо у тебя должен быть план, как заработать деньги, чтобы, опять же, суметь достигнуть поставленные цели. Записал?
Подумай ещё над этим, не нужно торопиться.
День 3
Теперь будем проверять, как твои цели расходятся с твоими финансовыми возможностями. Собери данные со своих кредитных и банковских карт, собери последние чеки, распечатай информацию о своих тратах за последнее время. Выложи всё это рядом с теми деньгами, которые у тебя есть сейчас. Сделай выводы. (В этот момент тебе может стать грустно, но что делать.)
День 4
А сейчас организуем свой бюджет, и это, на самом деле, легко расписать, но сложно выполнить. Тут прояви твёрдость своего намерения и постарайся не отступаться от правил, которые на себя взял.
Основа: 70% твоего бюджета должны тратиться на жилье, питание, транспорт, электричество и т. п.
Дополнительно: 15% – это твои «карманные деньги». Можешь потратить их на тренажерный зал или какие-нибудь развлечения: купить сигару там, бутылку виски или компьютерную игру.
Экономия: другие 15% откладывай на будущее. Думай об этих деньгах как о возможности жить «богатой» жизнью в дальнейшем.
День 5
Перед работой зайди в кафе, закажи себе завтрак и выпей хорошую чашку кофе. Подобная мелочь, по опыту, делает рабочий день гораздо продуктивнее, да и оценивается как некий бонус. Можешь похвалить себя за то, что начал думать о том, как привести дела в порядок.
День 6
Заведи дневник, в который ты будешь писать все свои бюджетные дела. Можно электронный, а можно и бумажный – без разницы. Пиши свои обязательства (долги, кредиты) на правой стороне страницы, а на левой – информацию о своих активах (куда тратишь деньги, сколько у тебя остаётся). Таким образом ты получишь точную картину всего, что ты делаешь с финансами, и найдешь лазейки, которые позволят тебе сократить траты. Надеюсь, простор для маневра у тебя будет.
День 7
Закажи кредитный отчет в банке и проверь его. Если, по мнению экспертов, у тебя всё в порядке с выплатами и ты всегда погашал долги вовремя, то можно думать и об ипотеке, и о заявке на кредит. Впрочем, мы убеждены, что момент для ипотечного кредита был упущен и брать её сейчас – безумие. Если с отчетом всё очень плохо, то потрать время на свою реабилитацию. Понимай, что существует много банков, которые, возможно, дадут тебе деньги, но не всегда их надо брать, особенно если твердо не стоишь на ногах.
День 8
Поставь некоторые ежемесячные счета вроде интернета или коммунальных услуг на автоматический платеж. Всё равно их придется оплачивать, а с точки зрения кредиторов, ты будешь казаться последовательным и надежным человеком, что оплачивает всё вовремя. К тому же, автоплатеж держит тебя в рамках и не даёт создавать задолженности на пустом месте. Только обязательно сделай пометку в своём «дневнике бюджета» о том, что часть суммы снимается автоматически.
День 9
Рассчитай свою чистую прибыль, это важно. Ты должен определить свою ценность для того, чтобы понять в каком направлении стоит двигаться дальше. Как рассчитать прибыль? Возьми весь свой бюджет и вычти все пассивные и обязательные траты. Останется только собственный капитал.
День 10
Инвестируй в себя. Это можно сделать разными способами, но лучше с оглядкой на свою карьеру. Допустим, если ты работаешь финансистом, подпишись на какой-нибудь качественный экономический журнал, который мог бы помочь тебе в работе. Если ты фотограф, создай свой сайт-визитку, возможно, пригодится, а трат на него не так много. Подобные небольшие инвестиции могут здорово повлиять на твоё будущее.
День 11
Пересмотри свои цели, которые ты расписывал на год, три года, пять, семь и десять лет вперед. Ничего не поменялось? Сейчас твои цели и средства должны быть более точно обозначены, а значит, необходимо внести изменения, которые будут соответствовать реальности. Внеси эти изменения и продолжим дальше.
День 12
Позвони основным поставщикам услуг (интернет, телевидение, телефон), чтобы договорится о лучшей скорости и лучшей цене. Сейчас они грызутся между собой, потому всегда не прочь предложить какие-то лучшие варианты. Ко мне, допустим, каждую неделю ходят интернет-операторы в надежде, что я сменю поставщика, предлагая скидки и всё в таком духе. Так что сделай упор в разговоре на то, что уйдешь к конкуренту. Большинство провайдеров боится терять своих клиентов и пойдет на уступки.
День 13
Посмотри на свои необязательные ежемесячные платежи: членство в тренажерном зале, платные каналы, подписки на сайты и прочее. Мы часто сталкиваемся с тем, что платим за то, чем и не пользуемся. К тому же, порой лучше поискать более дешевые альтернативы. Особенно это касается тренажерных залов: у них разброс цен чудовищный, а суть меняется не особо. В общем, постарайся перераспределить свои деньги.
День 14
Снова вернемся к бюджету. Перестал платить за дорогостоящий абонемент в спортзал? Сохранил немного денег? Смог заработать больше, чем тебе требуется? Получил премию? Заработал с сайта, который создал за копейки? Отложи все эти деньги в сбережения. Помни, накопленное не характеризует тебя как скрягу. Ты копишь не для того, чтобы копить, а чтобы достичь записанных тобой целей.
День 15
И последний день нашей «финансовой дисциплины»! Ура, можно отдохнуть, заказать ужин или пойти оторваться, порадовать себя (в пределах разумного, конечно). Финансовая диета помогла тебе сохранить деньжат, и, возможно, теперь ты можешь потратить их на что-то более крупное. Но не следует расслабляться, просто и дальше используй эту стратегию. Тут как с правильным питанием: если хочешь жить здоровой жизнью, то нужно питаться правильно каждый день, а не 2 раза в неделю.
Удачи тебе пережить это нелегкое время и выйти из всего этого даже с выигрышем.