Как можно поднять кредитный рейтинг

Как повысить кредитный рейтинг

С 31.01.2019 г. бюро кредитных историй (БКИ) вместе с отчетом выдают пользователям займов информацию о персональной оценке — рейтинге заемщика. По такому параметру кредитор понимает риск невозврата обязательств субъектом. Это служит дополнительным основанием для одобрения или отказа заявки потенциального заемщика. К обслуживанию долга изначально необходимо относиться ответственно, но это не всегда получается, и причины у каждого свои. Если недисциплинированный заемщик планирует снова обратиться за кредитом, то тема, как поднять кредитный рейтинг, становится актуальной.

Контроль рейтинга

Сейчас с новыми поправками в закон от 30.12.2004 г. №218-ФЗ «О кредитных историях» кредиторы могут изучать не только предыдущее финансовое досье. Анализируется еще и итоговая оценка заемщика. Если этот параметр говорит о рискованном характере заемщика, получить новый заем становится проблемно. Клиенту приходится искать варианты, как улучшить кредитный рейтинг.

Рейтинговая оценка введена для четкого понимания рискованности в решении выдать кредит. В отличие от досье этот параметр выражается конкретным значением. Тогда как кредитная история (КИ) только отображает сведения, в какой период взяты и как гасились обязательства, и не содержит оценочных показателей. Сегодня кредиторы в качестве стартовой характеристики рассматривают кредитный рейтинг.

При этом невысокий балл может формироваться не только из-за некачественного обслуживания долгов. Так, отрицательно на результат влияет отсутствие недавнего заимствования, поэтому такой заемщик тоже сталкивается с проблемой, как быстро повысить кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг представляет итог комплексной оценки, на которую влияют:

Где взять кредитный рейтинг

Получают персональный оценочный показатель в БКИ. Организация наравне с отчетом обязана предоставить и кредитный совокупный балл, который определяется бюро по собственной методике. Согласно п. 2 ст. 8 Закона от 30.12.2004 г. №218-ФЗ, субъект КИ может запросить из бюро отчет, включая сведения о рейтинге. По закону разрешено это бесплатно сделать: два раза в год в электронном виде, один раз в бумажном варианте.

Отчет из бюро содержит:

Рейтинговый показатель характеризует платежеспособность претендента на кредит. Кредитор заранее получает представление о собственном риске, но высокий уровень рейтинга не гарантирует выгодности условий заимствования.

Способы повышения кредитного рейтинга

Переписать сформированное досье не получится, но можно «подкорректировать». При этом восстанавливать рейтинговый балл до нужного уровня можно несколькими путями, универсального совета здесь нет. У каждого финансово-кредитного учреждения разработана собственная политика по выдаче кредитов на основе анализируемого балла.

Среди факторов, от которых зависит кредитный рейтинг, оценка риска по принадлежности к социальной группе. Этот параметр понижает результат не по вине субъекта КИ, а по причине статических демографических показателей: возраст, профессия, регион жительства, семейное положение и т. п.

Но первая причина низкого рейтингового показателя и, соответственно, высокого кредитного риска — это плохая история кредитополучателя. Поэтому повышается рейтинг своевременностью платежей.

Погашение обязательств

Действенный способ увеличить кредитный рейтинг — это обслуживание займов без нарушений. Своевременные платежи положительно отражаются на итоговом балле. Поэтому, если имеется текущий договор, контролируйте сроки и суммы выплат, не допуская нарушений. Каждый новый факт просрочки понижает рейтинг, тем более при наличии непогашенных вовремя долгов. Их необходимо уплатить, поскольку львиную долю — 35% итогового расчета — решает показатель платежей.

Заем в МФО

Заимствование в МФО — стандартный путь для повышения кредитного рейтинга. Чтобы улучшить показатели, необходимо показать не только аккуратность в исполнении обязательств, но и продемонстрировать активность. Несколько новых договоров, исполненных вовремя, поднимут баллы финансовой активности. В кредитное досье вносятся свежие сведения по получению и погашению.

Микрокредит в банке

Небольшой кредит позитивно отразится на уровне баллов. Воспользуйтесь предложениями банков по микрокредитованию, точно рассчитав собственные финансовые возможности по выплате. Так демонстрируется активность субъекта КИ, а текущий кредит повышает нужные параметры — 10% результата образуются за счет действующих займов.

Кредитка

Поднять кредитный рейтинг помогает кредитная карта. Это верный вариант доказать дисциплинированность заемщика. Пользуясь кредитками с беспроцентным периодом, можно неоднократно брать и гасить долг. Аккуратное исполнение обязательств по лимиту улучшает оценку.

Общие рекомендации

Если итоговый балл находится в границах 0–300, это означает, что рейтинговый балл низок. Тогда шанс одобрения заявки на объемные и длительные займы, тем более на ипотеку, минимален. Поэтому ситуацию исправлять нужно уже сегодня, при этом учтите, что не рекомендуется обращаться к нескольким финансово-кредитным учреждениям сразу. Так увеличивается вероятность отказа, что понижает кредитный балл. Обращения отражаются в досье и при отказе ухудшают картину.

Путь начинайте с небольших кредитов, постепенно увеличивая в заявке объем к получению. Схематично это выглядит так: микрозаем — карта — потребительский кредит — автокредит или ипотека. Учтите при этом, что для поднятия личного рейтинга может понадобиться год или как минимум несколько месяцев, все зависит от конкретных стартовых показателей заемщика.

Источник

Специальные программы для улучшения кредитной истории

Для улучшения кредитной истории заемщику необходимо доказать платежеспособность и финансовую дисциплинированность. Повысить рейтинг можно разными способами – микрокредитование, товарные POS-займы, регулярное использование пластиковых карт с кредитным лимитом. Не менее интересны и специальные программы, позволяющие исправить репутацию, даже если КИ безнадежно испорчена.

Первопричины: когда специальные программы «не работают»

Механизм исправление КИ через специализированные продукты прост: банк или МФО выдают небольшую сумму под проценты. Если заемщик в срок погашает долг, в истории появляются положительные записи, «закрывающие» негативные. С каждой новой записью кредитный рейтинг растет, и в результате банки вновь начинают доверять клиенту.

Схема эффективно работает, при отсутствии:

Также к специальным программам бессмысленно обращаться, если заемщик не соответствует требованиям банков по возрасту, гражданству, стажу работы, размеру подтвержденного дохода. В данном случае первопричина отказа заключается не в истории выплат и повышение рейтинга существенного результата не даст.

Однако это хороший вариант, как улучшить кредитную историю, особенно, если она испорчена после просрочек в прошлом.

Кредитный доктор от «Совкомбанка»

Совкомбанк запустил продукт в 2015 году, в 2021 он также доступен заемщикам с низким рейтингом. Договор следует внимательно прочесть, он имеет ряд обязательных условий.

Услуга включает три этапа:

На 2 и 3 этапах из суммы займа вычитается стоимость очередной страховки, она обязательна к приобретению. Поэтому фактически выдается меньше денег, чем одобрено. После всех этапов Совкомбанк может одобрить потребкредит на 100 000 или 300 000 рублей. В 2021 году это один из самых доступных вариантов, как быстро улучшить кредитную историю без хитроумных схем.

Специальные услуги в МФО

Микрофинансовые компании передают данные о выплате микрозаймов в БКИ, поэтому они работают аналогично банковским. Специальные продукты для улучшения кредитного рейтинга есть далеко не у всех МФО, это редкое предложение.

Поднять рейтинг можно в Прогресскард. Услуга стоит 4 490 рублей и включает:

С кредитной историей работают аналитики, которые помогут поднять рейтинг до уровня, необходимого для получения кредитов в банковских учреждениях.

Онлайн-сервис Platiza.RU не предлагает конкретную услугу, но бесплатно рассчитывает кредитный рейтинг при регистрации в системе. На основании полученных данных клиенту предложат персональные условия микрокредитования и рекомендации, как быстро улучшить кредитную историю. Особенность МФО во внедрении скоринговой системы, аналогичной банковской, и сотрудничество с НБКИ.

Выводы

Специальные продукты отличаются тем, что одобрение могут получить люди с любым кредитным рейтингом. Даже если он минимален и не получается взять заем на 1 000 – 3 000 рублей.

Появление положительных записей в истории позитивно влияет на репутацию физического лица, повышается вероятность брать деньги в любых банках. При этом крайне важно своевременно вносить платежи и устранить иные факторы, негативно влияющие на репутацию заемщика.

Обнаружили ошибку? Выделите ее и нажмите Ctrl + Enter.

Источник

Как повысить кредитный рейтинг

Каждый потенциальный заемщик имеет определенный кредитный рейтинг. И чем он выше, чем больше шансов на одобрение заявки на кредит и на заключение более выгодного договора. Нарушения по выплатам ведут к снижению репутации, но можно повысить рейтинг и стать более привлекательным клиентом в глазах банков.

Рассмотрим, как повысить кредитный рейтинг, какие варианты существуют. На практике сделать репутацию лучше вполне возможно, даже если речь о серьезных нарушениях. Все варианты действий — на Бробанк.ру.

Что влияет на кредитный рейтинг заемщика

Это несколько абстрактное понятие, потому что каждый банк использует свою схему определения рейтинга потенциального заемщика. Какой-то принимает во внимание рейтинг, рассчитанный партнерским БКИ, другой использует собственную схему оценки.

Но в любом случае самый важный критерий — это кредитная история гражданина. Если рассматривать, как повысить кредитный рейтинг, то в первую очередь нужно задуматься об улучшении своей репутации как заемщика.

Основные факторы формирования рейтинга заемщика:

Это только то, что касается кредитной истории. Такой рейтинг формирует БКИ и на платной основе передает его банкам или же самому гражданину. Но банки в любом случае дополняют этот рейтинг, суммируя его с другими данными.

Например, для финансовой организации очень важен уровень платежеспособности заемщика, который отражается на репутации. Кроме того, проводится скоринговая проверка анкеты заемщика (выявление рисок). Все вкупе и формирует рейтинг.

Если вы хотите повысить кредитный рейтинг, особое внимание нужно уделить кредитной истории. Но нужно понимать, что если при этом у вас будет низкий уровень платежеспособности и негативная общая анкета, одобрение от банка вы не получите.

Способ №1. Оформление кредитной карты

Это актуально, если текущая репутация потенциального заемщика некритично плохая. Дело в том, что при сильно испорченной кредитной истории кредитку просто не выдадут. Поэтому допускаются либо небольшие текущие просрочки не более месяца, либо проблемные закрытые долги, просрочки по которым длились не больше 90 дней.

При наличии негативных данных нужно искать лояльный банк с высоким уровнем одобрения заявок. Рекомендуем изучить предложения Тинькофф, Ренессанса, УБРиР, Восточного банка. Вероятность одобрения здесь более высокая.

Как улучшить кредитный рейтинг с помощью кредитной карты:

При активном пользовании кредиткой без нареканий в течение полугода можно рассчитывать на улучшение репутации заемщика. По истечении этого срока можно подавать заявки в банки и рассчитывать на одобрение. Кроме того, обслуживающий карту банк сам может предложить персональный наличный кредит или увеличение лимита по карте.

Если обслуживающий кредитку банк предлагает воспользоваться персональным предложением, обязательно на это соглашайтесь. Таким образом можно полностью исправить негативный рейтинг.

Способ №2. Оформление товарного кредита

Если рассматривать, как повысить рейтинг при плохой кредитной истории, можно использовать товарные ссуды, которые выдаются на покупку в магазине. Идеальный вариант — покупка в кредит недорогой техники или простого смартфона.

При большой сумме кредита, скорее всего, придет отказ, поэтому не выбирайте что-то дорогое. Техника подходит для этой цели больше всего, так как ставки по ссудам на ее приобретение наиболее высокие, а значит и требования к заемщикам занижены.

Как повысить кредитный рейтинг:

Товарные кредиты выдаются на срок от 3-6 месяцев, при подаче заявки вы указывайте желаемый период. Но может случиться так, что банк одобрит выдачу на больший период. Например, вместо 6 месяцев будут 8. Отказываться не спешите, все равно возьмите эту ссуду.

После выплаты товарной ссуды этот же банк может прислать вам персональное предложение. Если учесть, что товарные ссуды часто выдают крупные банки типа Ренессанса, Хоум Кредита и Альфа-Банка, это может стать замечательной возможностью получить нормальный кредит при плохой КИ.

Способ №3. Обращение к МФО

Если вы хотите быстро повысить кредитный рейтинг, самый срочный способ — обращение к микрофинансовой организации за моментальным займом. Более того, можно найти бесплатный вариант, то есть не будет никаких затрат по части процентов и переплаты.

Для улучшения репутации нужно выбирать именно краткосрочные продукты или займы до зарплаты. По ним выдаются небольшие суммы на срок не более 1 месяца. Ставки самые высокие (не более 1% в день), но зато вероятность одобрения предельно высокая.

Если у вас крайне плохая кредитная история, выручит только МФО. Банки будут отказывать даже по самым простым и дорогим продуктам. Займы же выдаются чуть ли не всем без отказа.

При выборе предложения обращайте внимание на программы с бесплатной выдачей новым заемщикам. Многие микрофинансовые организации выдают новым клиентам займы под 0% (при условии погашения в срок). В итоге и рейтинг улучшить можно, и переплаты не будет.

Как поднять кредитный рейтинг с помощью займов:

Если КИ не сильно испорчена, хватит и одного обращения. Но при длительных просрочках более 60 дней может потребоваться повторное обращение. Чем больше вовремя выплаченных займов отразятся в кредитной истории, тем выше будет рейтинг заемщика.

Способ №4 Кредитный доктор Совкомбанка

Некоторые банки и МФО создают специальные программы помощи заемщикам, которым не дают кредиты, которые хотят повысить свой рейтинг. Яркий и раскрученный пример — программа “Кредитный доктор” Совкомбанка.

Исправление состоит их трех шагов: оформление небольшого наличного кредита на 5000 — 10 000, затем получение кредита на карту лимитом 10 000 — 30 000, последний шаг — экспресс-кредит на сумму до 30 000. Каждый шаг отражается в кредитной истории, улучшая ее и повышая рейтинг заемщика.

Если нарушения несерьезные, лучше выбрать вариант с кредитной картой или товарным кредитом. Если поднять рейтинг нужно быстро и при крайне негативной КИ, лучше выбрать МФО. Программа Совкомбанка неидеальна тем, что все шаги могут занять 2 — 2,5 года.

Источник

Как исправить кредитную историю

Плохая кредитная история — одна из самых частых причин отказа банка в кредите. Она может быть плохой, даже если вы ни разу в жизни не оформляли кредит. Как исправить кредитную историю и как не испортить ее снова — рассказываем в этой статье.

Что такое кредитная история

Кредитной историей физического лица называют запись обо всех кредитах и займах оформленных на его имя, включая исполненные по сроку и просроченные. Кредитная история (КИ) формируется на основании данных, сообщаемых банками, микрофинансовыми организациями, коллекторским агентствами, ломбардами, инвестиционными компаниями, коммерческими организациями органами власти и изменяется без уведомления самого физического лица.

сведения о наличии кредитных карт и дебетовых карт с овердрафтом, текущие и закрытые задолженности по ним, наличие просрочек

погашенные и действующие кредиты и микрозаймы, займы в кредитных кооперативах, а также сведения о сроках погашения этих задолженностей и допущенных просрочках, если они были

судебные взыскания по делам об уплате алиментов, задолженностям за услуги ЖКХ, а также связанные с возмещением ущерба в пользу третьих лиц и организаций

проданные коллекторам задолженности

Как узнать свою кредитную историю мы рассказали в отдельном материале.

Как «портится» кредитная история

Изменения в вашей кредитной истории напрямую связаны с наличием долговых обязательств и их исполнением. Ухудшение происходит как по вине самого физлица, так и по вине банка или в результате мошеннических действий. Рассмотрим эти причины подробнее.

По вине заемщика

Рейтинг потенциального заемщика будет понижен, если он в течение последних 10 лет:

По вине банка

Кредитная организация обязана передавать информацию обо всех финансовых событиях по кредитным договорам в срок до 5 рабочих дней. Неверное отражение сведений связано с тем, что:

Ухудшение КИ мошенников

Утечки личных данных происходят из разных источников и вы можете об этом не знать. Изменения в кредитной истории могут возникнуть, если:

Как понять, что произошла ошибка

Мониторинг своей кредитной истории — единственный способ узнать об ошибках. Согласно ФЗ № 218, любой гражданин может проверить свою кредитную историю два раза в год бесплатно в каждом БКИ. Последующие проверки предоставляется платно неограниченное число раз. Если ваша история хранится в двух БКИ, вы можете получить четыре бесплатных отчета. Однако есть сложность: кредиторы могут сами выбирать, в какое БКИ передавать сведения, и если у вас несколько кредитов, сведения о них могут храниться в разных бюро. То же самое происходит с недостоверными данными: ошибочные сведения могут быть как только в одном бюро, так и у всех в зависимости от того, куда они были переданы.

Чтобы не тратить бесплатный доступ к КИ, можно проверить свой кредитный рейтинг.

Кредитный рейтинг — это оценка заемщика в баллах, которая схожа с технологией банковского скоринга, применяемой организациями для оценки благонадежности клиента. Персональный кредитный рейтинг опирается на сведения из кредитной истории и отражает все изменения по задолженностям, которые передаются в данное бюро. Проверить, плохой у вас рейтинг или хороший рейтинг можно также на сайте БКИ или в своем банке бесплатно. С 1 января 2022 года ЦБ РФ планирует изменения в правилах формирования кредитного рейтинга. Главными нововведениями станут введение унифицированной шкалы ПКР и сокращение числа бесплатных проверок до двух в год у каждого из поставщиков услуги.

Райффайзенбанк предлагает бесплатную проверку кредитного рейтинга для каждого клиента 1 раз в месяц. Вы можете запросить свой ПКР, и если его значение снизилось, это может говорить о критических изменениях в КИ, требующих вашего внимания.

Как улучшить КИ

Исправить сведения в плохой кредитной истории можно. Для этого нужно повысить уровень своей финансовой дисциплины, если причина в этом, либо найти фактические ошибки и устранить их. Рассмотрим способы, которые помогут в исправлении кредитной истории повысят шансы на одобрение кредита.

Исправление фактических ошибок

К фактическим ошибкам относятся те, которые имеют документальное свидетельство неверно отраженных сведений. Если в своем отчете вы заметили просрочку платежа, которой нет, необходимо подать заявление в БКИ, сформировавшее этот отчет, и приложить основания для удаления неверных записей КИ.

Таким основанием может быть:

справка банка об отсутствии долгов

исполненные платежные поручения или квитанции с датой внесения платежа

выписка по счету за период, заверенная банком

На основании вашего заявления БКИ делают запрос в банк и вносят корректировки в течение 30 дней. Если по истечении этого срока неверные сведения не удалены, запросите письменное разъяснение по этому вопросу. Все обращения можно подать из личного кабинета на сайте БКИ или отправить почтой заказным письмом.

Оспаривание кредитных договоров, которые не заключали

Если в вашей кредитной истории сведения о выданных кредитах, которые вы не оформляли, необходимо обратиться с заявлением в банк.

При подаче заявления можно истребовать снятие обязательств по выплате долга, а также удаление записи об этом кредите во всех БКИ.

Если предоставлены полные данные вашего действующего паспорта, который не был украден и не признан недействительным по сроку, необходимо затребовать подлинник договора и идентификационные сведения к нему, например, фото заемщика или копии паспорта, которые банк делает при подписании. Процедура сопряжена с доступом к личным данным, вам может потребоваться помощь адвоката.

Погашение действующих долгов

Простой и логичный способ повысить свою благонадежность в качестве заемщика. Оцените свой кредитный портфель, объедините небольшие задолженности в одну, если у вас несколько кредитных карт — оставьте только одну, заплатите пени, штрафы и постарайтесь не допускать просрочек в ближайшие 12 месяцев.

Точные сведения о процедуре принятия решения по заявкам на кредит банки не предоставляют. Но исходя из требований банков к заемщикам о трудовом стаже для физлиц не менее 12 месяцев и не менее 3 лет для бизнесменов, можно сделать вывод о том, что банки оценивают финансовое положение потенциального заемщика за последние 1–3 года.

Кредитные карты и карты рассрочки

Эти финансовые инструменты помогут повысить плохой рейтинг заемщика. Получить кредитную карту с минимальным лимитом можно при небольших доходах, а в некоторых банках — только по паспорту. Кредитные карты имеют беспроцентный период и позволяют оплачивать покупки онлайн и офлайн без комиссии.

Погашая кредитную карту в течение льготного периода, который может составлять 100 дней и более, вы формируете исправляете плохой рейтинг своей КИ без просрочек и с равномерным использованием заемных средств.

Рефинансирование кредита

Оформленные более 3 лет назад кредиты можно рефинансировать на новых условиях. При рефинансировании можно добавить созаемщика или представить поручителя, объединить несколько кредитов в один, получить более низкую ставку, сократить размер ежемесячного платежа, увеличить срок выплат. Также возможно полное закрытие текущего займа, включая долги и пени, что поставит точку в плохой кредитной истории. Главное — не допускать просрочек по новым обязательствам.

Реструктуризация

Изменение условий выплат по текущим обязательствам. Если вы не справляетесь с финансовыми обязательствами, у вас изменились жизненные обстоятельства — заболели, родился ребенок, остались без работы — напишите заявление в банк не дожидаясь просрочек, чтобы не испортить КИ.

Потребительские кредиты

Небольшой потребительский кредит схож по эффективности с оформлением кредитной карты. Оформите его в том банке, на карту которого получаете зарплату: так проще получить одобрение, а сведения все равно поступят в БКИ и улучшат сведения о вас, доступные всем банкам.

Депозит

Открытие вклада, депозита или индивидуального инвестиционного счета с положительным балансом, активность по которому поддерживается в течение года и более, позволяет улучшить кредитную историю, испорченную просрочками по закрытым и текущим займам.

Можно ли обнулить кредитную историю?

Обнулить КИ можно только если погасить все имеющиеся долги, не брать новые кредиты, не иметь иных задолженностей в отношении третьих лиц и организаций в течение последующих 7 лет. Ровно через 7 лет с момента последней записи о финансовых событиях она станет нулевой.

Изъять сведения из БКИ по закону о защите персональных данных нельзя. Верховным судом РФ в Определении от 27 марта 2012 г. N разъяснено, что субъект не имеет безусловного права на отзыв своих персональных данных, а особенности обработки этих данных могут регулироваться федеральным законодательством в определенных целях. К тому же Законом «О кредитных историях» возможность отзыва сведений из БКИ субъектом не предусмотрена.

Источник