что такое технический овердрафт по карте левобережный банк

Технический овердрафт — что это?

Овердрафт позволяет производить платежи при отсутствии ваших средств на счете, и использовать при этом деньги банка. Данная услуга обычно доступна клиентам, находящимся на зарплатных проектах в банке. Для расчета лимита анализируются данные о чистых поступлениях денежных средств на ваши счета за период, и принимается решение об установлении допустимой суммы средств, расходуемых сверх остатка на счете.

Технический овердрафт – что это простыми словами?

Говоря про овердрафт, подразумевается краткосрочный кредит для граждан. В ставку по овердрафту заложены риски банка, и она зачастую выше, чем ставка по потребительским кредитам. На текущий момент средняя ставка по данному виду кредита составляет около 20%, при этом не предоставляется подтверждение целевой направленности заемных средств. Такой вид кредита неразрывно связан с используемым карт-счетом, и лимит по кредиту является разрешенным (утвержденным). Но что такое технический овердрафт?

Технический овердрафт возникает при:

Таким образом, образование данного остатка является недопустимым, оно не разрешено со стороны банка.

Почему образовался технический овердрафт?

При совершении покупок с карты необходимо отдавать себе отчет о том, что транзакция не происходит мгновенно, и есть регламент проведения операции и перечисления средств.

Понятным для восприятия является то, что нельзя допускать перерасхода средств по счету, однако такая ситуация все же не редкость. Остановимся более подробно на причинах образования технического овердрафта:

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Образование минусового остатка средств, не разрешенного банком, расценивается как пользование чужими денежными средствами, и накладывает на вас обязательство по возврату данной суммы, с учетом начисленных процентом и пеней. Размер взимаемых процентом можно узнать в вашем договоре на открытие карт-счета, овердрафтного кредитования, уточнить в контакт-центре либо у специалиста в банке.

Источник

Технический овердрафт по дебетовой карте

Иногда при нулевом балансе на счету банк разрешает расходные операции. В итоге образуется технический овердрафт: клиент уходит в минус. Если не знать, почему так происходит, можно получить штрафные санкции от банка за непогашение задолженности. В итоге — значительная сумма долга. Чтобы не попасть в неприятную ситуацию, нужно знать, что значит технический овердрафт и как не допустить его появления. Давайте разберемся в понятии и причинах его появления.

Технический овердрафт — что это такое простыми словами

Если говорить просто и кратко, то теховер — это перерасход по карте при отсутствии официально подключенной услуги овердрафта по карте.

Есть два вида овердрафта:

В первом случае условия предоставления кредитных денег на дебетовой карте указаны в договоре. Как правило, это небольшой лимит за установленную процентную ставку. Клиент предупрежден об услуге и знает, как ей пользоваться. Это выгодное предложение:

О возможности неразрешенного овердрафта клиент не знает. Он абсолютно уверен, что при нулевом балансе никакие списания произойти не могут. Опасность такого явления состоит в том, что из-за незнания клиент не погашает вовремя задолженность. И начисляется пеня, увеличивая долг.

Причины возникновения

Причин может быть несколько. Вот самые распространенные:

Чем опасен технический овердрафт по дебетовой карте?

Такая услуга для клиента не очень приятна, потому что скрывает много подводных камней:

Как избежать возникновения технического овердрафта?

Есть достаточно простые правила, которые позволят не загнать себя в долги:

Что делать, если образовался технический овердрафт?

Чаще всего лучше не спорить с банковской организацией и оплатить долг. Исключение — ошибка банка и списание лишней суммы. В этом случае нужно обратиться к сотрудникам и объяснить ситуацию. Банк вернет нужную сумму и обнулит задолженность.

В других ситуациях не имеет смысла подавать в суд — закон на стороне кредитной организации.

Источник

Что такое технический овердрафт по банковским картам

Особенности использования

Банковские карты стали очень популярными у населения, как дебетовые (зарплатные, пенсионные, вклады), так и кредитные. Ими удобно пользоваться и в повседневной жизни, и в поездках, и в Интернете.

Однако банковская карта является самым сложным финансовым продуктом для населения.

В условия пользования заложено много «подводных камней», о негативных последствиях столкновения с которыми потребители ничего не знают.

Сегодня гражданин, обратившийся в банк за получением кредита или с целью сделать вклад, в первую очередь столкнется с предложением оформить кредитную/дебетовую карту. Банки буквально навязывают клиентам именно карты. Сотрудники, не скупясь, расписывают их прелести, умалчивая при этом о недостатках и множестве нюансов, создающих для потребителя трудности впоследствии.

Сотрудник сделает все возможное, чтобы клиент не прочитал условия договора, на страничке тарифа он обратит ваше внимание только на положительные его стороны, услышав «неудобный» вопрос, постарается перенести разговор на другой аспект. Конечно, сотрудники банков поступают так и при оформлении потребительского кредита, и при оформлении вклада. Но сейчас речь о банковских картах – самых выгодных для банков финансовых продуктах. И о термине «технический овердрафт» – одном их «подводных камней», заложенных в условия договора.

Что такое овердрафт

Овердрафт – это пополнение счета клиента средствами банка в пределах установленного договором лимита. Договор в форме овердрафта заключается на определенных условиях, согласованных с клиентом, и кредитование происходит по его распоряжению.

Технический овердрафт – это кредитование клиента в определенных ситуациях без его согласия.

В условия по картам возможность технического овердрафта включают в настоящее время практически все банки. Это позволяет банку кредитовать клиента без его ведома и начислять повышенные проценты на сумму технического овердрафта. Как правило, по условиям технического овердрафта проценты начисляются исходя из ежедневной ставки, которая может доходить до 1–3 % в день. Кроме того, в договоре непременно будет условие о начислении неустойки (штрафа, пени) за несвоевременное погашение такой задолженности.

Узнать, что операция «технический овердрафт» состоялась, клиент может, только проверив выписку по счету. А часто ли мы обращаемся за такой выпиской? Редко. Некоторые – никогда. А проценты и неустойка начисляются и начисляются. В результате долг заемщика существенно вырастает, надежда рассчитаться с банком угасает, а у вкладчика (если карта дебетовая) образовывается задолженность, на которую он не рассчитывал, и вместо получения дохода он выплачивает банку кредит.

Откуда берутся проблемы

В каких же ситуациях может возникнуть долг за технический овердрафт? Вот некоторые варианты.

• При снятии денежных средств в банкомате другого банка владелец карты должен уплатить две комиссии: банку – владельцу банкомата и банку, выдавшему карту. Владелец карты желает снять все деньги. Банкомат дает информацию, что это невозможно, надо оплатить комиссию. Клиент снижает сумму снятия, например, на 100 рублей и забирает деньги в полной уверенности, что оплатил все комиссии. Но это не так. Банкомат стороннего банка возьмет только одну комиссию – предназначенную банку – владельцу банкомата. Комиссия банку, выдавшему карту, не оплачена, но свободных денег на счете нет. Вот тут-то и наступает момент для технического овердрафта. Банк пополняет счет клиента кредитными средствами на сумму комиссии, например, 200 руб., со следующего дня начисляет на эту сумму повышенные проценты, а затем и неустойку.

В примере сумма 200 руб. кажется несущественной. Но при ставке 1 % в день (365 % в год) через месяц это 260 руб., через полгода – 566 руб., через год – 930 руб. – в 5 раз больше суммы технического овердрафта. Прибавьте к этому неустойку. А если технический овердрафт проведен неоднократно?

• Владелец банковской карты расплачивается ею за покупки, находясь за рубежом или зарубежном интернет-магазине. Конвертация валюты происходит в дату списания денежных средств со счета, при этом до момента списания денежных средств со счета в российском банке пройдет несколько дней. Если в день списания денежных средств курс изменился, стоимость валюты повысилась, денежных средств на счете клиента может не хватить для расчета с продавцом. Банк проведет операцию технического овердрафта.

• Владелец карты расплачивается ею в магазине. Терминал показывает ошибку, кассир сбрасывает данные и вновь проводит операцию по карте. Операция выполнена успешно. Ничего не подозревающий владелец карты спокоен и даже не догадывается, что платеж совершен дважды и в связи с этим остатка денежных средств не хватило для оплаты покупки, или из-за того, что он не уточнил остаток денег на счете, стоимость покупки превысила свободный лимит, а банк провел технический овердрафт. Такая ситуация может возникнуть как по кредитной карте, так и по дебетовой.

Двойную оплату, конечно, можно оспорить, обратившись с претензией в банк. Но… Пока клиент узнает об ошибке, пока соберется и напишет претензию, пока банк будет ее рассматривать, проценты и неустойка будут начисляться. Затем, если банк согласится в тем, что допущена ошибка и товар оплачен дважды, он вернет сумму покупки, возможно (мало вероятно), вернет и неустойку, но (в подавляющем большинстве случаев) откажется возвращать проценты, обосновывая это тем, что клиент якобы пользовались деньгами банка. В этом случае вопрос возврата денег можно решить только в судебном порядке.

• Если условиями договора предусмотрена комиссия за обслуживание. Такая комиссия списывается со счета авансом за будущий год, месяц. Если к моменту списания свободных денежных средств на счете нет, то банк проведет операцию технического овердрафта и долг начнет расти.

• При превышении кредитного лимита. Превышение лимита банки одобряют с удовольствием, т. к. технический овердрафт дает им повышенные проценты и неустойки. Что происходит? Клиент заключает договор по карте с определенной суммой кредитного лимита. Чаще всего заемщик снимает со счета всю эту сумму или большую ее часть. Банк может провести операцию технического овердрафта, если клиент задолжал по уплате комиссий, превысил остаток лимита при покупке товаров, при снятии наличных.

• При ошибочном зачислении денежных средств на счет, которые владелец карты успеет снять, также может быть проведена операция технического овердрафта, т. к. ошибочно зачисленные денежные средства будут удержаны со счета, а снятая сумма станет кредитной задолженностью.

• При оплате в терминалах без авторизации: телефонные переговоры, платные дороги и т. п. В этом случае нет проверки доступного остатка и, соответственно, не происходит блокировка операции, а финансовое представление на списание приходит в банк спустя некоторое время. Если на счете не окажется суммы, достаточной для оплаты, банк запустит технический овердрафт.

• Если по карте предусмотрена комиссия за обслуживание (возможно, что не оплачены и другие комиссии), а вы сняли все денежные средства и решили картой больше не пользоваться, то в определенную дату банк спишет комиссию за счет средств технического овердрафта. Так будет продолжаться до тех пор, пока вы не закроете счет.

Как избежать или минимизировать потери от проведения банком технического овердрафта

1. Внимательно ознакомиться с условиями договора и тарифами по операциям с использованием банковской карты. Эти документы вам обязаны предоставить при заключении договора. Если сотрудник банка говорит, что с ними вы можете ознакомиться на сайте, настаивайте, чтобы вам выдали печатный экземпляр с подписью сотрудника.

2. Следить за изменениями условий и тарифов. На сайте банка или в офисе. При отсутствии условия о возможности проведения технического овердрафта в первоначальных условиях, оно может появиться в измененных. Если что-либо в этих документах изменилось, попросите выдать вам печатный экземпляр: прочитав их на стенде, не запомните.

3. Знать остаток свободных денежных средств на счете карты. Для этого можно пользоваться личным кабинетом на сайте банка, выдавшего карту; проверить остаток на счете в банкомате до снятия денежных средств; взять выписку по счету в офисе банка; записывать свои расходы по карте.

4. Не снимайте все денежные средства до копейки. Может произойти списание по акции, которая состоялась на несколько дней раньше, может наступить момент оплаты комиссий, списания неустойки и т. п.

5. Если при снятии денежных средств или оплате услуг через банкомат вы получили отказ в их выдаче/оплате, не повторяйте операцию. Деньги, несмотря на сбой, могут быть списаны со счета, а повторная операция приведет к перерасходу и предоставлению технического овердрафта.

6. Снимая денежные средства в банкомате стороннего банка, убедитесь, что на счете осталась сумма, достаточная для оплаты всех комиссий по операции.

7. При пользовании картой за рубежом необходимо учитывать, что на счете должен остаться запас денежных средств для оплаты комиссии за конвертацию и других комиссий, предусмотренных договором, а также возможность снижения курса рубля по отношению к валюте, по которой проходит конвертация.

8. Если при оплате покупки терминал выдал ошибку, а вы не уверены в остатке денежных средств на счете, не повторяйте операцию. Лучше рассчитаться наличными, отказаться от покупки или отложить товар и сходить в банк за наличными.

9. Если вам пришлось превысить лимит денежных средств, и вы об этом знаете, постарайтесь незамедлительно погасить долг. И лучше всего сделать это в офисе банка, где обязательно узнать размер задолженности и порядок погашения, иначе может оказаться, что внесенная сумма погасит не технический овердрафт, а что-то другое.

10. Хранить чеки по совершенным операциям. Если после проверки счета вы обнаружите неучтенные вами расходы, документ, подтверждающий операцию, будет у вас на руках, что поможет доказать правоту при предъявлении претензии.

11. При принятии решения отказаться от пользования картой необходимо подать в банк заявление о закрытии счета и погасить все долги, имеющиеся на эту дату.

Хотя технический овердрафт является, по сути, неразрешенным, платить за него все равно придется, если он предусмотрен условиями договора. Главное среди прочих и золотое правило – следить за остатком денежных средств на счете карты и помнить тарифы по оплате банковских услуг.

Источник

Технический овердрафт по дебетовой карте

Технический овердрафт по дебетовой карте – это списание такой суммы, которой фактически нет на счету у клиента. Несмотря на то, что многие владельцы платежных средств уверены в том, что такое не может случиться, якобы банк не проведет операцию, если на карте не будет хватать средств, на самом деле банк вполне спокойно это делает. После такой операции формируется задолженность, которую клиенту нужно в срочном порядке погашать. И зачастую проценту по такому «кредиту» значительно превышают таковые по обычным кредиткам.

Подробнее о техническом овердрафте по дебетовой карте

Технический овердрафт – это стандартная проблема, с которой сталкиваются многие пользователи. Формально, карта из дебетовой становится кредитной, что предполагает начисление процентов и штрафа за несвоевременное погашение. Такой кредит может быть разного типа, существовать на любых условиях, в соответствии с правилами банка, а что самое главное, все это вполне законно.

Виды технического овердрафта

Овердрафт является кредитом, выдающимся пользователю банком в счет оплаты каких-то товаров и услуг. В зависимости от того, что именно написано в договоре на обслуживание он может иметь разную форму. Выделяют две основные разновидности такого овердрафта: разрешенный и неразрешенный.

Разрешенный, он же санкционированный овердрафт – это фактически элемент кредитной карты внутри депозитной. О такой возможности обязательно должно быть написано в договоре на обслуживание. Как следствие, еще на стадии оформления платежного средства можно предусмотреть такую проблему и постараться до нее не доводить. К слову, в абсолютном большинстве случаев, виновником возникновения технического овердрафта любого типа является не банк, а сам клиент, который не соотнес доходы и расходы.

Неразрешенный

Неразрешенным овердрафтом называют такой типа подобного кредита, который не указан в договоре между банком и клиентом. Следует учитывать, что даже если в документе прямо сказано, что овердрафт запрещен, это еще не гарантия того, что банк не спишет сумму свыше остатка на счету. В отличие от предыдущего варианта, в такой ситуации есть некоторая вероятность отстоять свою правоту и отказаться возмещать платеж. Но на практике подобное происходит крайне редко. Условия подобного неразрешенного кредита можно уточнить у менеджера банка или же прочитать в общих для всех условиях/правилах. Сравнительно с предыдущей системой, в такой ситуации процент за пользование деньгами может в разы превышать ставку по обычному кредиту.

Причины возникновения технического овердрафта

Технический овердрафт может возникать при разных условиях. Зачастую они связаны с работой с картой через сторонние банки/компании, покупками за рубежом, сбой в работе ККТ (контрольно-кассовой техники), а также автоматическими списаниями комиссий.

Последствия

Если остатка на банковской дебетовой карте недостаточно для списания средств и возникает технический овердрафт, последствия могут быть очень серьезными. Они напрямую зависят от выбранного банка и типа карты. Первое – это проценты за пользование кредитом. Они сами по себе обычно больше, чем базовые, для стандартных кредитов. Кроме того, так как клиент не будет знать, что он чего-то кому-то должен, он не сможет погасить задолженность вовремя. Отсюда следующая проблема – штраф/пеня/комиссия. И потом, после накопления определенной суммы долга, который никто не собирается погашать, банк может просто подать в суд и истребовать деньги в принудительном порядке. В результате, небольшой технический овердрафт превращается в солидную сумму.

Следует помнить, что лимит в такой ситуации не выставляется, так как банк вообще не предполагает, что карта может использоваться таким образом.

Как предотвратить технический овердрафт по дебетовой карте?

Чтобы не сталкиваться с подобной проблемой, нужно выполнять следующие действия:

Судебная практика и примеры условий погашений

Исходя из действующего законодательства, банк, если хочет получить свои деньги, обязан предусматривать в договоре пункты, касающиеся технического овердрафта. Если они есть, клиент, с точки зрения суда, автоматически считается виновным в возникновении задолженности, ведь его предупредили. Если же такого пункта нет, то ситуация может стать неоднозначной. С одной стороны, деньги нужно вернуть. С другой, клиент формально не знал о подобной проблеме и потому не может отвечать за это. Но и в такой ситуации, суд зачастую становится на сторону банка. Доказать обратное можно только при помощи опытных юристов.

Источник

Технический овердрафт

Техническим овердрафтом считается кредитная задолженность по карте, которая образуется без ведома клиента. Держатель «пластика» не подозревает, что совершая обычные операции, «уходит в минус» по счету. О том, в каких ситуациях возникает технический овердрафт и что делать в подобной ситуации – читайте в статье.*

Что такое технический овердрафт по карте

Овердрафт – это перерасход денежных средств по счету. В зависимости от способа образования он делится на два вида:

В первом случае клиент сам просит у банка предоставить ему определенный денежный лимит по карте, который используется им на непредвиденные расходы.

Второй вид овердрафта и есть технический. Его название говорит о том, что перерасход образовался в результате проведения каких-либо банковских транзакций, либо сбоев, произошедших в процессинговом центре банка. В этом случае клиент оплачивает услуги или снимает наличные по карте, будучи уверенным в том, что остаток на счете позволяет это сделать.

Иногда клиент долгое время остается в неведении по поводу начисления процентов на перерасход средств. Большинство держателей «пластика» уверены, что по дебетовым картам никакого кредитного лимита быть не может.

На 100% обезопасить себя от технического овердрафта невозможно. Но предпринять некоторые меры для минимизации финансовых потерь возможно:

Технический овердрафт по дебетовой карте

В связи с особенностями платежных систем по любым видам карт иногда может возникнуть технический овердрафт. Дебетовая карта не является исключением. В случае, когда клиент осуществляет платеж при недостаточном остатке на балансе карты, банк дает ему возможность закончить операцию, но уже за счет мини-кредита.

Такое кредитование не имеет обеспечения, поэтому процент за пользование заемными средствами гораздо выше, чем по обычной потребительской ссуде. Возврат долга осуществляется с первого поступления средств на карту, независимо от того, какие это средства. Если перерасход не связан с ошибками в расчетах по карточным счетам, то комиссию за непреднамеренное снятие средств с карты клиенту придется заплатить. И чем быстрее он это сделает, тем лучше. На просрочку долга банк начисляет штрафы.

В случае, когда технический овердрафт наступил по ошибке программы, а клиент на самом деле не пользовался заемными средствами, то восстановить удержанные с карты проценты придется уже банку. Для выяснения причин недоразумения клиент пишет заявление в кредитную организацию. В случае отказа в возврате средств держатель карты вправе обратиться в суд.

Для того чтобы не оказаться в неприятной ситуации, клиент должен всегда быть в курсе движения по счету карты. Самое простое – периодически формировать выписки. Некоторые финансовые организации описывают условия технического овердрафта в договоре на обслуживание карточного счета.

Технический овердрафт по кредитной карте

Незапланированный заем, полученный сверх лимита по кредитной карте, возникает в случае, когда клиент не знает остаток средств, доступный к расходованию на данный момент. Совсем не обязательно, что платеж сверх лимита не пройдет. Возможно, что банк намеренно или нет допустит технический овердрафт. Для держателя карты это может оказаться очень удобным, особенно в тот момент, когда деньги нужны срочно. Позже за сумму перерасхода придется заплатить повышенные проценты.

В иных случаях технический овердрафт совершенно не выгоден для заемщика. Банк с легкостью позволяет превысить расходы над лимитом, но только для погашения основного долга по кредитке. При этом клиент как бы берет кредит для погашения другого кредита. Только условия второго займа намного более жесткие.

Технический овердрафт по зарплатной карте

Зарплатные карты, предназначенные для постоянных расчетов, чаще других оказываются заложниками несанкционированного овердрафта. Причины возникновения такой ситуации следующие:

Технический овердрафт Сбербанка

Наиболее распространенная ситуация с картами Сбербанка касается технического овердрафта, который возникает при обнулении карты. Если лицевой счет при этом остается действующим, то плата за годовое обслуживание продолжает начисляться. На карте, баланс которой равен нулю, возникает технический овердрафт. Такая ситуация может продолжаться не один год.

Не часто, но случаются сбои в программном обеспечении банкоматов и терминалов. При этом клиент дважды проводит одну и ту же операцию: первая – реальная, вторая – ошибочная. Каждый инцидент по возникшему перерасходу рассматривается в индивидуальном порядке по заявлению клиента. Плата за неразрешенный овердрафт составляет 40% годовых.

Технический овердрафт в Газпромбанке

Причины возникновения технического овердрафта в Газпромбанке аналогичны другим кредитным организациям. Специфика проведения некоторых операций по эмитированным банком картам приводит к перерасходу средств клиентами.

За своеобразный кредит банк взимает с держателей карт неустойку в размере 0,1% в день от суммы овердрафта. Данное условие закреплено в тарифах на обслуживание банковских карт.

Технический овердрафт МТС Банк

Пользуясь лимитными картами, клиенты не понимают причину появления несанкционированного овердрафта. Причем узнают они об этом не сразу, а по прошествии месяца и более, когда сумма долга значительно возрастает.

Банк МТС применяет штрафные санкции за несвоевременное погашение технического овердрафта. Для валютных карт – 0,07% в день, для рублевых – 0,1% в день от суммы перерасхода. Срок рассмотрения претензии со стороны клиента – до 60 дней.

*Дата актуализации данных – 06.03.2016 г.

Источник