что такое технический овердрафт по карте втб
Овердрафт ВТБ
Овердрафт к текущему счету является выгодным решением для покрытия неожиданных расходов, периодически возникающих в нестандартных ситуациях. Такая простая услуга спасает нас от необходимости поиска и одалживания денег, сокращает временные издержки.
Овердрафт ВТБ – требования к заемщику
Для того, чтобы получить овердрафт в банке ВТБ, необходимо следующее:
В случае соответствия данным условиям, по карте допускается расход средств в ограниченных пределах, при отсутствии собственных средств – овердрафт. Данная опция по своей сути аналогична кредиту, но более проста в оформлении документов и носит исключительно краткосрочный характер (до 1 года).
Иные требования к заемщику стандартны: наличие постоянной регистрации и гражданства, требования к стажу работы и на последнем месте работы, возрасту, положительной кредитной истории и пр.
Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из рисков непогашения, и рассчитывается от суммы поступлений по счету. Периодически (чаще всего ежеквартально) сумма лимита программным путем пересчитывается, и может быть как увеличена, так и уменьшена.
Банковские риски закладываются в процентную ставку по овердрафту. Сам же кредит не предполагает отчета о цели использования предоставленных средств, то есть вам не нужно объяснять, куда были направлены средства.
Овердрафт ВТБ – преимущества
Овердрафт ВТБ – на что стоит обратить особое внимание?
Заключение любого соглашения либо договора предполагает не только возникновение ваших прав, но и принятие на себя обязательств. Внимательно читайте договор, ведь, согласно действующему законодательству, он содержит все условия вашего кредитования.
При разрыве отношений с банком (по вине организации либо по вашей инициативе) необходимо убедиться в том, что кредит погашен. Зачастую овердрафт выдается под неустойку, т.е. Вы платите повышенные (по очень высокой ставке) проценты за каждый день просрочки. Все случаи несвоевременного исполнения обязательств отразятся в вашей кредитной истории.
Контролируйте поступления на ваш карт-счет, ведь в случае не зачисления заработной платы на счета, у вас существенно возрастают риски просрочки по овердрафту.
Карта с установленным лимитом овердрафта используется для проведения операций как и обычно, за исключением необходимости контроля средств. Выписку по кредиту вы можете получить онлайн, в устройствах самообслуживания, а также при обращении к специалисту банка.
Что такое технический овердрафт по банковским картам
Особенности использования
Банковские карты стали очень популярными у населения, как дебетовые (зарплатные, пенсионные, вклады), так и кредитные. Ими удобно пользоваться и в повседневной жизни, и в поездках, и в Интернете.
Однако банковская карта является самым сложным финансовым продуктом для населения.
В условия пользования заложено много «подводных камней», о негативных последствиях столкновения с которыми потребители ничего не знают.
Сегодня гражданин, обратившийся в банк за получением кредита или с целью сделать вклад, в первую очередь столкнется с предложением оформить кредитную/дебетовую карту. Банки буквально навязывают клиентам именно карты. Сотрудники, не скупясь, расписывают их прелести, умалчивая при этом о недостатках и множестве нюансов, создающих для потребителя трудности впоследствии.
Сотрудник сделает все возможное, чтобы клиент не прочитал условия договора, на страничке тарифа он обратит ваше внимание только на положительные его стороны, услышав «неудобный» вопрос, постарается перенести разговор на другой аспект. Конечно, сотрудники банков поступают так и при оформлении потребительского кредита, и при оформлении вклада. Но сейчас речь о банковских картах – самых выгодных для банков финансовых продуктах. И о термине «технический овердрафт» – одном их «подводных камней», заложенных в условия договора.
Что такое овердрафт
Овердрафт – это пополнение счета клиента средствами банка в пределах установленного договором лимита. Договор в форме овердрафта заключается на определенных условиях, согласованных с клиентом, и кредитование происходит по его распоряжению.
Технический овердрафт – это кредитование клиента в определенных ситуациях без его согласия.
В условия по картам возможность технического овердрафта включают в настоящее время практически все банки. Это позволяет банку кредитовать клиента без его ведома и начислять повышенные проценты на сумму технического овердрафта. Как правило, по условиям технического овердрафта проценты начисляются исходя из ежедневной ставки, которая может доходить до 1–3 % в день. Кроме того, в договоре непременно будет условие о начислении неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение такой задолженности.
Узнать, что операция «технический овердрафт» состоялась, клиент может, только проверив выписку по счету. А часто ли мы обращаемся за такой выпиской? Редко. Некоторые – никогда. А проценты и неустойка начисляются и начисляются. В результате долг заемщика существенно вырастает, надежда рассчитаться с банком угасает, а у вкладчика (если карта дебетовая) образовывается задолженность, на которую он не рассчитывал, и вместо получения дохода он выплачивает банку кредит.
Откуда берутся проблемы
В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.
• При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.
В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?
• Владелец банковской карты расплачивается ею за покупки, находясь за рубежом или зарубежном интернет-магазине. Конвертация валюты происходит в дату списания денежных средств со счета, при этом до момента списания денежных средств со счета в российском банке пройдет несколько дней. Если в день списания денежных средств курс изменился, стоимость валюты повысилась, денежных средств на счете клиента может не хватить для расчета с продавцом. Банк проведет операцию технического овердрафта.
• Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.
Двойную оплату, конечно, можно оспорить, обратившись с претензией в банк. Но… Пока клиент узнает об ошибке, пока соберется и напишет претензию, пока банк будет ее рассматривать, проценты и неустойка будут начисляться. Затем, если банк согласится в тем, что допущена ошибка и товар оплачен дважды, он вернет сумму покупки, возможно (мало вероятно), вернет и неустойку, но (в подавляющем большинстве случаев) откажется возвращать проценты, обосновывая это тем, что клиент якобы пользовались деньгами банка. В этом случае вопрос возврата денег можно решить только в судебном порядке.
• Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.
• При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.
• При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.
• При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.
• Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.
Как избежать или минимизировать потери от проведения банком технического овердрафта
1. Внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами по операциям с использованием банковской карты. Эти документы вам обязаны предоставить при заключении договора. Если сотрудник банка говорит, что с ними вы можете ознакомиться на сайте, настаивайте, чтобы вам выдали печатный экземпляр с подписью сотрудника.
2. Следить за изменениями условий и тарифов. На сайте банка или в офисе. При отсутствии условия о возможности проведения технического овердрафта в первоначальных условиях, оно может появиться в измененных. Если что-либо в этих документах изменилось, попросите выдать вам печатный экземпляр: прочитав их на стенде, не запомните.
3. Знать остаток свободных денежных средств на счете карты. Для этого можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка, выдавшего карту; проверить остаток на счете в банкомате до снятия денежных средств; взять выписку по счету в офисе банка; записывать свои расходы по карте.
4. Не снимайте все денежные средства до копейки. Может произойти списание по акции, которая состоялась на несколько дней раньше, может наступить момент оплаты комиссий, списания неустойки и т. п.
5. Если при снятии денежных средств или оплате услуг через банкомат вы получили отказ в их выдаче/оплате, не повторяйте операцию. Деньги, несмотря на сбой, могут быть списаны со счета, а повторная операция приведет к перерасходу и предоставлению технического овердрафта.
6. Снимая денежные средства в банкомате стороннего банка, убедитесь, что на счете осталась сумма, достаточная для оплаты всех комиссий по операции.
7. При пользовании картой за рубежом необходимо учитывать, что на счете должен остаться запас денежных средств для оплаты комиссии за конвертацию и других комиссий, предусмотренных договором, а также возможность снижения курса рубля по отношению к валюте, по которой проходит конвертация.
8. Если при оплате покупки терминал выдал ошибку, а вы не уверены в остатке денежных средств на счете, не повторяйте операцию. Лучше рассчитаться наличными, отказаться от покупки или отложить товар и сходить в банк за наличными.
9. Если вам пришлось превысить лимит денежных средств, и вы об этом знаете, постарайтесь незамедлительно погасить долг. И лучше всего сделать это в офисе банка, где обязательно узнать размер задолженности и порядок погашения, иначе может оказаться, что внесенная сумма погасит не технический овердрафт, а что-то другое.
10. Хранить чеки по совершенным операциям. Если после проверки счета вы обнаружите неучтенные вами расходы, документ, подтверждающий операцию, будет у вас на руках, что поможет доказать правоту при предъявлении претензии.
11. При принятии решения отказаться от пользования картой необходимо подать в банк заявление о закрытии счета и погасить все долги, имеющиеся на эту дату.
Хотя технический овердрафт является, по сути, неразрешенным, платить за него все равно придется, если он предусмотрен условиями договора. Главное среди прочих и золотое правило – следить за остатком денежных средств на счете карты и помнить тарифы по оплате банковских услуг.
Технический овердрафт по дебетовой карте!
Доброго времени суток! Сегодня столкнулась с таким понятием как «технический овердрафт», очень хочется поделиться впечатлением, и быть полезной самым простым людям, которые не хотят попасть в безвыходную ситуацию.
Меня зовут Анна, я стала клиентом ВТБ 24 летом 2011 года. С тех пор пользуюсь картами банка, исключительно дебетовыми, открываю и закрываю вклады несколько лет, и даже банк ВТБ 24 один раз в подарок выпустил карту VIZA Gold, как поощрение за долгое сотрудничество. Было очень приятно. И, разумеется, система Телебанк тоже очень удобна, не нужно постоянно бегать в отделение, и тратить время, все можно сделать в онлайн режиме. В общем и целом, мне нравится банк, и приятные сотрудники, и прозрачность работы как мне казалось… Но тут 9 августа 2015 года я разочаровалась, и более клиентом банка быть не намеренна.
Случай сегодня произошел, на мой взгляд, просто вопиющий! Вынуждена была познакомиться с таким термином, как «технический овердрафт» Разложу по полочкам:
У меня на карте 08.08.2015 накопилось 61 тыс.
Я продала свое авто и сразу деньги зачислила на карту через банкомат 2 платежами (банкомат принимает только 50 купюр) я внесла 175т и 180т
Простая математика, на карте теперь 416 т., так же смс пришло что «…..dostupno 416т.(v tom chisel kred. 0.00 RUR) VTB 24 – все стандартно, деньги на карте могу пользоваться.
Далее, дабы я не доверяю картам, и остерегаюсь хакеров, мошенников и воров, сразу перевела 400 т на вклад с системе Телебанк. При работе с Телебанком при входе в него, видно все МОИ средства, на карте на счете на вкладе и так далее. Именно мои, по тому что я только что пополнила счет карты на сумму 355т + было 61т итого 416т разумеется у меня отобразилось. Баланс карты 416т. 400 тыс сразу закинула на вклад на месяц, пусть лежат пользу приносят банку и мне в виде процента в через 31 день. Я рада была, но не долго.
Итак, на карте осталось 16тыс.
День 9 августа да еще и воскресенье был чудесен, до тех пор пока не пришла смс: где в конце баланс карты был равен 14 тыс! Шок, думаю глюк, но на всякий позвоню в банк, пусть посмотрят, что случилось. Почему у меня вместо моих 16т, стало вдруг 14т. Очень хотелось думать, что ошибка системы, но после обращения в службу поддержки, я поняла что оказалась в безвыходной ситуации, и банк зарабатывает на своих же недочетах в системе…
Звоню, молодой человек посмотрел баланс карты, и сказал: у вас пении удержали за пользование кредитными средствами. Я говорю, нет, не может такого быть, у меня карта дебетовая и в договоре написано «Сумма Кредита или лимит кредитования и порядок его изменения 0.00 (Ноль рублей 00 копеек)» (я достала договор, и пиши слово в слово с договора!). Он замялся, и предложил соединить со старшим специалистом.
Окей, жду. Старший специалист (девушка) быстро мне объяснила, что у меня образовался так называемый «технический овердрафт» из-за того, что банк не успел обработать поступление денежный средств в размере 355 тыс, НО Телебанк успел списать деньги у меня сперва с карты на счет, а потом со счета на Вклад в размере 400тыс. и за это начислены пении в размере 2027 рублей 49 копеек! Пении за то, что ПРИХОД денег обработали только 9 августа 2015 года, НО в Телебанки обработали сразу! Мягко говоря, шок! Я свои деньги положила на карту, как на кошелек, из которого потом перевела на счет, на хранение в этот же банк, а мне еще приписывают пении, за кредитные средства, которые я даже не соглашалась брать! В договоре у меня Кредитный лимит 0.00 рублей! Я свои же деньги переводила в системе одного Банка ВТБ 24, и этот банк умудрился найти повод взять у меня немножко себе.
Я очень надеялась, что это ошибка, сбой, но после 3 раз обращения и разговора с 6 специалистами поняла, что мне банк отдавать и признавать свою систему несовершенной не собирается. Все говорят одно и тоже, ссылаются на договор пользования картой. А как же договор пользования Телебанком? Как же тот момент, что деньги в Телебанке появились!? И система мне ни ошибки, ни предупреждений не выдала, раз деньги не пришли еще, так я и не могу ими воспользоваться, НО деньги то на счету, я их вижу, и система позволяет мне ими пользоваться. Что же получается, у мня дебет и кредит в итоге положительный, но система банка еще и пени умудряется начислить пока мои деньги в их системе крутятся. Очень не приятная ситуация. Как может появиться овердрафт на карте, которая сама по себе дебетовая? Там же нет лимита кредитного? В договоре у меня так же 0.00 лимит!
Я не давала свое согласие на такую работу с моими деньгами. Но по телефону горячей линии меня отправили в отделение, все повторяли одно и тоже, ссылались на федеральный валютный закон, из того что для меня было приятно, это только то что зафиксировали обращение по телефону, и обещали прислать смс в течение двух дней с его номером. Еще ссылались на сайт, и что в правилах написано, что такое может быть и на сайте есть тарифы, можете посмотреть какие пения сейчас. А как на счет того, что на сайте в любой момент можно обновить информацию, и ввести новые правила? Как быть с тем то ранее я делала подобно, не такими суммами конечно, но тем не менее, не было ни каких «технических овердрафтов». Из 6 специалистов с кем я говорила, мне только 2 девушки (Анна и Анастасия) порекомендовали впредь дождаться, что бы по выписки денежка была обработана как пришедшая, на которую уже есть официальные документы, и только потом производить следующие действия.
Но кто мог подумать! Так же на мои прямые вопросы вернут ли мне деньги из-за ошибки в системе (девушки сами горят это разные системы и ошибки такие бывают часто) отвечали, что они ничего не знают, это рассматривать будут другие сотрудники. Я не могла предположить такого, никогда не слышала от друзей и знакомых, что такое вообще возможно! Очень не приятно, такое впечатление, что это системная ошибка, но признавать эту ошибку банк не собирается, как я поняла. Зачем, если можно на такой ошибке заработать.
К банку вопросы: почему технический овердрафт и сбои работы вашей системы втб 24 отражается на кошельке клиента? И скажите, что в моих действиях было не верно? Я же своими деньгами пользовалась? И как получилось, что, не давая согласия на кредит, мне его все же повесили на дебетовую карту?! Почему же я не могу пользоваться деньгами, которые поступают от меня в телебанк? И почему вы не введете ограничение на операции с теми деньгами, которые еще находятся в обработке?
Технический овердрафт — что это?
Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.
Технический овердрафт – что это простыми словами?
Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?
Технический овердрафт возникает при:
Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.
Почему образовался технический овердрафт?
При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.
Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:
Что делать, если образовался технический овердрафт?
Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.
Технический овердрафт по дебетовой карте
Иногда при нулевом балансе на счету банк разрешает расходные операции. В итоге образуется технический овердрафт: клиент уходит в минус. Если не знать, почему так происходит, можно получить штрафные санкции от банка за непогашение задолженности. В итоге — значительная сумма долга. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, что значит технический овердрафт и как не допустить его появления. Давайте разберемся в понятии и причинах его появления.
Технический овердрафт — что это такое простыми словами
Если говорить просто и кратко, то теховер — это перерасход по карте при отсутствии официально подключенной услуги овердрафта по карте.
Есть два вида овердрафта:
В первом случае условия предоставления кредитных денег на дебетовой карте указаны в договоре. Как правило, это небольшой лимит за установленную процентную ставку. Клиент предупрежден об услуге и знает, как ей пользоваться. Это выгодное предложение:
О возможности неразрешенного овердрафта клиент не знает. Он абсолютно уверен, что при нулевом балансе никакие списания произойти не могут. Опасность такого явления состоит в том, что из-за незнания клиент не погашает вовремя задолженность. И начисляется пеня, увеличивая долг.
Причины возникновения
Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:
Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте?
Такая услуга для клиента не очень приятна, потому что скрывает много подводных камней:
Как избежать возникновения технического овердрафта?
Есть достаточно простые правила, которые позволят не загнать себя в долги:
Что делать, если образовался технический овердрафт?
Чаще всего лучше не спорить с банковской организацией и оплатить долг. Исключение — ошибка банка и списание лишней суммы. В этом случае нужно обратиться к сотрудникам и объяснить ситуацию. Банк вернет нужную сумму и обнулит задолженность.
В других ситуациях не имеет смысла подавать в суд — закон на стороне кредитной организации.